網(wǎng)貸“1+3”制度框架升級(jí) 捍衛(wèi)出借人權(quán)益金融
近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡稱協(xié)會(huì)），根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作要求，將已編制的《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸借貸合同要素》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)（以下簡稱《標(biāo)準(zhǔn)》），向相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)和部門征求意見。
據(jù)悉，《標(biāo)準(zhǔn)》不僅規(guī)定了個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中借貸合同的27項(xiàng)必要因素，而且還包括了平臺(tái)權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保、保險(xiǎn)等，其合同涉及借貸關(guān)系的相關(guān)條款也應(yīng)按照該《標(biāo)準(zhǔn)》使用。
****高級(jí)研究員張葉霞對(duì)中國財(cái)富網(wǎng)表示，《標(biāo)準(zhǔn)》與之前的網(wǎng)貸合同相比，重點(diǎn)差異在于更多地考慮到出借人的角度，制定了更多與出借人利益相關(guān)的條款，同時(shí)明確了各類事件節(jié)點(diǎn)、合同簽署各方責(zé)任與義務(wù)等信息，有利于減少各方糾紛，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
網(wǎng)貸合同口徑不一引發(fā)多種風(fēng)險(xiǎn)
在網(wǎng)貸行業(yè)中，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸合同是保障出借人、借款人等交易主體權(quán)利義務(wù)的重要依據(jù)，但由于之前從業(yè)機(jī)構(gòu)追求快速發(fā)展，在制定合同時(shí)更傾向于借款人及平臺(tái)自身，且存在借款人相關(guān)信息披露不完全、不透明等現(xiàn)象。
作為此次《標(biāo)準(zhǔn)》研討和起草的機(jī)構(gòu)之一，團(tuán)貸網(wǎng)新聞中心總監(jiān)李先全指出，此前網(wǎng)貸合同并沒有統(tǒng)一規(guī)范和模板，各平臺(tái)基本都是按照自身理解，參照民間借貸相關(guān)條款條約制定，其各項(xiàng)要素口徑不一。
網(wǎng)貸合同中各要素內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)的不規(guī)范，不僅給出借人在查閱條款時(shí)帶來了諸多困擾，而且出借人的相關(guān)權(quán)益也很難得到保障。新聯(lián)在線COO陳智誠認(rèn)為，在過去的網(wǎng)貸合同中，普遍存在著平臺(tái)自身提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息的現(xiàn)象，這不僅觸及了《824網(wǎng)貸監(jiān)管辦法》中的十三條紅線，而且也違背了投資者適當(dāng)性原則，讓不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資人都能參與網(wǎng)絡(luò)借貸行為，使金融風(fēng)險(xiǎn)跨地域跨領(lǐng)域蔓延。
“除向出借人提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息外，網(wǎng)貸合同中還存在著很多其他違規(guī)現(xiàn)象。”大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉新宇對(duì)中國財(cái)富網(wǎng)表示，一些“超級(jí)放貸人”、“超級(jí)理財(cái)人”的模式，便是由于網(wǎng)貸平臺(tái)未如實(shí)披露出借人或借款人信息，違規(guī)向其股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員、公司員工及其近親屬等發(fā)放貸款。此外，還有某些網(wǎng)貸平臺(tái)在合同中約定通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式退出定期產(chǎn)品，將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分（期限錯(cuò)配），違反了網(wǎng)貸平臺(tái)禁止性規(guī)定。
中國財(cái)富網(wǎng)在查閱網(wǎng)貸合同相關(guān)資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于此前某些合同中并未明確借款用途，出現(xiàn)了借款流入房地產(chǎn)市場、校園的現(xiàn)象。劉新宇表示，《824網(wǎng)貸監(jiān)管辦法》、上海市145條整改指引等監(jiān)管文件已明確規(guī)定禁止涉及房地產(chǎn)配資、客群覆蓋在校大學(xué)生，以及為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)借款用途。
在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸合同標(biāo)準(zhǔn)尚未正式發(fā)布的線下，出借人仍應(yīng)留心合同中的各種要素。中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員李虹含建議，由于出借人對(duì)收益和資金風(fēng)險(xiǎn)較為關(guān)心，因而應(yīng)對(duì)合同中的借款人信息、信用狀況、資金用途、還款方式、還款日期、逾期措施等元素更為關(guān)注。
網(wǎng)貸合同中的必備要素
在此次協(xié)會(huì)發(fā)布的《標(biāo)準(zhǔn)》中，共規(guī)定了合同編號(hào)、借款用途、逾期還款等27項(xiàng)合同必備要素。具體來看，第一，擬定合同名稱須是中文名稱，且合同編號(hào)必須是唯一的、可對(duì)應(yīng)具體所約定項(xiàng)目的編號(hào)。保證了出借人與借款人的每一筆借款都有指向唯一、可確定的借貸合同。
第二，作為網(wǎng)貸合同權(quán)利義務(wù)的重要主題，借款人和出借人應(yīng)在合同中披露以下信息：名稱或姓名、證件類型、證件號(hào)碼。機(jī)構(gòu)客戶的信息應(yīng)該包括名稱、地址、經(jīng)營范圍、統(tǒng)一社會(huì)信息用代碼或組織機(jī)構(gòu)代碼；可證明客戶依法設(shè)立開展經(jīng)營、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或文件的名稱、號(hào)碼；法定代表人（負(fù)責(zé)人）授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名。
第三，網(wǎng)貸合同中還應(yīng)明確出借人通過網(wǎng)貸平臺(tái)向借款人出借的款項(xiàng)金額（不包含任何其他相關(guān)費(fèi)用）、出借人應(yīng)當(dāng)收取的利息金額與借款本金的比率。《標(biāo)準(zhǔn)》明確指出，借款利率統(tǒng)一采用年化利率方式進(jìn)行定義，并明確列出了借款利率計(jì)算公式。
大成律師事務(wù)所律師彭凱表示，借款本金、借款利率的約定是借貸合同的關(guān)鍵核心條款，必須在借貸合同中明確，而對(duì)借款利率的細(xì)化要求，是為了防范網(wǎng)絡(luò)借貸“高利貸”風(fēng)險(xiǎn)，也是嚴(yán)格遵守“民間借貸司法解釋”中關(guān)于借款利率的規(guī)定和保障借款人利益的表現(xiàn)。
第四，網(wǎng)貸合同中應(yīng)明確借款人借款資金的用途、使用計(jì)劃、用途限制等。《824網(wǎng)貸管理辦法》第十條第十一款規(guī)定，不得從事或接受委托從事“向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)”，即業(yè)界稱之為“高風(fēng)險(xiǎn)借款用途”，也可以理解為網(wǎng)貸借款用途的“負(fù)面清單”，出借人應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。
第五，網(wǎng)貸合同中關(guān)于時(shí)間節(jié)點(diǎn)的約定也是必要要素，包括借款放款日、起息日、到期日、還款日、合同生效日等，是明確合同締約方各方權(quán)利義務(wù)的重要根據(jù)。
第六，網(wǎng)貸合同中借款人的還款義務(wù)應(yīng)當(dāng)明確還款方式、還款日、還款期數(shù)、每期還款金額等。但網(wǎng)貸合同中也應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人如果出現(xiàn)逾期還款情況進(jìn)行明確，如逾期的定義、逾期還款的流程、逾期后借款人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等。此外，借款人還存在提前還款的情況，應(yīng)明確借款人在到期日前提前償還全部或部分應(yīng)付款項(xiàng)的條件、金額以及其他需支付的款項(xiàng)。
第七，網(wǎng)貸合同中的其他必備要素還包括借款人與出借人的承諾與保證、通知與送達(dá)、保密條款、違約情形與違約責(zé)任、法律適用、爭議解決等。
張葉霞表示，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者是出借人，因而此次制定的《標(biāo)準(zhǔn)》更多站在出借人立場考慮問題。就借款人而言，將更加強(qiáng)化對(duì)借款資金用途及用途限制等信息披露，同時(shí)強(qiáng)調(diào)借款人責(zé)任，明確逾期還款的界定方式及與之對(duì)應(yīng)的還款方式和借款人需承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任（如逾期黑名單、逾期罰金等）。
隨著未來網(wǎng)貸合同標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，網(wǎng)貸行業(yè)的“1+3”制度框架將得到進(jìn)一步完善。捷越聯(lián)合創(chuàng)始人馬天帥表示，《標(biāo)準(zhǔn)》的出臺(tái)不僅有利于規(guī)范相關(guān)法律文本，還對(duì)涉及風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)要素將進(jìn)行重點(diǎn)披露和監(jiān)管，有利于投資人更好地了解網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營規(guī)范水平，以敦促平臺(tái)自查經(jīng)營操作是否合規(guī)，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范健康穩(wěn)定發(fā)展。
《標(biāo)準(zhǔn)》仍有細(xì)化空間
《標(biāo)準(zhǔn)》制定的必備要素基本涵蓋了借款合同中應(yīng)有的要素，具有較好的示范意義。劉新宇指出，在目前《標(biāo)準(zhǔn)》的基礎(chǔ)上，網(wǎng)貸合同要素仍有進(jìn)一步細(xì)化空間，而這些更為詳細(xì)的條款在普適度上，可能并不適用于全部平臺(tái)的產(chǎn)品邏輯。
具體細(xì)化要素有以下四點(diǎn)，首先，網(wǎng)貸合同的簽約主體，可能不僅僅是借款人和出借人，還有可能包括網(wǎng)貸平臺(tái)本身、借款人推薦方、擔(dān)保方等等，針對(duì)這類主體的條款設(shè)置，也需重點(diǎn)考慮。
其次，關(guān)于借款人和出借人的陳述保證條款，還可以更進(jìn)一步細(xì)化。如借款人需承諾已提供其在所有P2P平臺(tái)的未償還借款信息、其具備還款能力等，而出借人則需承諾已經(jīng)完成P2P平臺(tái)的評(píng)估問卷，系合格投資者（具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)）等。
第三，關(guān)于出借人和借款人的授權(quán)條款必須明晰，明確授權(quán)范圍、授權(quán)內(nèi)容及權(quán)限邊界。
第四，網(wǎng)貸規(guī)范本身對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出了許多的制度建設(shè)和執(zhí)行要求，應(yīng)考慮在網(wǎng)貸合同中增加用戶對(duì)平臺(tái)制度的“確認(rèn)知悉、接受”條款。
【來源：中國財(cái)富網(wǎng)】
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