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“我們已經(jīng)站在了保險(xiǎn)科技的門口，將面臨環(huán)境變遷和范式轉(zhuǎn)移下的重新洗牌。”在中國太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)首席數(shù)字官楊曉靈看來，“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之后，保險(xiǎn)業(yè)即將進(jìn)入人工智能時(shí)代。搶先拿到‘船票’才是取得未來行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。” 

日前，2018中國保險(xiǎn)科技創(chuàng)新國際峰會(huì)在上海舉行。這場(chǎng)門票價(jià)格不菲的半閉門會(huì)議吸引了全球多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首席數(shù)字官的關(guān)注和參與，楊曉靈便是其中之一，他屬于樂觀派。相比之下，來自德國安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)首席數(shù)字官索爾馬茲·阿爾通就沒有這么樂觀。 

索爾馬茲·阿爾通在接受《國際金融報(bào)》記者獨(dú)家專訪時(shí)說：“我們確實(shí)已經(jīng)站在了門外，但是這扇門通向哪里沒人知道。無論是人工智能還是區(qū)塊鏈，都是很復(fù)雜的技術(shù)，不會(huì)馬上出現(xiàn)顛覆行業(yè)的變革。” 

那么，保險(xiǎn)科技究竟會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響?哪一項(xiàng)保險(xiǎn)科技將率先“破冰”，成為顛覆行業(yè)的“深水炸彈”? 

當(dāng)保險(xiǎn)遇上科技 

復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)徐文虎給《國際金融報(bào)》記者推薦的《中國保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(2017)》中，這樣定義保險(xiǎn)科技： 

“保險(xiǎn)科技首先是科技，其次才是保險(xiǎn)。它以包括區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等在內(nèi)的科技為核心，圍繞保險(xiǎn)的方方面面進(jìn)行表現(xiàn)，廣泛用于產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營銷和保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理等方面，通過創(chuàng)建新的平臺(tái)，運(yùn)用新的技術(shù)服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。” 

那么，保險(xiǎn)科技可以為保險(xiǎn)業(yè)帶來哪些變化? 

在北京保險(xiǎn)研究院副院長(zhǎng)馮澍看來：“保險(xiǎn)科技，首先是保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。保險(xiǎn)的核心標(biāo)地是風(fēng)險(xiǎn)防控，也就是大數(shù)法則，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，這些復(fù)雜的信息都將以數(shù)字化的形式存在，并進(jìn)行多點(diǎn)計(jì)算。” 

“通過數(shù)字技術(shù)的實(shí)現(xiàn)，原來的數(shù)理邏輯發(fā)生了很大的變化，甚至有一些可能從學(xué)術(shù)和科學(xué)原理上已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響。”馮澍進(jìn)一步分析，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將使保險(xiǎn)的業(yè)態(tài)、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式升級(jí)，新業(yè)態(tài)、新模式、新挑戰(zhàn)也將使保險(xiǎn)行業(yè)從安全可控、數(shù)字保險(xiǎn)各個(gè)方面全維度地考慮我們的生存環(huán)境。 

以平安人壽為例，通過自主研發(fā)，將AI技術(shù)貫穿運(yùn)用于保險(xiǎn)服務(wù)的場(chǎng)景之中，構(gòu)建出業(yè)務(wù)甄別、風(fēng)險(xiǎn)定位、在線自助、空中門店四大能力。 

平安人壽董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官丁當(dāng)介紹說：“具體地，在業(yè)務(wù)甄別方面，依托生物識(shí)別可迅速確認(rèn)客戶身份，并通過人際交互等技術(shù)洞察客戶需求進(jìn)行智能推薦;在風(fēng)險(xiǎn)定位方面，基于人臉、聲紋等生物識(shí)別技術(shù)，配合平安集團(tuán)海量數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行身份鑒定并匹配風(fēng)險(xiǎn)畫像，最終依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、反欺詐等計(jì)算模型定位客戶及待辦業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí);在自助辦理方面，借助影像識(shí)別、自然語言處理、醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)和資源，通過決策樹、電子簽名等手段可支持90%以上低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自動(dòng)辦理完成;而空中門店能力的構(gòu)建，則是依托智能派工系統(tǒng)、雙向通訊、云平臺(tái)等技術(shù)服務(wù)于中風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)程視頻辦理。” 

在歐洲，安聯(lián)保險(xiǎn)和5家保險(xiǎn)公司共同成立了一個(gè)B3i聯(lián)盟，這個(gè)聯(lián)盟是基于行業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈的應(yīng)用平臺(tái)。通過創(chuàng)建這個(gè)跨行業(yè)、跨公司的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，安聯(lián)保險(xiǎn)開發(fā)了包括智能合約在內(nèi)的一系列技術(shù)。 

“2017年保險(xiǎn)科技越來越接地氣，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能越來越多地以實(shí)際的產(chǎn)品呈現(xiàn)給不同層面的用戶，這些科技的應(yīng)用，讓消費(fèi)者越來越便捷地獲得和體驗(yàn)保險(xiǎn)服務(wù)。”慧擇網(wǎng)首席執(zhí)行官馬存軍告訴《國際金融報(bào)》記者，“互聯(lián)網(wǎng)科技使信息更加透明，讓用戶更容易地獲得信息和比較產(chǎn)品，極大提升了知情權(quán)、選擇權(quán)和被教育權(quán);移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，縮短了用戶與產(chǎn)品的距離，使保險(xiǎn)服務(wù)更加易得，中間成本得以向用戶讓渡;云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)讓經(jīng)營者更好地了解用戶需求，甚至比用戶自己更懂用戶，定制產(chǎn)品。” 

概念多落地少 

根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》：大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)(VR)以及基因診療等技術(shù)將是未來改變保險(xiǎn)行業(yè)的八大核心技術(shù)。 

那么，在這八大核心技術(shù)中，究竟哪一項(xiàng)會(huì)最先“破冰”，成為真正顛覆保險(xiǎn)行業(yè)的革命性技術(shù)? 

在馬存軍看來：“2018年，保險(xiǎn)科技將向行業(yè)深水區(qū)邁進(jìn)，更多保險(xiǎn)運(yùn)營的環(huán)節(jié)將被改變。在技術(shù)創(chuàng)新上，AI將在用戶服務(wù)中發(fā)揮更重要的作用。” 

“把創(chuàng)新技術(shù)放在保險(xiǎn)場(chǎng)景下，可以產(chǎn)生各種應(yīng)用場(chǎng)景和解決方案。”馮澍認(rèn)為，“尤其是，在人工智能方面已經(jīng)有很多保險(xiǎn)公司走在前面，包括生物識(shí)別、語音識(shí)別、圖象識(shí)別、身份鑒定、智能客法、機(jī)器回訪、智能投顧、自動(dòng)化核保等，都已經(jīng)有了很好的應(yīng)用。” 

梅奧診所財(cái)務(wù)副主席、總精算師王佳指出：“大數(shù)據(jù)以及人工智能都將影響未來趨勢(shì)，尤其是人工智能擁有更大潛力。在治療、隨訪領(lǐng)域，人工智能可以提供更好的客戶服務(wù)，并提供個(gè)性化定制服務(wù)。” 

“人工智能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)、精算模型產(chǎn)生影響。”索爾馬茲·阿爾通告訴《國際金融報(bào)》記者，“但是，人工智能是復(fù)雜的技術(shù)，背后需要大量的數(shù)據(jù)收集、分析、建模，因此，短時(shí)間內(nèi)很難產(chǎn)生顛覆性改變。” 

事實(shí)上，保險(xiǎn)科技“概念多、落地少”已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的共識(shí)，隨之產(chǎn)生的科技“焦慮”一直困擾著保險(xiǎn)公司的首席數(shù)字官們。 

索爾馬茲·阿爾通向《國際金融報(bào)》記者透露：“目前，我們正在德國試點(diǎn)一項(xiàng)人工智能技術(shù)的應(yīng)用，向客戶提一個(gè)問題定制保單。這個(gè)問題是，過去3年，你主要的用藥清單。通過人工智能，我們可以對(duì)用藥清單進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而判斷出客戶的健康狀況、精算模型以及費(fèi)率。” 

不過，索爾馬茲·阿爾通坦言：“這項(xiàng)應(yīng)用仍在試點(diǎn)中，其中涉及很多環(huán)節(jié)，包括如何向客戶解釋，如何向監(jiān)管解釋。一般地，保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算和定價(jià)都是公開、標(biāo)準(zhǔn)化的，一旦人工智能介入，就會(huì)產(chǎn)生很多浮動(dòng)、個(gè)性化因子，直接影響最終的定價(jià)。而這些背后的數(shù)據(jù)分析和建模又無法跟客戶或者監(jiān)管解釋。” 

警惕新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 

“技術(shù)發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在社會(huì)秩序和管理秩序上。首先是知識(shí)資本和傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)資本、金融資本之間的矛盾和沖突。在新技術(shù)條件下，科學(xué)技術(shù)進(jìn)入了一個(gè)高維時(shí)代。”馮澍在看到保險(xiǎn)科技發(fā)展的同時(shí)，也看到了保險(xiǎn)科技發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。 

以物聯(lián)網(wǎng)為例，它提供了更加充分的信息交互，極大地增加了變量聯(lián)系的邏輯路徑，增加了整個(gè)世界在決策環(huán)節(jié)的相關(guān)維度。在以往的分析過程中往往忽略了這些維度對(duì)決策的影響，這些決策點(diǎn)的增加和維度變化為管理和安全帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 

“在全球科技治理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的大旗下，知識(shí)精英和資本精英構(gòu)筑成兩大陣營，在這種對(duì)峙的情況下，原來的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和科技服務(wù)也發(fā)生了異化。在高維時(shí)代，信息維度的制高點(diǎn)成為了大家爭(zhēng)奪的新熱點(diǎn)，高維度信息充分獲得者逐漸在社會(huì)分工鏈條中占據(jù)了主導(dǎo)地位并奪得了主導(dǎo)權(quán)。”馮澍說。 

除此之外，去中心化將成為另一個(gè)非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 

以水滴科技公司(下稱“水滴科技”)為例，此前，公司宣布完成A輪1.6億元的融資，投資方包括騰訊、創(chuàng)新工廠、IDG，提出的口號(hào)是進(jìn)入全民保障時(shí)代。目前，公司推出三款產(chǎn)品：水滴互助、水滴籌以及水滴保，三款產(chǎn)品主要通過微信公眾號(hào)為用戶提供個(gè)人求助信息發(fā)布及籌款、健康險(xiǎn)銷售與服務(wù)、大病醫(yī)療互助與醫(yī)療服務(wù)。 

對(duì)此，馮澍指出：“水滴科技做的是互助，算不算保險(xiǎn)?保險(xiǎn)的本質(zhì)是金融，是國家信用背書的國家權(quán)利，保險(xiǎn)公司是法定的保險(xiǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)者，科技公司可不可以越過這道界限?科技公司憑借科技優(yōu)勢(shì)去中間化、去中心化的苗頭給監(jiān)管提出了嚴(yán)肅的挑戰(zhàn)。” 

“除了自然的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)今社會(huì)最大的風(fēng)險(xiǎn)是人為風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)。”馮澍提出，人們?yōu)榉揽仫L(fēng)險(xiǎn)做了很多措施，包括科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新手段，本身就在制造更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們?cè)谘芯靠茖W(xué)技術(shù)進(jìn)步的同時(shí)，一定要高度重視科學(xué)技術(shù)進(jìn)步本身所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

【來源：國際金融報(bào) 作者：張穎 齊琦】