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近年來中國的消費(fèi)金融快速發(fā)展，但也產(chǎn)生了一些問題。本文分析了消費(fèi)金融行業(yè)的現(xiàn)狀與問題，梳理了中國監(jiān)管層針對目前行業(yè)出現(xiàn)亂象采取的監(jiān)管措施，認(rèn)為監(jiān)管總體而言是適應(yīng)市場發(fā)展的創(chuàng)新探索，并從分類監(jiān)管、投資者教育、利率水平、催收方式、資產(chǎn)證券化以及完善征信平臺建設(shè)等六個方面對消費(fèi)金融良性發(fā)展提出建議。

隨著居民財富的不斷增長，消費(fèi)觀念變化與消費(fèi)升級，中國消費(fèi)金融快速發(fā)展，截至2016年底，金融機(jī)構(gòu)短期消費(fèi)貸余額已達(dá)5.3萬億元，加上非金融機(jī)構(gòu)消金貸款，粗略估計，中國消費(fèi)金融市場規(guī)模（不含房貸）已達(dá)到六七萬億元左右，若按年率20%的增速預(yù)測，到2020年，這一業(yè)務(wù)規(guī)模即可能超過12萬億元。消費(fèi)金融的快速發(fā)展雖然促進(jìn)了消費(fèi)，拉動了增長，釋放出巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，但由于發(fā)展過快，相關(guān)政策和監(jiān)管跟不上，也產(chǎn)生了一些問題，如校園貸亂象、欠債人跑路、暴力催債，以及因債導(dǎo)致的惡性案件等，亟需根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況對目前存在的問題進(jìn)行必要的梳理與研究，形成一些有效的監(jiān)管措施，從而既促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，也避免由此產(chǎn)生的風(fēng)險等問題。

規(guī)模快速發(fā)展業(yè)務(wù)日益多元

消費(fèi)金融指從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個人提供貸款，助其消費(fèi)的一種金融服務(wù)方式。雖然過去中國的銀行機(jī)構(gòu)在開辦個人業(yè)務(wù)時也開辦一些類似業(yè)務(wù)，但專門設(shè)立金融機(jī)構(gòu)為個人客戶提供借貸資金，支持其消費(fèi)也是近十年的事。近兩三年，隨著第三方支付平臺的產(chǎn)生和發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺和有關(guān)機(jī)構(gòu)也加入這個行業(yè)，開發(fā)一些類似產(chǎn)品，如現(xiàn)金貸、校園貸、微粒貸、消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)外包等，支持居民或?qū)W生的借貸消費(fèi)。整體來看，目前的消費(fèi)金融具有以下幾個特點(diǎn)：

第一，業(yè)務(wù)模式多樣。消費(fèi)金融模式一般分兩大類：一是傳統(tǒng)消費(fèi)金融，這種業(yè)務(wù)從做大宗耐用品消費(fèi)貸開始，逐漸擴(kuò)大到汽車貸、旅游貸、裝修貸等方面。特別是借助互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)品與規(guī)模不斷擴(kuò)展。二是電商平臺開始做支付，后參與放貸，再后來推出余額寶等產(chǎn)品，特別是微商的加入導(dǎo)致手機(jī)貸等產(chǎn)品問世，使這種金融的外延無限延伸，大大地方便了客戶，也推動了行業(yè)的發(fā)展。

第二，客戶群體多元。傳統(tǒng)的消費(fèi)金融客戶主要是一般家庭。隨著新型消費(fèi)金融的發(fā)展，特別是現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的誕生，使用戶逐漸年輕化、普惠化。預(yù)計未來一段時間，面向中低收入個人或家庭以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸將會繼續(xù)擴(kuò)張，其中，藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)村戶籍人口等都可能成為消費(fèi)金融的重要客戶，年輕家庭也將可能成為目標(biāo)客戶。

第三，運(yùn)作機(jī)理多層。目前開展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)內(nèi)容包括利率、期限、額度、目標(biāo)人群、風(fēng)控與技術(shù)支持等要素。一是門檻低，客戶融資少則幾百元、幾千元，多則幾萬元至幾十萬元均可操作。二是效率較高，一筆貸款快的當(dāng)天即可借出資金，重借更方便，慢的一星期左右也能放款。三是利率較高，這種融資利率折合年率少的7%~8%，多的達(dá)到20%~30%甚至更高。四是資金來源渠道擴(kuò)展更為廣闊，除傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司多沿信貸渠道解決資金外，一些互聯(lián)網(wǎng)公司為解決資金來源積極試水資產(chǎn)證券化，通過發(fā)行資產(chǎn)支持證券（ABS）產(chǎn)品，拓寬融資來源。2016年，各類消費(fèi)信貸ABS產(chǎn)品發(fā)行高達(dá)五十多只，融資額度900多億元，這些資金中，絕大部分為互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺所發(fā)。五是促進(jìn)征信體系完善，由于放貸方為防范風(fēng)險，要通過多種方式收集客戶信息，建立系統(tǒng)進(jìn)行管理，在一定程度上促進(jìn)了征信體系建設(shè)。

第四，業(yè)務(wù)特點(diǎn)多變。得益于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展、大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新等帶來的風(fēng)控模式創(chuàng)新，使消費(fèi)金融場景小額化、分散化特點(diǎn)越來越突出，并且陸續(xù)從傳統(tǒng)的高客單價、低頻次的房、車消費(fèi)場景，向低客單價、高頻次的場景擴(kuò)展。這種變化也得益于資金來源的變化。

第五，科技助力多方。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)復(fù)雜多樣，使其對科技的要求越來越高，不僅產(chǎn)品開發(fā)、市場開拓、風(fēng)控水平提升依靠技術(shù)，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，科技已成為新型平臺與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)差異化競爭或互補(bǔ)的關(guān)鍵，新型機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)間的合作也越來越密切。

市場存在的問題

快速發(fā)展的消費(fèi)金融雖然促進(jìn)了消費(fèi)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展，但也產(chǎn)生了一些問題，概括起來，目前主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，經(jīng)營主體性質(zhì)多重，不少機(jī)構(gòu)無牌經(jīng)營。從2010年銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司以來，消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從試點(diǎn)擴(kuò)大到設(shè)立常態(tài)化的發(fā)展過程。同時，傳統(tǒng)銀行的個人業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)也提供相關(guān)服務(wù)。隨著各大電商平臺、小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸以及金融科技公司搶占市場，整個消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)百花齊放的格局。這種日趨多樣的生態(tài)鏈上，不僅包括直接提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)和平臺，也出現(xiàn)了一些專業(yè)性機(jī)構(gòu)提供薦客、風(fēng)控、保險等輔助服務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)已有數(shù)千家互聯(lián)網(wǎng)金融公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域參與博弈。這些機(jī)構(gòu)中，除銀行自營的“類現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)外，其他參與機(jī)構(gòu)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)都屬“非存款類放貸組織”，它們開展放貸業(yè)務(wù)多屬無牌經(jīng)營，不能通過吸儲獲取資金，只能以自有資金放貸，自有資金不足就要通過個體網(wǎng)絡(luò)借貸（ P2P）、ABS、信托和銀行等渠道解決資金來源，導(dǎo)致成本過高。

第二，存在收費(fèi)較亂，且比例過高的亂象。消費(fèi)金融的收費(fèi)總體包括兩大塊，一是資金使用費(fèi)，即利息，這部分費(fèi)用目前總體適當(dāng)?shù)财?。二是辦理業(yè)務(wù)另收的相關(guān)費(fèi)用，不少機(jī)構(gòu)在這里做文章，收取的各種費(fèi)用五花八門，包括服務(wù)費(fèi)、撮合費(fèi)、查詢費(fèi)、擔(dān)保品抵押評估費(fèi)、公證費(fèi)等，還有一種是從借貸產(chǎn)業(yè)鏈上下游來收費(fèi)。其中,既有一些是因資金成本增加，高來高走，加上壞賬攤銷的收費(fèi)，也有部分平臺沒有場景、風(fēng)控能力不佳、資金無指定用途，無固定客戶群，或客戶無抵押資產(chǎn)導(dǎo)致的平臺固定獲客成本，這其中有不少是過度收費(fèi)。

第三，部分業(yè)務(wù)違約較多，催收手段使用不當(dāng)?？傮w說，傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)比較穩(wěn)定，違約相對較少。但新型消費(fèi)貸款，特別是所謂的現(xiàn)金貸違約較多，一些機(jī)構(gòu)由于沒有應(yīng)對客戶的風(fēng)控能力和手段，事前、事中沒做好風(fēng)險評估，事后客戶違約就只能采用非常規(guī)，甚至是暴力方式催收。也有機(jī)構(gòu)將催收業(yè)務(wù)外包，而外包機(jī)構(gòu)為完成催收即可能不擇手段，因而由暴力催收導(dǎo)致的惡性案件時有發(fā)生。由于暴力催收涉及刑事犯罪，有人將其上升到系統(tǒng)性風(fēng)險來認(rèn)識。

第四，信息不透明與信息泄露并存。現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)因其風(fēng)險高收費(fèi)高，操作中往往信息不透明，有些機(jī)構(gòu)利用客戶急于拿到貸款的心理，對于一些應(yīng)對客戶告知或提示的信息予以忽略，導(dǎo)致客戶借貸的盲目性。與此同時，有的機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)人員為開展業(yè)務(wù)，大肆收集甚至出售客戶信息牟利，導(dǎo)致客戶信息大量泄露。雖然許多銀行等機(jī)構(gòu)已關(guān)閉導(dǎo)出信息系統(tǒng)功能，明確只有經(jīng)授權(quán)才能導(dǎo)出客戶信息，但在利益驅(qū)使下仍存在信息泄露的“可能性”。

第五，業(yè)務(wù)發(fā)展快速，風(fēng)險也在累積?？傮w來看，近幾年消費(fèi)金融發(fā)展較快，部分業(yè)務(wù)呈幾何速度增長，從而也使?jié)撛陲L(fēng)險不斷積聚。從現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)來說，風(fēng)險主要表現(xiàn)在：一是借款成本不透明，合同沒有標(biāo)準(zhǔn)格式，各單位各行其是；二是貸款條件低，審核趨松，違約率相對較高；三是重復(fù)借貸，多頭借貸使部分客戶債務(wù)大大超過償還能力；四是高利貸和債務(wù)陷阱加大企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險；五是上述問題存在導(dǎo)致的嚴(yán)監(jiān)管可能誤傷互聯(lián)網(wǎng)金融，影響行業(yè)發(fā)展。

適應(yīng)市場發(fā)展探索創(chuàng)新監(jiān)管

由于消費(fèi)金融是近幾年逐漸發(fā)展起來的一種新型業(yè)務(wù)，特別是參與機(jī)構(gòu)逐漸多元，故而監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直對其給予密切關(guān)注，除對先期的消費(fèi)金融給予必要指導(dǎo)外，根據(jù)近兩年現(xiàn)金貸的快速發(fā)展情況及時采取措施予以規(guī)制。

首先，中國銀監(jiān)會根據(jù)現(xiàn)金貸與校園貸的有關(guān)問題，于2017年4月10日首次發(fā)文要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。據(jù)此，一些地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始采取措施進(jìn)行整治。11月9日，重慶市金融辦發(fā)通知要求小額貸款公司自查現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，寧波鄞州區(qū)金融辦關(guān)停兩家違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)。多地金融辦（局）組織對現(xiàn)金貸的摸底自查。11月25日，北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會召開會議，商討對現(xiàn)金貸進(jìn)行針對性監(jiān)管，要求成員單位“報備”是否從事現(xiàn)金貸，并要求從事現(xiàn)金貸的P2P平臺12月31日前將利息加費(fèi)率調(diào)整至年化36%以內(nèi)等。互聯(lián)網(wǎng)金融整治辦公室于11月21日發(fā)布文件停止批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，禁止增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展業(yè)務(wù)。11月23日，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合召開網(wǎng)絡(luò)小貸清理整頓工作會議，對網(wǎng)絡(luò)小貸參與現(xiàn)金貸等內(nèi)容提出監(jiān)管措施。根據(jù)以上工作情況，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于12月1日正式發(fā)出《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（簡稱《通知》）對現(xiàn)金貸進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范。《通知》從提高認(rèn)識，準(zhǔn)確把握“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展原則；統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作；加大力度，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)；持續(xù)推進(jìn)，完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理；分類處置，加大對各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)處置力度；抓好落實，注重長效，確保規(guī)范整頓工作效果等六大方面對現(xiàn)金貸問題進(jìn)行必要整治。通知要求，各地應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機(jī)構(gòu)的整治主責(zé)任部門，摸清風(fēng)險底數(shù)，制訂整頓計劃，壓實轄內(nèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責(zé)任與跨區(qū)域協(xié)同相結(jié)合的工作機(jī)制。同時，做好應(yīng)急預(yù)案，守住風(fēng)險底線。各地應(yīng)建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報平臺等渠道，對提供違法違規(guī)活動線索的舉報人給予獎勵，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，對違法違規(guī)行為進(jìn)行重罰，形成有效震懾。嚴(yán)格按要求開展規(guī)范整頓。對監(jiān)管責(zé)任缺位和落實不力的將嚴(yán)肅問責(zé)。通知還要求各地要將整治計劃和月度工作進(jìn)展及時報送監(jiān)管機(jī)關(guān)。

關(guān)于消費(fèi)金融良性發(fā)展的幾點(diǎn)建議

一是繼續(xù)發(fā)展消費(fèi)金融，分類開展對從業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。消費(fèi)金融是通過金融手段支持居民進(jìn)行適度提前消費(fèi)的重要方式。由于消費(fèi)者總體是收入增長慢于消費(fèi)增長，未來收入大多高于當(dāng)下，通過信貸支持其進(jìn)行提前消費(fèi)，既能促進(jìn)消費(fèi)市場發(fā)展，又整體提高消費(fèi)者的生活水平，且使其收入發(fā)揮更大效益，適當(dāng)回避價格上漲。因此，最近十年消費(fèi)信貸發(fā)展對整個經(jīng)濟(jì)和居民消費(fèi)拉動功不可沒，無論出現(xiàn)什么樣的問題，都要堅定不移地繼續(xù)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。對于當(dāng)前發(fā)展中存在的問題，要分別機(jī)構(gòu)性質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管，對無資質(zhì)、無牌照并嚴(yán)重違法經(jīng)營者，要堅決取締，對有資質(zhì)牌照、存在問題的機(jī)構(gòu)，應(yīng)責(zé)令其整改，規(guī)范經(jīng)營。對經(jīng)營正常無相關(guān)資質(zhì)或尚未實行牌照管理的業(yè)務(wù)應(yīng)盡快實行牌照管理，引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營。

二是重視對客戶的適當(dāng)性教育，引導(dǎo)其根據(jù)能力進(jìn)行消費(fèi)。消費(fèi)金融具有一定的超前消費(fèi)屬性，不是適用于任何人。故在開展業(yè)務(wù)時，各單位不僅要對客戶相關(guān)條件進(jìn)行審核，更要對當(dāng)事人進(jìn)行適當(dāng)性教育，特別是風(fēng)險警示教育，引導(dǎo)其根據(jù)目前和未來的能力進(jìn)行信貸消費(fèi)。并要通過教育提高識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規(guī)金融活動的能力，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。有關(guān)經(jīng)營機(jī)構(gòu)也要按照上述通知要求，充分利用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸，引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，通過失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

三是對消費(fèi)信貸利率進(jìn)行適當(dāng)控制，嚴(yán)厲打擊超規(guī)定高利貸。利率是消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)收益，既是它們的勞動報酬，又是它們的競爭手段，總體應(yīng)當(dāng)市場化，但在具體經(jīng)營中，一些機(jī)構(gòu)做法過于偏激，利息和收費(fèi)過于離譜。應(yīng)區(qū)別不同業(yè)務(wù)對消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的不同貸款利息做出適當(dāng)限制，并對收費(fèi)范圍和標(biāo)準(zhǔn)劃出原則。各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反利率有關(guān)規(guī)定的貸款。對于違規(guī)者一是不予支持，二是對超高利率貸款應(yīng)予打擊。

四是嚴(yán)格禁止和打擊暴力收債，凈化市場環(huán)境。由于消費(fèi)金融的借款對象基本為個人或家庭，因借款對象素質(zhì)或知識限制違約在所難免。出現(xiàn)違約，經(jīng)營者催討收債天經(jīng)地義。即便如此，開展這些業(yè)務(wù)也必須在合法范圍內(nèi)，不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收債款，同樣不得通過外包的方式委托第三方機(jī)構(gòu)暴力催收。對此，應(yīng)指導(dǎo)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)建立行業(yè)規(guī)范與準(zhǔn)則。

五是適當(dāng)控制資產(chǎn)證券化。發(fā)展消費(fèi)金融，除依法取得相關(guān)資質(zhì)的消費(fèi)金融公司外，其他機(jī)構(gòu)的資金來源都不穩(wěn)定，它們除通過P2P方式融資外，較多采取ABS擴(kuò)大授信或融資。上述通知針對通過ABS出表，擴(kuò)大“實際杠桿”的行為做出規(guī)定，要求“以資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行”，這種做法雖屬臨時措施，也須根據(jù)通知的實施情況，對此進(jìn)行研究，以形成長效做法，既充分利用資產(chǎn)證券化解決部分機(jī)構(gòu)的消金貸款資金來源，又不因此增大風(fēng)險。

六是建立完善統(tǒng)一共享的公共征信平臺，嚴(yán)格保護(hù)客戶信息。消費(fèi)金融客戶信息既是經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營資源與競爭手段，更是客戶的人身權(quán)利。各經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過正常渠道獲取的客戶信息，要加強(qiáng)保護(hù)。要通過立法，進(jìn)一步建立和完善統(tǒng)一共享的公共征信系統(tǒng)。各單位自行采集的客戶信息要盡可能與相關(guān)征信系統(tǒng)信息聯(lián)網(wǎng)，做到信息共享。要根據(jù)上述文件要求，嚴(yán)格禁止各類機(jī)構(gòu)以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，非法買賣或泄露客戶信息，切實保護(hù)客戶利益。

（朱少平為全國人大財經(jīng)委法案室原主任）

【來源：清華金融評論】