同做社區(qū)金融 三泰控股對標“富國銀行”發(fā)展模式專欄
社區(qū)金融，這個詞已經(jīng)被提了很多年了，民生銀行是最早在國內(nèi)建造網(wǎng)點的，目前發(fā)展狀況不得而知。放眼全球來看，富國銀行算是這個行業(yè)的佼佼者。1994年后，在美國金融政策的刺激下，富國銀行通過一系列的兼并收購，在不到二十年的時間里，從一家地方銀行一躍成為全美第四大銀行。且在社區(qū)銀行、小微企業(yè)貸款、住房抵押貸款等方面位列全美第一，是美國第四大財富管理機構(gòu)，管理著1.3萬億美元的資產(chǎn)。
其實，富國銀行之所以發(fā)展如此迅速，除了市場手段及政策保障之外，最重要的是做了社區(qū)金融。據(jù)悉，社區(qū)銀行為富國提供了近60%的利潤。且目前每三個家庭美國中就有一家是富國銀行的客戶。這主要得益于其部署的9,112個金融商店、12,000多臺自主設(shè)備和27,000的雇員遍及美國大部分州。
同樣，在國內(nèi)也做社區(qū)金融平臺的三泰集團，依托前20年間與國內(nèi)各大銀行合作的基礎(chǔ)，以及三泰控股旗下速遞易的量級終端布局，為三泰社區(qū)金融鋪蓋了肥沃的生長土壤。據(jù)統(tǒng)計，截止目前，速遞易已經(jīng)安裝了6萬多個柜子，積累了5000萬家庭用戶，實現(xiàn)了2億人口的覆蓋，交付了130萬件。相對于富國銀行線下布點來看，還算是有一點優(yōu)勢吧。
當然，數(shù)據(jù)的對比似乎并不足以說明問題，只有做成一個生態(tài)，才足以刺激內(nèi)部各個方面相互催化，穩(wěn)定成長。那么，三泰社區(qū)金融在對標“富國銀行”發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，都做了哪些努力呢?
一、流量入口布局廣為社區(qū)金融做足了鋪墊
正如前面所說，三泰控股目前已經(jīng)安裝了6萬多個智能柜子，交付過130萬件商品。這些量級的覆蓋都會成為所見即所得的互聯(lián)網(wǎng)入口。在如今互聯(lián)網(wǎng)流量越來越貴、入口競爭越來越激烈的節(jié)點上，三泰控股依靠速遞易的快速發(fā)展為其長期市場化奠定了基礎(chǔ)，同時樹立了市場壁壘，保障了內(nèi)在金融生態(tài)的安全試水及持續(xù)發(fā)酵，形成了入口防線。
二、消費場景面廣為社區(qū)金融注入了血液
在發(fā)布會上，三泰控股的九大板塊布局，其實都是為了向社區(qū)金融注入不同屬性的新生血液。根據(jù)生活、消費、健康、金融等多個維度，為社區(qū)用戶提供豐富的消費場景，挖掘消費需求，鏈接消費粘度，提升消費體驗。其中，必有商城的發(fā)布算是三泰商業(yè)生態(tài)鏈條中比較重要的一環(huán)，依托其積累的5000萬家庭用戶，通過高頻日用品及海淘高品質(zhì)產(chǎn)品的內(nèi)置，打造最后100米完整閉環(huán)的電商購物平臺。通過互動分享模式，以老用戶帶動新用戶，實現(xiàn)滾雪球效應(yīng)，達到刺激、聯(lián)動、釋放其內(nèi)置金融應(yīng)用的目的。
三、積累分析大數(shù)據(jù)為社區(qū)金融提供安全保障
不懂得利用大數(shù)據(jù)做金融，肯定不是一個好的消費金融產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)方面，三泰社區(qū)金融團隊通過多種途徑進行優(yōu)化、完善。首先，自有產(chǎn)品消費后臺的數(shù)據(jù)反饋匯總。比如，用戶通過必有商城進行金融消費的數(shù)據(jù)可以實時積累分析，通過各個數(shù)據(jù)維度進行消費畫像，沉淀出個人信用值，為其后續(xù)金融消費做出風(fēng)險預(yù)估。其次，依托上市資質(zhì)，三泰社區(qū)金融可以取信于消費者，通過線下場景消費等手段獲取用戶真實數(shù)據(jù)。再次，三泰控股本身擁有銀行金融運營經(jīng)驗，風(fēng)控優(yōu)勢明顯，通過前期的不斷投入，目前據(jù)悉消費數(shù)據(jù)的不良率控制在15%左右，比銀行低很多。
總之，三泰社區(qū)金融團隊通過消費場景及自身渠道獲得的大量數(shù)據(jù)，積累分析及不斷交叉驗證，保障了消費金融市場的安全實施。
四、未來發(fā)展?jié)摿薮髮崿F(xiàn)中國社區(qū)金融不是夢
流量入口、消費場景、金融風(fēng)控構(gòu)成了三泰社區(qū)金融良性發(fā)展的生態(tài)鏈條。雖然，目前，三泰社區(qū)金融還沒有完全透露其具體金融產(chǎn)品有哪些?但在專訪環(huán)節(jié)，三泰控股董事長補建先生也間接爆料出了些端倪。他說，必有商城的發(fā)布雖然為三泰社區(qū)金融新增了消費場景，但并不限于這一塊，同時也會同步開放包括免費醫(yī)療等在內(nèi)的三泰其他板塊中的相關(guān)服務(wù)端口。看來三泰社區(qū)金融的運營模式還是很讓人期待的。
剛才前面提到“富國銀行”利潤的60%來左右自于社區(qū)銀行。除了得益于其量級線下布點之外，最主要的還有一點是其獲得資本的成本很低，以及對外放貸獲得的利息較高。因為社區(qū)銀行直接面對的是居民個人和小企業(yè)，這些客戶的議價能力較低，銀行可以通過低于大企業(yè)客戶的利息獲得這些存款。通過這些存款然后進行微小企業(yè)放貸，獲取高利息，這樣富國銀行的盤子越做越大，甚至于從近五年同其他三家大行(摩根大通、美國銀行、花旗銀行)的歷史數(shù)據(jù)對比中可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金存款占資金來源的比重方面，富國銀行高出第二名摩根大通2個百分點以上，存款余額占資金來源的比重顯著高于其他銀行。
從富國銀行的發(fā)展來看，社區(qū)金融的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。再觀三泰社區(qū)金融，未來只要能夠穩(wěn)定增長線下入口、豐富消費場景、依托數(shù)據(jù)進行金融產(chǎn)品開發(fā)，如果能像富國銀行那樣通過大數(shù)據(jù)交叉的深度挖掘，平均為一個客戶開發(fā)到7到8個金融產(chǎn)品，通過整合獲取集中效益。從現(xiàn)狀發(fā)展及數(shù)據(jù)來看，相對富國銀行崛起周期來說，三泰控股在成本與效率很有優(yōu)勢，但發(fā)展需要時間，夢想需要行動，我們也期待中國市場能夠擁有真正基于社區(qū)生活的“社區(qū)金融”服務(wù)。
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