網(wǎng)貸行業(yè)備案進(jìn)入倒計(jì)時(shí) P2P大額標(biāo)該何去何從新金融
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)備案已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。
2017年12月下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》要求，各地應(yīng)在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。
而按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人在同一 P2P平臺(tái)（注冊(cè)領(lǐng)168元現(xiàn)金紅包）的借款上限為20萬(wàn)元，企業(yè)借款上限為100萬(wàn)元。滿足限額規(guī)定，早已是P2P合規(guī)備案的首要條件。對(duì)于大額標(biāo)的占比高的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，如何妥善處理存量，完成轉(zhuǎn)型，關(guān)乎平臺(tái)生死。
在距離P2P網(wǎng)貸平臺(tái)備案僅剩不到半年之際，“每經(jīng)圓桌”專門(mén)邀請(qǐng)到玖富集團(tuán)副總裁兼玖富普惠CEO李貴生、道口貸副總裁安克偉、財(cái)富星球市場(chǎng)總監(jiān)霍嘉寧、愛(ài)錢(qián)進(jìn)政府事務(wù)部副總監(jiān)汪洋、銀湖網(wǎng)產(chǎn)品總監(jiān)生鳳良等嘉賓，大家從各自平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，共同探討網(wǎng)貸備案年行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。
應(yīng)對(duì)：與金交所合作、分拆平臺(tái)
隨著2016年8月24日限額令的發(fā)布，網(wǎng)貸平臺(tái)大額標(biāo)的被判了“死刑”。自那時(shí)起，網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛開(kāi)始尋找大額標(biāo)的出路，與金交所合作成為眾多網(wǎng)貸平臺(tái)的選擇之一。
一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸平臺(tái)與金交所合作，會(huì)由網(wǎng)貸平臺(tái)投資或者合作的小貸公司向借款人發(fā)放貸款，小貸公司再通過(guò)金交所轉(zhuǎn)讓資金收益權(quán)或者債權(quán)；或者是網(wǎng)貸平臺(tái)嵌入金交所產(chǎn)品鏈接，投資者在網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)成為金交所會(huì)員，投資金交所產(chǎn)品。
網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接金交所能夠繞開(kāi)限額規(guī)定，但在合作過(guò)程中存在著眾多不合規(guī)之處。2017年7月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作小組下發(fā)的《關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類交易所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開(kāi)展清理整頓通知》指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類交易場(chǎng)所合作存在將權(quán)益拆分面向不特定對(duì)象發(fā)行，或以“大拆小”“團(tuán)購(gòu)”“分期”等各種方式變相突破200人限制等問(wèn)題。
上述通知要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在2017年7月15日前，停止與各類交易場(chǎng)所合作開(kāi)展涉嫌突破政策紅線的違法違規(guī)業(yè)務(wù)的增量。其后，不少網(wǎng)貸平臺(tái)與金交所合作的產(chǎn)品陸續(xù)下架。
除了直接與金交所合作，還有平臺(tái)將大額標(biāo)的分拆出去，設(shè)立獨(dú)立平臺(tái)開(kāi)展大額標(biāo)的業(yè)務(wù)。“從我們的觀察來(lái)看，分拆是很多平臺(tái)正在嘗試的一種方法。將大額部分分拆出去成為獨(dú)立的法人主體，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)168元現(xiàn)金紅包）或者是其他類型的一些平臺(tái)，P2P平臺(tái)留下的是合規(guī)的部分，用來(lái)備案。”安克偉指出。
“從長(zhǎng)期來(lái)看，監(jiān)管的態(tài)勢(shì)非常清晰，所有的金融類業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，即使分拆成所謂互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，肯定也會(huì)有相應(yīng)的監(jiān)管手段。”安克偉表示。
趨勢(shì)：資金更多流向備案平臺(tái)
李貴生表示，從監(jiān)管的角度來(lái)看，大額的業(yè)務(wù)還是要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，互聯(lián)網(wǎng)就是做小微、普惠，做原先銀行不愿意做的業(yè)務(wù)。
按照《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》的要求，各地網(wǎng)貸平臺(tái)的整改驗(yàn)收工作需在2018年6月底之前全部完成，留給網(wǎng)貸平臺(tái)的時(shí)間已經(jīng)不多，而大額標(biāo)的完全清退是備案的首要條件。
對(duì)于大額標(biāo)的的清退路徑，財(cái)富星球相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，就其平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)而言，一方面平臺(tái)會(huì)與借款人協(xié)商提前還款，另一方面，如果一些企業(yè)確實(shí)有資金需求，平臺(tái)也會(huì)去找一些資金機(jī)構(gòu)，幫助企業(yè)進(jìn)行過(guò)渡。
對(duì)于一開(kāi)始就定位小微的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，限額規(guī)定帶來(lái)的壓力較小。對(duì)于大額標(biāo)的占比高的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，存量處理則稍顯困難。2017年7月，以大額業(yè)務(wù)著稱的紅嶺創(chuàng)投宣布“清盤(pán)”，并設(shè)置了三年的過(guò)渡期。2018年1月，紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平公開(kāi)表示，去年所說(shuō)的“清盤(pán)”是將大單資產(chǎn)清盤(pán)，目前原有的大額存量資產(chǎn)是紅嶺創(chuàng)投備案唯一的障礙，此外銀行存管一直進(jìn)展不快的原因也主要是存量資產(chǎn)的處置。
據(jù)行業(yè)第三方日前發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年1月月報(bào)》顯示，2018年1月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量為2081.99億元，比2017年12月下降7.39%，創(chuàng)下近11個(gè)月成交量的新低。業(yè)內(nèi)人士指出，受到整改驗(yàn)收政策下發(fā)的影響，有些平臺(tái)暫停或下線部分不合規(guī)項(xiàng)目，是導(dǎo)致成交量下降的原因之一。
融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組調(diào)研指出，從目前監(jiān)管對(duì)于首批備案的要求來(lái)看，各地對(duì)數(shù)量都沒(méi)有明確設(shè)置指標(biāo)。雖然網(wǎng)貸行業(yè)備案終極大考臨近，但目前平臺(tái)整改難言樂(lè)觀，從全國(guó)來(lái)看，預(yù)計(jì)能夠拿到首批備案的平臺(tái)將不超過(guò)400家。
業(yè)內(nèi)人士表示，按照相關(guān)要求，對(duì)整改情況不同的平臺(tái)會(huì)分批進(jìn)行備案，預(yù)計(jì)首批備案后，會(huì)出現(xiàn)資金大規(guī)模流向通過(guò)備案登記的平臺(tái)的現(xiàn)象。等到備案全部完成后，用戶的投資決策將結(jié)合合規(guī)、收益、風(fēng)控能力等多方面的綜合影響，而上述指標(biāo)有明顯優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)將越發(fā)有競(jìng)爭(zhēng)力。
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