網(wǎng)貸備案登記或開啟，行業(yè)再迎洗牌和監(jiān)管拐點金融
近日，有消息稱網(wǎng)貸平臺的備案工作有望于2018年1季度實質(zhì)性啟動，苦候多時，網(wǎng)貸行業(yè)總算迎來了合規(guī)“畢業(yè)證”，以此為界，行業(yè)或步入新的發(fā)展階段，從集中密集整頓的非常態(tài)步入持續(xù)受監(jiān)管的常態(tài)化經(jīng)營之中。
對于能夠順利備案的平臺而言，可以好好慶祝一下了，問題是，必然有大量的平臺不能在此次整改中畢業(yè)，它們的出路在哪里呢？
備案如何由合規(guī)“先決門檻”變成整改“畢業(yè)證書”？
備案登記是網(wǎng)貸平臺合規(guī)經(jīng)營的必不可少的步驟，不過早期只是合規(guī)的準(zhǔn)入性門檻之一，而非當(dāng)前的“畢業(yè)證書”，成了完全合規(guī)的標(biāo)志。
在2016年8月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）中，明確要求：
擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。
可見，監(jiān)管備案只是平臺合規(guī)之路的起點而已，備案之后才是獲取電信業(yè)務(wù)增值許可證、進行銀行存管對接等合規(guī)事宜。
所以，《暫行辦法》中也明確規(guī)定“備案登記不構(gòu)成對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價”。但事實上，由于很多平臺在《暫行辦法》出臺之前便已獲取了增值業(yè)務(wù)許可證、也上線了銀行存管，監(jiān)管備案反倒成為后置事項。此外，由于備案登記的遲遲沒有落地，在市場和投資者看來，備案便成為平臺合規(guī)與否的最關(guān)鍵的那個門檻，某種程度上甚至演變成為平臺整改合規(guī)后的“畢業(yè)證書”。
在這樣的市場預(yù)期下，使得監(jiān)管層面也不得不對備案一事謹(jǐn)慎對待，畢竟，當(dāng)前很多平臺只是在銀行存管等重要門檻上達標(biāo)，但就業(yè)務(wù)細節(jié)層面來看基本或多或少存在問題，距離全面合規(guī)仍有差距。若過早開展備案，被投資者視作合規(guī)的背書，后續(xù)發(fā)生風(fēng)險隱患便不好收場。
不過，隨著集中整改延期后最終時限的加速到來，適時重啟備案登記工作也在預(yù)料之中，總要給市場和行業(yè)一個交代。
網(wǎng)貸平臺先上車再補票，沒票怎么辦？
按照《暫行辦法》的規(guī)定，未獲得備案登記的平臺是不能開展網(wǎng)絡(luò)信息中介業(yè)務(wù)的，即不具備營業(yè)資格，而事實上，當(dāng)前監(jiān)管層面尚未開展備案登記工作，但并未妨礙平臺的正常運營。某種程度上，可以視作行業(yè)集中整改這一特殊時期的“無證上崗”，先上車再補票。
問題來了，若整改期結(jié)束，平臺還沒有票咋辦？難道要趕下車嗎？
是的，肯定要趕下車了。銀行存管的門檻已經(jīng)注定讓行業(yè)內(nèi)多半的平臺中途下車，網(wǎng)貸備案的門檻再增加一些下車的平臺有何不可？
畢竟，在小額普惠的行業(yè)框架下，隨著監(jiān)管對“畸高利率”的整治，平臺已經(jīng)很難用資產(chǎn)端的高利率去覆蓋高風(fēng)險，意味著，在投資者端出現(xiàn)理財產(chǎn)品逾期甚至不良損失將逐步成為行業(yè)常態(tài)。
屆時，網(wǎng)貸理財?shù)母唢L(fēng)險特征開始顯現(xiàn)，將逐步演變成為具有一定風(fēng)險承受能力的小眾投資者的選擇品，哪里還需要上百家平臺提供資產(chǎn)供給呢？
所以，在此提醒各位從業(yè)者，合規(guī)與否，自己心里最清楚。與其抱有僥幸心理，不如先把后路想好，如果沒能備案登記，有沒有足夠的資金儲備用于清退投資者資金？平臺自身又該如何轉(zhuǎn)型？
半年前，后路還有，那便是砍掉理財端專心做現(xiàn)金貸，也是一片藍海。但半年后，現(xiàn)金貸也會迎來強監(jiān)管，又要轉(zhuǎn)到哪里去呢？還是提前籌劃為好。
備案之后，行業(yè)或迎來監(jiān)管拐點
對那些有幸拿到監(jiān)管備案的平臺，要先說聲恭喜了。對網(wǎng)貸行業(yè)而言，備案登記工作的完成可視作一個重要的監(jiān)管拐點，以此為界，網(wǎng)貸平臺由“整改對象”變?yōu)?ldquo;監(jiān)管對象”，有著實質(zhì)性的不同。
對平臺而言，身份轉(zhuǎn)換的最大好處便是獲得了清白之身，不必再帶著“整改”的鐐銬跳舞，重新迎來常態(tài)化經(jīng)常的新階段。同時，備案本身也將刷掉一批平臺，屆時行業(yè)內(nèi)從業(yè)機構(gòu)數(shù)量急劇下降，行業(yè)本身趨于良性發(fā)展，能留下的都是受益者。
至于監(jiān)管是否會放松的問題，由于網(wǎng)貸行業(yè)涉及到公眾資金，所以備案后也難有實質(zhì)性的監(jiān)管放松。不過，在監(jiān)管形式上也會發(fā)生重要變化，從目前這種短期高壓密集的整頓式監(jiān)管變成一種審慎監(jiān)管框架下的常態(tài)化監(jiān)管，一切步入正軌。
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