走出迷魂陣：一現(xiàn)金貸從業(yè)人員寫給上岸黨的話新金融
“一入金融深似海，從此鈔票是路人。”這是visi同學跟“愉見財經(jīng)”說的原話。他就職于一家網(wǎng)絡小貸——對，就是風口浪尖上、各種政策發(fā)文整改之下的網(wǎng)絡小貸。
從業(yè)這幾年，visi同學見識過網(wǎng)貸行業(yè)的紙醉金迷，也感受過小貸公司的江河日下。
行動派visi同學，在這網(wǎng)貸江湖潮起潮落之后，想弄明白、想反思幾個問題：
潮水退去之后最后留下的是什么？
網(wǎng)貸這個事物到底好還是不好，那些還不起錢的人怎么辦？
新政之后有哪些平臺還能存活？
以后網(wǎng)貸業(yè)務會不會存在？
為了徹底搞清楚這場“大劫”里的真相，他們找到了幾位借款人，從他們的轉述的親身經(jīng)歷中，了解現(xiàn)金貸行業(yè)這場整頓的影響。
而本文更重要的一個主旨是，想一起探索，那些受影響最大的用戶該怎么辦？
下面來看visi同學的觀察與記錄
我供職于一家非著名但也不是三流的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因為工作原因，接觸到很多網(wǎng)貸平臺和很多在網(wǎng)貸平臺有借款的用戶。
再確切地說，我從事的是網(wǎng)貸，也就是大家常說的“小貸”公司。曾經(jīng)的一片繁榮到現(xiàn)在的百廢待興，從去年12年底到現(xiàn)在，網(wǎng)貸經(jīng)歷了一段“陣痛期”。國家此次整頓對行業(yè)和很多借款用戶產(chǎn)生了非常大的影響。
17年12月的第一天，國家出臺了針對現(xiàn)金貸的整頓辦法后，一時間，網(wǎng)貸平臺停止放款。此舉直接導致很多借款用戶“資金鏈斷裂”，由此產(chǎn)生了卡余額被提前扣取、逾期、暴力催收、用戶無力償還甚至妻離子散、自殺輕生等問題。
成也蕭何，敗也蕭何。而網(wǎng)貸行業(yè)的“蕭何”就是赤裸裸的現(xiàn)金。
由網(wǎng)貸涌起的這波兒潮水退去之后最后留下的是什么？網(wǎng)貸這個事物到底好還是不好，那些還不起錢的人怎么辦？新政之后有哪些平臺還能存活？以后網(wǎng)貸業(yè)務會不會存在？……一系列的問題需要去思考，去解決。
為了徹底搞清楚這場“大劫”里的真相，我們找到了幾位借款人，從他們的轉述的親身經(jīng)歷中，了解現(xiàn)金貸行業(yè)這場整頓的影響。
“網(wǎng)貸”到底是什么？
網(wǎng)貸，或者聽坊間說到的“小貸”、“現(xiàn)金貸”，簡單說，就是用戶可以直接在手機上的APP里，填寫一些信息，比如姓名、身份證、照片、手機號、支付寶授權等，就可以獲取一筆現(xiàn)金借款。額度不是很大，一般是在10000元以內，因此也叫“小貸”。
“網(wǎng)貸”為什么會存在？
審核簡單、到賬速度快、借還款方便。但是不可否認的是，有的網(wǎng)貸平臺高達幾倍于本金的利息、大額的砍頭息、逾期罰金高問題也是不能忽略的。
這是一場拿錢換命的賭博游戲。
很多人因為前者參與其中，也因為后者深受其害、無法脫身。網(wǎng)貸就像一個“迷魂陣”讓很多人脫離了原本正常的生活。
而明仔就是這樣被意外卷入其中的人。
他是我的客戶，在還款日當天我電話聯(lián)系他。但是他沒錢還款，并告訴了我下面的事情。
明仔之前他和兄弟朋友一起做生意，賺了一些錢，成了親戚朋友當中有頭有臉的有錢人。后來生意越來越難做，他跟合伙人之間的矛盾也愈發(fā)激烈。后來合伙人直接卷錢“溜之大吉”了。萬般無奈之下，他只得四處籌錢“補鍋”。
剛開始是問身邊的親戚、朋友借，但世態(tài)炎涼，都無功而返。各大銀行之前就有貸款，而且信用卡該透支的都透支過了。
“一分錢難倒英雄漢”。迫于現(xiàn)實的無奈，阿明在朋友的介紹之下來網(wǎng)貸平臺借款，因為借款到賬的速度更快。能快速解決自己的“錢荒”來彌補生意上的虧空。這看起來像是一個特別好的解決沒錢問題的好辦法。但其實，他從一開始就被迷惑了。
根據(jù)明仔后來給我發(fā)來的照片，他前后陸陸續(xù)續(xù)在十幾個平臺有將近60000元的借款，而且都是借款期限一個月左右的短期借款。（具體賬單，大家可以看下面的圖片。）
因為都是短期借款，而且?guī)缀跬瑫r借款，要同時還款，而且將近50000塊錢，可想而知，他的還款壓力有多大！
真相：網(wǎng)貸賺的不是你的利息，而是翻倍的滯納金！
另外，只還本金？不可能！到期之后無力償還欠款，逾期之后就是高額的滯納金。據(jù)明仔跟我說，他在一個平臺上借款1500元，一個月，一直逾期，到現(xiàn)在連本帶息加上滯納金已經(jīng)超過2000塊錢！
未能按時還款，伺機而動的催收人員就開始狂打他的電話，每天二十幾個。后來電話不接之后，就是各種催收的短信。而里面的內容從剛開始的溫馨提示變成了仇視和謾罵，甚至各種不堪入耳的詞語也成為他被催收的日常。
因為家里父母也年邁，他也不好坦白，怕他們擔心。身邊朋友知道他網(wǎng)貸借錢的遭遇之后也有意的忽視、遠離他。自己的家庭也未能幸免于難，后來他和老婆離婚了。因為錢，讓他接觸網(wǎng)貸，也是因為錢，被網(wǎng)貸折磨得“妻離子散”。
賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度。
其實，包括明仔在內的很多人有網(wǎng)貸平臺借款的人，一開始都是迫于缺錢的無奈，被動的卷入其中。本來打算用這些筆借款去做生意、用錢生錢，但是賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度。每天利滾利的滯納金根本讓他沒有別的精力去想著賺錢，他只想著借錢還錢！所以輸?shù)袅诉@場和現(xiàn)金貸的短跑比賽。
他說，他特別想過回不欠別人錢，不被別人催債，過一個正常人的生活。如果有機會讓他重新來過的話，他一定不會去碰網(wǎng)貸！而到現(xiàn)在，他唯一的愿望就是早點兒“上岸”。
而小宇就是這種成功上岸的人。
很多人自己抗風險的能力不強，抵制誘惑的能力也很弱。
小宇是一個上班族，剛開始工資不算高，也就能勉強維持自己的生活。小女孩買買衣服、化妝品、包包什么的工資也就沒剩下什么。愛花錢的習慣養(yǎng)成之后，她就開始想各種買，但是錢不夠。在用完螞蟻借唄和花唄額度之后，她就開始在網(wǎng)貸平臺借款，前前后后有5個平臺，將近10000塊錢的借款。
網(wǎng)貸平臺的利息通常都是200-300%，遠高于國家法定36%的紅線，逾期之后的滯納金更是如滾雪球一樣越來越多。而小宇的的工資根本不足以償還欠款。萬般無奈之下，她只能跟爸媽坦白，一五一十的說明了情況，最后父母幫她堵住了網(wǎng)貸的資金缺口，才停止了這場沒有終點的長跑。
像小宇這樣靠身邊的人幫助盡快脫身，能成功上岸的人并不多。很多無力償還欠款的人，大多數(shù)都是無依無靠，靠借錢“拼東墻補西墻”。本來想上岸，但是卻越陷越深。
今后的路到底該怎么走？
其實，從明仔和小宇的經(jīng)歷來看，網(wǎng)貸本來是解決短期資金應急的，但是因為其他的原因，造成了一系列的社會問題。行業(yè)要健康發(fā)展，首當其中的就是要正規(guī)。17年年底，國家相關部門出臺了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》。
政策里的主要影響就是這幾點：無牌無法經(jīng)營、綜合利率不得大于36%、用戶數(shù)據(jù)安全要保證。
除了針對網(wǎng)貸平臺出臺政策之外，國家對借款人個人也提出了要求。由央行主導，來自“民間”的征信機構—“百行征信有限公司”正式組建。我們熟悉的騰訊、芝麻信用分等機構會同步接入。也就說，以后不僅是銀行貸款，還有購物的消費記錄、公共活動的記錄這些大家覺得小的方面都會保存下來。所以關乎個人信用無小事，任何情況，都要三思而后行。
監(jiān)管可以關閉網(wǎng)絡現(xiàn)金貸的閘門，但能關閉缺錢對資金的需求么？
網(wǎng)貸平臺在減少，相應的，借款的門檻和條件在提高。明仔說，之前很多小貸平臺直接關閉了借款選項，只有一些大的平臺在放款，但是借款需要認證住房、公積金等選項，他自己不符合要求，也就申請失敗了。
行業(yè)面臨洗牌，國家監(jiān)管更加嚴格，一方面，是非常有利于行業(yè)發(fā)展。但是，另一方面，很多像明仔這樣的人，借來的錢，遲早都要還，但是現(xiàn)在沒有能力償還，仍然飽受網(wǎng)貸帶來的影響，因為錢對每個人來說都是剛需。
有錢是有錢的活法，但沒錢也要有沒錢的辦法
明仔后來說，自己把手動把自己未還的平臺記下來，金額、日期、逾期天數(shù)都羅列下來。自己先努力工作賺錢，看哪個平臺緊急，就先把哪個平臺還上。他說要是有一個人借他一筆或者在哪個銀行辦一張大額的信用卡，先把所有的都還上，只欠一個人的，這樣就能一門心思的打理賬單了。爭取早日上岸，早日丟掉“網(wǎng)貸欠錢”這個大包袱。
他現(xiàn)在其實是遇到兩個問題。
首先是錢的問題。自己就是一邊工作賺錢還錢，一邊借朋友和父母的錢，畢竟將近50000塊錢，對于他一個普通打工族來說，不是一個小數(shù)。一次付清對于他來說，資金壓力確實比較大。
第二個就是記賬的問題。像明仔這種在在很多平臺有賬單的人，自己手動記賬比較混亂，有幾次錯過了還款日，就有了催收電話和滯納金等費用，讓他很頭疼。還有另一方面的原因就是，逾期記錄直接是影響自己的征信的。他說不想把征信給搞花了，因為自己以后還要把日子過好，要買房、買車、子女上學。
其實，這也是大多數(shù)想上岸的老哥們想解決的：能有一筆錢，有一個不會造成逾期的還款方案，在一定時間內解決。
其實，上岸沒有大家想象當中那么困難。要有錢，還要有方案。
但是還是有一個問題，現(xiàn)金貸風靡市場的那段時間，放款的平臺魚龍混雜。有的平臺垮臺了，但是催收還在繼續(xù)，有的小平臺的賬單無法查找到；并不能全面獲取所有賬單，另外，有人怕自己征信已經(jīng)有黑點，擔心不能借到錢；還有人覺得應該只還本金，或者只還36%的利息，其他的費用都要抹去。
“錢是死的，但人是活的”。很多用戶都有和平臺協(xié)商只還本金、抹息、抹滯納金的成功案例。雖然欠債還錢是天經(jīng)地義，但是不違法犯罪也才是王道！很多方法要去嘗試，不試試怎么知道行不通呢？所以上岸也要像催收一樣，不擇手段。
早上岸、早踏實
最后一次和明仔聊天的時候，他說自己找到了工作之后升職做了生產(chǎn)線上的小組長，也加薪了，自己的小貸欠款應該很快就會還上了。他跟我說，困難是暫時的，靠自己的努力打了“翻身仗”，接下來就是要奔小康了。
我也鼓勵他，踏踏實實過工作，踏踏實實賺錢，以后會越來越好。
結語：
其實，這一次的行業(yè)整頓是一件好事，“錢要用在刀刃上”，就是讓錢到更多需要他的人的口袋里去。同時，幫更多人上岸，幫更多人解決逾期、壞賬的問題，實現(xiàn)財務自由，更是我們需要一起努力的。
【來源：愉見財經(jīng) 作者：夏心愉】
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