題圖來自：視覺中國

在“九六費改”之后，線下信用卡套現(xiàn)等灰產(chǎn)被遏制，卻奇跡般繁衍出一條“線上錢包”產(chǎn)業(yè)鏈。

套現(xiàn)灰產(chǎn)，被包裝成高大上的創(chuàng)業(yè)項目，通過多級分銷的方式獲客，甚至在全國召開大會，拉人頭。

“他們就如蟻后，除了自建巢穴，還會派出蟻軍，在全國批量筑巢”，業(yè)內(nèi)人士稱，他們通過貼牌方式，繁殖出上千平臺。

千億套現(xiàn)灰產(chǎn)，正在被線上錢包蠶食瓜分，而這背后，也醞釀著巨大的危機(jī)和隱患……

冰山一角

7月初，中介圈一片歡騰。

他們開始推廣一門新的生意：花唄套現(xiàn)。

夏風(fēng)每天往各個QQ群、朋友圈、網(wǎng)賺論壇及貼吧中撒廣告，瘋狂刷屏：“花唄套現(xiàn)秒到，利率低至0.3%-0.6%”。

花唄套現(xiàn)廣告

生意火熱非凡，每天都有幾十個人加他微信，“大哥，求帶”。

套現(xiàn)的流程，也極為簡單。

用戶需要去下載一個叫“云付”的APP，然后按照要求填寫身份信息，甚至需要手持身份證上傳照片。

有趣的是，在填寫所有的信息之前，強(qiáng)制要求填寫“推薦人”信息。

而夏風(fēng)要求，推薦人必須填他。

接著，夏風(fēng)會給用戶一個二維碼，掃描之后可用花唄支付。最終的錢，會扣除一定套現(xiàn)費，直接打到用戶綁定的銀行卡里。

“以前套現(xiàn)花唄、白條、拿去花這種產(chǎn)品，相當(dāng)麻煩”，夏風(fēng)稱，這需要找到可以合作的電商，購買一件商品，店家還得假裝發(fā)貨，最終才能成分。

而這樣的套現(xiàn)成本極高，中介要收取30%左右的傭金。

類似“云付”這樣的線上錢包APP出現(xiàn)后，套現(xiàn)變得極為簡單——注冊、掃碼、到賬。

因為螞蟻金服的風(fēng)控很嚴(yán)，監(jiān)控到異常后，就將其關(guān)閉，“通道很不穩(wěn)定”。

于是，線上錢包就和巨頭們打起了游擊戰(zhàn)，7月“云付”的通道失靈后，“俏美錢包”還堅持了一段時間。

這就像一場貓鼠游戲，一方在追殺，一方狡兔三窟，四處躲竄。

一本財經(jīng)追蹤其下，發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，只是冰山一角，而信用卡套現(xiàn)，才是他們的主營業(yè)務(wù)。

線上錢包，已形成一條龐大產(chǎn)業(yè)鏈，在全國瘋狂擴(kuò)張、裂變。

分銷裂變

這條產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侨绾涡纬傻模?/p>

那就要先從中國的地下套現(xiàn)灰產(chǎn)說起。

“套現(xiàn)灰產(chǎn)，起碼有千億的市場”，緊盯這條產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)內(nèi)資深從業(yè)者曲世軒稱，其實三分之一的信用卡、網(wǎng)貸都有套現(xiàn)需求，“保守估計，套現(xiàn)人群有數(shù)千萬來計算，這都是一個每年千億的市場”。

而原本線下最常見的線下套現(xiàn)，就是POS機(jī)套現(xiàn)。

根據(jù)行業(yè)的不同，線下POS機(jī)刷卡費率也不同，一般套現(xiàn)者會選擇費率最低的超市、加油站等行業(yè)，費率只有0.38。

但這條瘋狂的套現(xiàn)灰產(chǎn)，在2016年9月6日銀聯(lián)費改后，遭遇重創(chuàng)。

“費改后，線下的費率統(tǒng)一變成了0.6，套現(xiàn)的成本快增加一倍”，曲世軒稱。

因此，類似云付這樣的線上錢包，開始了集中爆發(fā)。

“很多線上錢包的宣傳，包裝得很高大上，說是聚合支付和新式創(chuàng)業(yè)項目，但用戶主要還是他們來套現(xiàn)”，曲世軒稱。

而線上錢包的套現(xiàn)邏輯，和線下幾乎一樣：在線下，你可以找一家有POS機(jī)的商家，將錢刷出來，商家扣掉一定費率，再將錢返給你。

而如此，套現(xiàn)流程全部流動到了線上。

比如，花唄套現(xiàn)，就是一些商戶將自己的收款二維碼放在“云付”上，用戶支付后錢直接進(jìn)入他的賬戶余額，實現(xiàn)套現(xiàn)。

而信用卡套現(xiàn)，就是輸入卡號、有效期、名字、安全碼等要素，就可以將錢刷出。

“因為線下POS機(jī)統(tǒng)一了費率，基本都是0.6，而線上的通道多而負(fù)責(zé)，費率從零到0.4不等，遠(yuǎn)比線下便宜”，曲世軒稱。

而這背后，依然是商戶和平臺勾結(jié)，共同分成。

因為支付寶、微信、京東等公司的風(fēng)控較嚴(yán)，一旦發(fā)現(xiàn)商戶異常，就會降額或關(guān)停，極不穩(wěn)的，因此，線上錢包的核心業(yè)務(wù)，是信用卡套現(xiàn)。

2016年下半年，線上錢包開始爆炸，這些項目為了跑馬圈地，開始用一些“畸變”的方式擴(kuò)張。

90后的小伙夏風(fēng)，曾做過很多網(wǎng)賺項目。在今年年初，他被云付的項目吸引。

“宣傳語特別有誘惑力，相當(dāng)于你做了自己創(chuàng)業(yè)，只要不斷發(fā)展下線，就可以躺在家里賺錢”，夏風(fēng)稱。

而云付的APP介紹上稱：“分享就能賺錢，無限三級裂變，無限分銷代理，坐在家里也能做全國生意。”

為了刺激大家推廣，云付匹配了一套嚴(yán)密的分級體系。

云付的分級分潤體系

云付共分為員工、店長、老板、渠道商、代理和高伙人6個級別，每個級別的費率不同，級別越高，費率越低。

按照多位云付的參與者的解釋，你可以賺你所有的下線們的費率差額，級別越高，越劃算，“用費率的差額，乘以套現(xiàn)金額，就是你的所得，當(dāng)然，同級就沒有分潤”。

這就是為什么注冊的時候要填寫“推薦人”的原因，因為需要知道你的上線是誰。

他們打了個比方：如套現(xiàn)銀聯(lián)小額，最底層的員工級別套現(xiàn)了10萬元，按照0.5%的費率是500元，那與員工相關(guān)的5個等級都可以分成。

店長可以拿50元，老板拿50元，渠道商拿20元，代理拿30元，高級合伙人拿30元。

夏風(fēng)在體系刺激下，開始瘋狂發(fā)展下線。

他每天都去有套現(xiàn)需求的網(wǎng)貸口子群去推廣，并給每個朋友“安利”云付產(chǎn)品。

“我就想，你們要么和我一起做云付，要么把我拉黑”，夏風(fēng)豁出去了。

他甚至雇傭了放假的學(xué)生，讓他們?nèi)ト寺暥Ψ械牡胤桨l(fā)傳單，一天給50元。

而在云付的APP內(nèi)，每天都會推出適合傳播的圖片和文案。

圖片都是曬自己的巨額的收益，動輒日收入十幾萬。

而文字，也極具煽動性，如“0成本創(chuàng)業(yè)”、“躺著賺錢”。

這些素材給夏風(fēng)提供了彈藥，他們每天用這些文字開始轟炸各個群和自己的朋友圈。

APP內(nèi)提供的營銷推廣文案和素材

夏風(fēng)的團(tuán)隊漸漸壯大，有傳統(tǒng)POS機(jī)銷售人員、擼網(wǎng)貸口子的人或者中介，甚至還有銀行經(jīng)理。

“很多銀行的人也在推廣云付，客人辦完信用卡，就推銷這個產(chǎn)品，后來還有一些辭了銀行的工作來做云付的”，夏風(fēng)稱。

兩個多月后，夏風(fēng)每天分潤已達(dá)到400多元。他看勢頭不錯，果斷花29800升級到了高伙人身份。

目前他已有了一個幾萬人的團(tuán)隊，但夏風(fēng)毫不滿足，“有的大團(tuán)隊已幾十萬人了，老大光靠分潤，就能日入上萬。”

夏風(fēng)稱，目前像他這樣的高級合伙人就有幾百個，每個人手底下都有幾萬到幾十萬的下線。

按照這個數(shù)據(jù)計算，云付的用戶已達(dá)數(shù)千萬。

在網(wǎng)上，有很多人質(zhì)疑云付，是否屬于“傳銷”。

“這怎么是傳銷呢？這叫裂變發(fā)展”，做過云付的人，都這樣回答。

“云付已成為線上錢包產(chǎn)業(yè)鏈中，最大的玩家”，曲世軒稱，而后來者大多都效仿“老大”的推廣奇招。

曲世軒甚至注意到，行業(yè)還有更夸張的玩法。

“有一家公司，甚至在全國各地開展會議銷售，拉人頭，每個人交298元入場，瘋狂發(fā)展下線，因為擴(kuò)張過于野蠻，還被相關(guān)部分查處過”，曲世軒稱。

而就在今年6月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會公布消息稱，“信掌柜”和“云付”兩家公司，均涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)。

而這并未影響線上錢包的業(yè)務(wù)，甚至發(fā)展出更瘋狂的批量繁殖模式。

批量繁殖

“現(xiàn)在市面上的線上錢包，95%都是貼牌出來的”，某一家專門為線上錢包提供貼牌服務(wù)的市場負(fù)責(zé)人高原稱。

所謂的貼牌，就是將其他家“線上錢包”APP拿過來，換一個顏色和LOGO，就直接用，快的話一天就可以上線。

“最低1-2萬都可以做，甚至還有不要錢的”，高原稱。

而云付也在通過貼牌，批量繁殖。

“貼牌費是月付3500，年費42000”，云付客服告訴一本財經(jīng)稱，并且不需要任何資質(zhì)或?qū)I(yè)背景，“只要能找好模式就可以做。”

“云付已做過200多個OEM貼牌，僅靠這一項，每年就有了近千萬的收入”，云付的客服人員透露。

貼牌公司和母體公司又如何合作？

“啥都不用管，公司會給貼牌者提供最低0.25%的套現(xiàn)費率，而貼牌公司自己再去獲客、分潤就好”，高原稱。

正是靠著這種方式，線上錢包繁殖出上千家平臺。

“這其中只有七八家巨頭，其他大部分都是貼牌公司”，曲世軒發(fā)現(xiàn)，巨頭就如蟻后，除了自建巢穴，還會派出蟻軍，在全國批量筑巢。

線上錢包就是靠著這兩種方式，在全國瘋狂擴(kuò)張：多級分銷，縱向擴(kuò)張；貼牌繁殖，橫向擴(kuò)張。

“勢頭太猛，基本把線下的套現(xiàn)都轉(zhuǎn)移到線上”，曲世軒稱。

但這些貼牌公司，只是獲客渠道，后臺都是母體公司的，他們無法獲得這個產(chǎn)業(yè)鏈最核心的東西——數(shù)據(jù)。

套現(xiàn)用戶需要填寫的數(shù)據(jù)無比完備：姓名、銀行卡、手持身份證的照片、密碼、信用卡安全碼等最隱秘的金融數(shù)據(jù)。

而這些，正是黑產(chǎn)最感興趣的。有了這些數(shù)據(jù)，銀行卡和信用卡的盜刷，變得極為容易。

行業(yè)中曾出現(xiàn)過一些小型線上錢包，假裝套現(xiàn)，其實是為了騙取用戶數(shù)據(jù)，“注冊之后，根本套不出錢來”。

“這部分金融數(shù)據(jù)，非常有價值的，但同時非?？膳?rdquo;，曲世軒稱，比如說，如果線上錢包想走歪路，可能會導(dǎo)致用戶巨額損失。

另一方面，很多套現(xiàn)者反過來被套。

“因為套現(xiàn)通道，大多盤根錯節(jié)，這些沒有牌照的公司來做，任何一個環(huán)節(jié)出錯，資金都難以保證”，曲世軒稱。

李林曾用云付的“秒到通道”套現(xiàn)了3000元，結(jié)果錢并未立即到賬。

云付客服說，銀行通道出了問題，結(jié)果兩天后錢才到。

曾經(jīng)有一家小平臺，拖款幾天后直接跑路，然后過一段時間，換了個殼重新再來干。

“但這種瘋狂，可能不會一直持續(xù)”，多位業(yè)內(nèi)人士稱。

今年8月，網(wǎng)聯(lián)成立，未來將參與所有線上消費資金清算。

“到那時，線上信用卡支付利率也會和線下一樣，進(jìn)行大一統(tǒng)”，曲世軒稱，甚至像微信、支付寶等第三方支付，都可能面臨沖擊。

這也意味著，線上錢包的套現(xiàn)優(yōu)勢，將完全喪失。

而讓業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂的是，抱著“過一把癮就死”的心態(tài)，很多平臺會動邪念，導(dǎo)致販賣數(shù)據(jù)、跑路等隱患，集中爆發(fā)。

“披著創(chuàng)業(yè)外衣的灰產(chǎn)”，業(yè)內(nèi)人士如此評價線上錢包產(chǎn)業(yè)鏈。

盡管面臨洗牌和收割命運(yùn)，卻未阻礙線上錢包的擴(kuò)張腳步。

“套現(xiàn)是剛需，堵住了這個口，就會有下一個出口”，像夏風(fēng)這樣的“創(chuàng)業(yè)者”，似乎并不關(guān)心未來，他們相信“槍口之下，自有逃生路”。

（應(yīng)受訪者要求，文中部分人名為化名）