現(xiàn)金貸綜合費(fèi)率36%紅線已定 超短期產(chǎn)品恐遭重創(chuàng)金融
現(xiàn)金貸監(jiān)管漸明朗。11月29日，北京商報記者求證到，北京互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會正式下發(fā)了《關(guān)于成員單位開展業(yè)務(wù)自查工作的通知》，自查的內(nèi)容及范圍包含綜合融資利率畸形業(yè)務(wù)、羊毛黨參與情況、多頭負(fù)債情況、高息轉(zhuǎn)貸情況等四方面，并要求會員單位于12月8日以前提交自查結(jié)果。
值得關(guān)注的是，此前市場對于36%利率是否包含手續(xù)費(fèi)等各項費(fèi)用一直存有爭議。根據(jù)北京互金協(xié)會的通知要求，排查綜合融資利率畸形業(yè)務(wù)。利率畸形是指實際年化利率超過36%，實際年化利率包括借款利率、平臺手續(xù)費(fèi)、第三方支付收取的費(fèi)用及提現(xiàn)費(fèi)等。除北京地區(qū)外，11月29日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)也發(fā)布《關(guān)于小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》，指出不具備放貸資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融單位應(yīng)停止非法放貸行為，并向協(xié)會提交存量業(yè)務(wù)處理方案，合理安全退出該業(yè)務(wù)，其中提到，實際綜合年化利率不得超過36%。
此外，北京互金協(xié)會的排查還包括羊毛黨參與情況，排查分析當(dāng)前所有投資用戶中是否混入羊毛黨及其情況；多頭負(fù)債情況，排查分析當(dāng)前所有在貸用戶是否存在多家機(jī)構(gòu)借款情況及其比例等。事實上，36%的利率一直是監(jiān)管紅線。不過，在實際操作過程中，部分現(xiàn)金貸平臺為了覆蓋運(yùn)營、資金成本，打起了擦邊球，除利息之外，還要收取各項服務(wù)費(fèi)，年化綜合息費(fèi)率遠(yuǎn)高于36%。分析人士指出，不少現(xiàn)金貸平臺通過各種各樣的操作，如“砍頭息”、平臺服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等名目繁多的費(fèi)用，或長貸短借等方式，來規(guī)避監(jiān)管。
在業(yè)內(nèi)人士看來，如果監(jiān)管要求綜合費(fèi)率在36%以下，現(xiàn)金貸平臺很難盈利。蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，依據(jù)主流現(xiàn)金貸平臺當(dāng)前的不良率水平，年化綜合費(fèi)率不超過36%恐怕很難覆蓋不良損失，對平臺而言，需要進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，一方面，系統(tǒng)梳理存量客群，只針對少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶繼續(xù)開展短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，對于大多數(shù)用戶，則要引導(dǎo)其接受長期限的借款產(chǎn)品；另一方面，要對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中產(chǎn)生的用戶流失和非主動抽貸行為做好預(yù)案，在行業(yè)性調(diào)整變局過程中保持可持續(xù)發(fā)展能力。
業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)金貸的綜合費(fèi)率包括利率及手續(xù)費(fèi)等，利率為可變成本，手續(xù)費(fèi)涵蓋了獲客成本、征信成本等，具有剛性。這就會導(dǎo)致越短期小額的現(xiàn)金貸，其年化費(fèi)率越高。因此，在綜合費(fèi)率的限制下，未來，一個月以內(nèi)的超短期現(xiàn)金貸產(chǎn)品恐將失去大部分市場。
【來源：北京商報】
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