備案將至 P2P超標資產(chǎn)清退成最大“攔路虎”新金融
網(wǎng)貸平臺超標資產(chǎn)消化道阻且長。
2016年8月24日，網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)基本原則《網(wǎng)絡借貸信息 中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（下稱《辦法》）發(fā)布。其中，對網(wǎng)貸平臺影響最大的莫過于限額令：個人在單一網(wǎng)貸平臺借款額不能超過20萬元，企業(yè)借款額不能超過100萬元。
距離《辦法》發(fā)布已過去近一年半時間，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治因問題的復雜度和難度延期。按照銀監(jiān)會P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組工作部署，各地要在2018年4月底前完成主要網(wǎng)貸機構備案登記工作，最遲應于2018年6月末之前完成相關工作。當前，幾乎所有的網(wǎng)貸平臺正在全力以赴進行備案前的整改工作。
“存量超標資產(chǎn)是當前公司備案遇到的最大挑戰(zhàn)。”1月16日，在財富星球公司舉辦的資產(chǎn)端戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型會議上，財富星球CEO郭新濤坦言。公司在2017年3月份接到備案通知，停止代理人模式改為直投模式，并且完成信披相關工作。但必須在2018年4月份之前完成清退超標資產(chǎn)的工作，同時找到優(yōu)質(zhì)合規(guī)資產(chǎn)，任務很重。
超標資產(chǎn)清退壓力大
郭新濤在會后對21世紀經(jīng)濟報道記者透露，目前公司存量超標資產(chǎn)規(guī)模超過億元，以企業(yè)供應鏈資產(chǎn)為主，主要是企業(yè)借款還未到期。郭新濤還表示，公司一方面在和企業(yè)溝通提前還款，另一方面也會為企業(yè)尋找一些銀行、信托等資產(chǎn)接手，可以按要求在備案前完成超額資產(chǎn)清退。
網(wǎng)貸行業(yè)中以大標資產(chǎn)為代表的紅嶺創(chuàng)投如何調(diào)整至目前依然備受關注。
2017年7月，紅嶺創(chuàng)投宣布用大概三年時間，到2020年12月31日，將現(xiàn)有產(chǎn)品全部清理完成。而在1月2日，紅嶺創(chuàng)投董事長周世平表示，“老周只是要將大單資產(chǎn)清盤，合法合規(guī)的業(yè)務還會做。”
據(jù)研究員陳曉俊統(tǒng)計，以2017年12月成交量突破億元的平臺為樣本，截至2017年12月末，樣本平臺中每個借款人待還金額超過20萬元的累計待還金額，占樣本平臺總待還金額比例為43.61%。每個借款人待還金額超過100萬元的累計待還金額占樣本平臺總待還的比例為29.80%。
由于數(shù)據(jù)匹配原因，無法準確區(qū)分借款人為自然人還是企業(yè)。盡管與年初相比，平臺待還超20萬元的占比約下降了14個百分點，待還超100萬元的占比約下降了17個百分點，行業(yè)不斷在限額方面合規(guī)形勢趨好，但表明超標資產(chǎn)清退壓力仍然很大。
自2016年8月24日起，網(wǎng)貸平臺如果新增超額資產(chǎn)有可能不予備案。習慣了大單模式“賺快錢”的網(wǎng)貸平臺，必須回歸小額、分散定位。在個人20萬、企業(yè)100萬的要求下，行業(yè)多數(shù)平臺紛紛瞄準以個人客戶為主的小額借貸資產(chǎn)，以現(xiàn)金貸、消費貸為主。
細分市場尋找資產(chǎn)
一哄而上很快帶來亂象。比如，因為征信基礎不完善，網(wǎng)貸平臺從事現(xiàn)金貸、消費貸時多頭借貸嚴重，壞賬風險較高，平臺也普遍采取了高息費覆蓋高風險、強催收的方式，造成部分社會惡性事件。
“行業(yè)大量盯著20萬的個人信貸資產(chǎn)，甚至5000元的信貸需求，忽視了100萬的小微企業(yè)需求，能否找到批量的、較優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)資產(chǎn)是關鍵。”郭新濤表示。
《21世紀經(jīng)濟報道》此前發(fā)布的《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告》行業(yè)趨勢中指出，網(wǎng)貸平臺在資產(chǎn)端發(fā)力，如小微企業(yè)融資、個人消費類（汽車、教育、醫(yī)美、 電商分期、旅游、租房、裝修等）成為重點布局方向。而一些平臺憑借對細分領域的資源和行業(yè)把握成為隱形冠軍。 一些平臺，如微貸網(wǎng)在車貸領域、開鑫貸在小微企業(yè)服務領域、拍拍貸在個人小微借貸領域等成為代表平臺。
盡管小微企業(yè)資產(chǎn)是藍海領域，但也遍布礁石。郭新濤坦言，尋找到這些資產(chǎn)領域并不容易，其公司在2014年曾試圖切入線下珠寶行業(yè)，但發(fā)現(xiàn)自己做珠寶風控很難。當時民生銀行做珠寶分行邀請珠寶行業(yè)泰斗人物坐鎮(zhèn)，而這樣的模式對于網(wǎng)貸平臺很難復制。而進入新領域的資產(chǎn)風控和行業(yè)經(jīng)驗都十分重要。當前，公司的資產(chǎn)端通過與中再生協(xié)會綠色金融服務中心合作，主要針對綠色金融領域的小微企業(yè)、個體戶借款需求和資金周轉(zhuǎn)需求。盡管綠色金融領域收益相對較低，資金周期較長，不過行業(yè)發(fā)展仍在早期階段。
中國社科院金融研究所所長助理楊濤表示，以可再生能源領域為例，既有大企業(yè)，也有眾多小企業(yè)甚至個體戶，以網(wǎng)貸為代表的小型零售金融服務可以進行對接，而大型金融機構當前還難以深入滿足這一領域的需求。而未來，行業(yè)有望快速標準化形成大的規(guī)模經(jīng)濟體，機構需要在不斷競合生態(tài)中重新定位。
【來源：21世紀經(jīng)濟報道】
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