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田間地頭的金融創(chuàng)新怎么玩？

近年來，農(nóng)村金融的服務能力和水平有了明顯提升，但與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的要求相比，金融仍是農(nóng)業(yè)支持保護政策體系中的最大短板；貸款難、貸款貴、保險少、上市少等問題，仍然是農(nóng)民和“三農(nóng)”工作者反映最突出的問題。

現(xiàn)階段，大力推進產(chǎn)品服務創(chuàng)新和機制創(chuàng)新成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務。金融創(chuàng)新不新鮮，但農(nóng)村金融在消費升級中快速發(fā)展的同時，潛力何在，阻力何除？

農(nóng)村金融進行時

互聯(lián)網(wǎng)時代，“場景”逐漸成為重構(gòu)人與商業(yè)連接的重要因素。同樣的產(chǎn)品在不同場景里代表著不同意義，透過場景，產(chǎn)品的商業(yè)價值得到提升，甚至促成跨界、構(gòu)造緊密的品牌鏈。

“場景”在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的作用不可小覷。農(nóng)分期高級副總裁嚴雷指出，當前農(nóng)村金融場景的新變化主要體現(xiàn)在四個方面：土地規(guī)?；⑥r(nóng)民市民化、三農(nóng)金融缺口較大、傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款意愿不強。

針對此，很多涉農(nóng)企業(yè)在經(jīng)營中普遍重視場景的分析和應用。最早進入農(nóng)村從事金融業(yè)務的企業(yè)大多照搬城市的經(jīng)驗和模式，事實證明效果不佳；如今，企業(yè)們開始注意觀察和熟悉農(nóng)村特有的差異化格局和“熟人社會”特征，因地制宜構(gòu)造業(yè)務和風控模式；政府也開始重視并鼓勵適度規(guī)模經(jīng)營。在此基礎上，企業(yè)進一步提供線上線下技術(shù)指導及設備，助力生產(chǎn)效率提高。在這個過程中，企業(yè)和農(nóng)村消費者構(gòu)建起了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的基礎場景。

城鄉(xiāng)消費支出增速差距

盡管如此，在農(nóng)村甚至縣及縣級別以下地區(qū)，消費金融服務需求依然得不到滿足。從互聯(lián)網(wǎng)普及率、人均收入和消費水平、整體受教育程度、對金融市場和金融產(chǎn)品的認知和了解等各方面來看，農(nóng)村與城鎮(zhèn)仍然存在較大差距。

因此，在金融場景化應用中，農(nóng)村金融仍達不到當前城鎮(zhèn)的成熟、創(chuàng)新和多樣化程度。農(nóng)村消費金融市場得到普遍重視，但受制于發(fā)展現(xiàn)狀，場景化應用主要表現(xiàn)為切入和下沉，而不是創(chuàng)新和滲透。有數(shù)據(jù)顯示，2015年我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的體量只有125億元，較三農(nóng)金融整體3.05萬億元缺口差距甚大，由此看來，該領域仍然是一片廣闊藍海。

農(nóng)村金融痛點如何解決？

在利基研究院的《農(nóng)村金融場景化研究報告》（以下簡稱為“報告”）研討會當中，利基研究院研究員劉文淵提到，針對場景的應用和落地，除了完善農(nóng)村金融基礎設施建設，還需要把握兩個核心——教育普及和新技術(shù)應用。

同時應當注意到，農(nóng)村傳統(tǒng)生產(chǎn)、消費場景中最重要的金融需求是什么？自然是缺錢。

嚴雷指出，缺錢也有真缺錢和假缺錢的區(qū)分，與城市相比，農(nóng)村征信數(shù)據(jù)缺失問題相對嚴重，農(nóng)戶缺少抵押、征信記錄缺失、農(nóng)業(yè)風險較大等問題并未因普惠金融的介入而消失。涉及信用和資金安全問題，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法解決，新型金融機構(gòu)的風控難度又增加，兩面夾擊下，凸顯出農(nóng)村居民中普遍存在的征信問題。

其次，農(nóng)村與城市在借款等服務方面的風控以及獲客模式存在差異，這也督促著涉農(nóng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及過程中不斷完善自身風控系統(tǒng)，追求精準獲客。神州農(nóng)服金融業(yè)務總監(jiān)師博翰表示，在農(nóng)村，通過村鎮(zhèn)帶頭人找到地區(qū)新型農(nóng)人的線下運作有無法替代的優(yōu)勢。

根據(jù)《報告》，幫主整理出了如何從教育、技術(shù)、征信及風控三個角度入手，促進農(nóng)村金融場景化應用發(fā)展。

提升金融知識水平農(nóng)民受教育，涉農(nóng)企業(yè)提供教育，政府與平臺合作打造綜合性涉農(nóng)服務平臺。參與者有了完善的知識儲備，何愁“薅羊毛”等破壞游戲規(guī)則的行為出現(xiàn)？可以預見，個人、平臺、政府的合力才能共同推動農(nóng)村金融能力的提升。

注重技術(shù)創(chuàng)新相較城市消費升級時各平臺在技術(shù)方面的精益求精，受制于農(nóng)村科技水平，新產(chǎn)品的應用遠遠不夠充分。目前，部分服務機構(gòu)已在嘗試針對不同地域、作物搭建大數(shù)據(jù)庫，近日農(nóng)業(yè)部辦公廳發(fā)布《關(guān)于建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案的通知》，到 2017年底，國家級、省級農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣將率先建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案；2019年底，基本實現(xiàn)農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案全覆蓋。技術(shù)的創(chuàng)新，不僅讓生活更加便捷，更能改變業(yè)態(tài)，引導市場參與者的生產(chǎn)及消費習慣，進而改變傳統(tǒng)思維方式。

完善征信體系三農(nóng)貸款難主要由于信用體系建設不全，天生的“短板”讓消費金融企業(yè)在滲入農(nóng)村業(yè)務時困難重重。農(nóng)戶分散、普遍信用意識不高、消費觀念保守加劇了問題解決難度。針對此，在為居民做金融知識普及和企業(yè)完善自身技術(shù)的同時，應注意到農(nóng)村的“圈子現(xiàn)象”，打通線上線下渠道，從更廣的角度獲取信息。在此基礎上，建立健全的風控系統(tǒng)，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向集約化，風險的控制將會更易于預期。

幫主說了這么多，和“場景化”有什么聯(lián)系呢？《報告》中提出，總體來看，我國農(nóng)村金融目前處于傳統(tǒng)機構(gòu)難下沉，新型機構(gòu)難滲入的狀態(tài)。僅僅滿足農(nóng)戶或企業(yè)基本融資需求是不夠的，農(nóng)村“場景+金融”的發(fā)展趨勢將會是由切入場景逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闃?gòu)建場景。如果不能從外部切入，不如深入其中，在內(nèi)部生根發(fā)芽。師博翰提出，“（企業(yè)可以）建立標準化經(jīng)營種植體系并找到農(nóng)產(chǎn)品的后續(xù)銷路——即，農(nóng)戶不知道怎么種或者種什么，企業(yè)可以提供全套的服務，打造出標準化種植的場景。”農(nóng)戶需求得到滿足，企業(yè)明晰市場定位，“場景力”讓農(nóng)村金融創(chuàng)新的未來更加廣闊。

【來源：網(wǎng)貸天眼】