現(xiàn)金貸“熄火”網(wǎng)絡(luò)借條平臺又火爆：借5000利息1500新金融
砍頭息、陰陽合同，借5000元利息1500元
在現(xiàn)金貸被整治后，近年低調(diào)的網(wǎng)絡(luò)借條模式變得火爆起來。近日，有消費者對新快報記者爆料，其通過借貸寶借錢后，被對方告知額度為5000元，到手卻僅有 3500元，周期7天，利息高達(dá)1500元。而借錢方不是個人，而是一家小財務(wù)公司的貸款（快速審批秒下款）中介。據(jù)了解，這絕非個案。
新快報記者在各大借貸微信群、QQ群發(fā)現(xiàn)，目前很多貸款中介發(fā)布信息稱，無論黑白戶（白戶即未辦過信用卡（憑信用卡即可貸款）或貸款的人，黑戶是有多次逾期記錄的人），只要芝 麻信用分在580分以上即可通過借貸寶、今借到、米房、無憂借條等借貸平臺隨時貸到款。有業(yè)內(nèi)人士評價認(rèn)為，“這是新的監(jiān)管套利空間，監(jiān)管除了加強投資人 教育外，對于借款（享低息貸款）人的資質(zhì)也要加以審核，謹(jǐn)防高利貸通過繞道線上平臺合法化。”
超高利率、砍頭息、陰陽合同 高利貸從線下轉(zhuǎn)移到線上
急需資金周轉(zhuǎn)的小陳告訴新快報記者，其從2017年11月開始，連續(xù)幾次在借貸寶借錢。小陳第一次接觸到借貸寶是通過微信好友“借條阿-客戶分配中心”介 紹認(rèn)識了貸款中介小敏，起初沒有太多借貸經(jīng)驗的小陳并不知道小敏是貸款中介，她告知小陳只要芝麻分在650分以上，提供近半年通話記錄賬單，身份證正反面 照片，并且通過借貸寶實名認(rèn)證后即可放款。對小陳資料“審核”后，小敏告訴他的借款額度為5000元，但是需要押一付一（即借款5000元需要付5000 元押金為不逾期做一個保障，在借貸寶上顯示共借款10000元）。
于是，去年11月7日，小陳在借貸寶中發(fā)布了10000元的借條后，小敏分了兩次分別給他轉(zhuǎn)入1500元、3500元，而這兩筆錢就是“押金”。小陳告訴 新快報記者：“必須馬上把錢轉(zhuǎn)給小敏才能繼續(xù)放款。”根據(jù)小陳給新快報記者提供的借貸寶轉(zhuǎn)賬截圖顯示，當(dāng)天下午2時41分小敏分別給他轉(zhuǎn)了1500元和 3500元，僅僅在兩分鐘后，小陳就將這兩筆錢“還”給了小敏。
收到“押金”后的小敏才終于放款，給小陳轉(zhuǎn)了5000元。“收到錢后，我就給她轉(zhuǎn)回了1500元的借款利息”，提前支付了利息的小陳終于拿到了3500元 的借款。但是在借貸寶平臺上簽訂的電子合同中顯示，小陳從小敏處借款10000元，年化利率僅為24%，但實際上，小陳這筆借款的年化利率高達(dá) 2234%。
小陳告訴新快報記者，此次借款的到期日為去年11月14日。然而，到去年11月14日，小陳還不上錢，小敏要求小陳私下微信轉(zhuǎn)賬1500元幫他在借貸寶上 進(jìn)行展期。但是，根據(jù)小陳給新快報記者提供的截圖顯示，此次展期從2017年11月15日展期到2017年11月21日，在借貸寶平臺上顯示展期利率為 0%，但是小陳為此付出的7天展期費用為1500元；而到2017年11月21日依舊沒有還上借款的小陳又被以此方法展期，累計14天的展期費用高達(dá) 3500元。
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，小陳的這整個借貸過程，不僅借款利率遠(yuǎn)超國家規(guī)定的36%，且出現(xiàn)了砍頭息、陰陽合同等違規(guī)放貸行為。
網(wǎng)上“借條工具”越來越多 成高利貸“洗白”通道？
事實上，像小陳這樣的借款人不是少數(shù)。此前，線下高利貸、借款中介都是通過現(xiàn)金貸平臺來放貸，如今現(xiàn)金貸監(jiān)管政策出臺后，他們又開始活躍在各類借條類 APP中。新快報記者經(jīng)常在一些小微借貸微信群、QQ群中發(fā)現(xiàn)，不斷有類似的貸款中介刷屏，通過借貸寶、今借到等APP的放貸信息。
從廣東小微借貸QQ群中，新快報記者就結(jié)識了名為“六六速借”的貸款中介。他給新快報記者發(fā)了一個表格，這個表格十分簡單，上面僅有姓名、年齡、職業(yè)、有 無車房、芝麻分、手機號使用多久、通訊錄有多少人，并列舉了在其他借條平臺如借貸寶、今借到、米房、無憂借條上是否有負(fù)債。當(dāng)記者填好后，六六速借就表 示，提供支付寶實時截圖、月賬單整頁、芝麻分截圖后即可完成額度審核。
在新快報記者表述曾在其他現(xiàn)金貸平臺有過貸款還未還清時，他甚至對新快報記者表示“這些不相干”，并且告訴記者，要想借錢必須押一付一，稱“這是行業(yè)規(guī)則”。
監(jiān)管堵住了現(xiàn)金貸的門，又讓套利者們發(fā)現(xiàn)了“網(wǎng)絡(luò)借條平臺”這扇窗。2016年開始，越來越多的網(wǎng)上“借條工具”出現(xiàn)，如借貸寶、今借到、無憂借條等平 臺。這意味著，借貸雙方不用再見面，可以通過這些工具，直接網(wǎng)上打借條。但是，如今這個商業(yè)模式，被地下高利貸、現(xiàn)金貸公司、借貸中介利用，這類公司或個 人通過這類借條APP變得合法化了。
“我們不會對高利貸進(jìn)行保護(hù)，如果用戶遭遇高利貸的情況，我們可以提供證據(jù)協(xié)助借款人進(jìn)行訴訟，我們也很支持用戶走法律途徑。”借貸寶方面回應(yīng)稱，對于借 貸寶平臺而言，無法掌握這些背后的操作。“我們在平臺上只能看到借款人A與借款人B簽訂了10000元的合法合規(guī)的借貸協(xié)議。”
不過，仍有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，上述案例中，借貸平臺雖然作為純中介信息平臺，但是仍然可以通過技術(shù)手段甄別，“為何雙方借貸在一兩分鐘之間頻繁進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，這是平臺方可以從技術(shù)手段加可以甄別的。”
業(yè)內(nèi)人士建議 謹(jǐn)防借條類APP 成為監(jiān)管套利工具
有業(yè)內(nèi)人士表示，這種熟人借貸模式雖然本質(zhì)上定位仍是信息中介，但實際上還應(yīng)該承擔(dān)部分貸前信息調(diào)查、貸中管理和貸后風(fēng)控等功能，對于整個交易流程都要起到監(jiān)督和管理的作用，要不很容易成為民間高利貸所謂“合法洗白”的平臺。
財經(jīng)評論員、專欄作家肥皂對新快報記者分析表示，雖然借貸寶之類的平臺已經(jīng)對借款利率進(jìn)行限制，不得超過最高法院關(guān)于民間借貸利率規(guī)定的36%的紅線，但是現(xiàn)金貸公司、線下高利貸公司可以通過借貸寶等平臺打“擦邊球”，通過這種渠道，把之前線下高利貸的東西轉(zhuǎn)移到線上來做，反而在年底有愈演愈烈的趨勢。
他認(rèn)為，尤其在年底資金面偏緊的情況下，“銀行不放款，網(wǎng)貸現(xiàn)在合規(guī)備案期，現(xiàn)金貸也在整改，從風(fēng)險的角度考慮，這類人以更高的代價借到錢，年后基本不可能還款了。”
“監(jiān)管要跟上，”肥皂表示，跟現(xiàn)金貸監(jiān)管一樣，小微借貸市場需求很大，不可能“一棒子打死”。他稱，首先監(jiān)管要從利率上加以規(guī)范，“公民是允許私下借貸 的，但是利率能否合法化是屬于國家監(jiān)管范疇的。”比如2017年12月監(jiān)管部門就發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，禁止從借貸本金中先行 扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
其次，他表示，目前監(jiān)管對于借款人，尤其是職業(yè)放款人的資質(zhì)并沒有任何規(guī)定，這仍屬于監(jiān)管空白地帶。近年來，監(jiān)管意識到要逐步加強投資人教育，則規(guī)定了平 臺對于投資人要進(jìn)行審核，主要包括其是否有過浮動收益產(chǎn)品投資經(jīng)驗等，但是卻沒有對出借人進(jìn)行更進(jìn)一步的審核。因此，也難免網(wǎng)絡(luò)借條APP被線下高利貸、 現(xiàn)金貸的從業(yè)人員、貸款中介“鉆了空子”。
【來源：新快報 】
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