銀行存管成為護(hù)身符？超30家平臺接入存管爆雷新金融
資金存管可以有效地避免平臺直接觸碰資金和杜絕資金池，不過銀行不審核項(xiàng)目的真實(shí)性，所以并不能完全杜絕自融的可能性。
“應(yīng)該是抓到他們了！你看下中新網(wǎng)的報道！年齡、涉案原因、公司成立時間、立案偵查的公安局都是一樣的。”2月5日晚間9點(diǎn)，曾在財佰通平臺上投資了近10萬元的遼寧鞍山投資者劉東(化名)，給記者發(fā)來了一個報道鏈接。
中新網(wǎng)的這則題為《中越警方抓捕涉嫌非法吸儲3億余元案夫妻逃犯》報道稱：中越警方此次合作抓獲的夫妻兩人為曾某某(男，1981年出生)、楊某某(女，1982年出生)夫婦，二人2013年2月以來設(shè)立某科技有限公司，向不特定公眾非法集資3.3億多元人民幣。
報道稱，今年1月18日，福建省泉州市公安局鯉城分局經(jīng)偵大隊(duì)立案偵查，發(fā)現(xiàn)曾某某、楊某某已經(jīng)于1月16日潛逃越南，目前，兩名嫌疑人已移交福建警方處理。 而根據(jù)福建省泉州市公安局鯉城分局于1月31日發(fā)出的通緝令：2018年1月18日，我局對財佰通科技有限公司涉嫌違法犯罪立案偵查，經(jīng)工作發(fā)現(xiàn)，該公司實(shí)際控制人曾國強(qiáng)(1981年出生)、楊明華(1982年出生)夫婦有重大犯罪嫌疑，現(xiàn)二人批捕在逃。
如果此次中越警方合作抓獲的曾、楊二人確系福建警方通緝的二人，那么這就是自1月21日福建省相關(guān)政府部門根據(jù)國家和省關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作部署要求，在對財佰通組織開展核查過程中，發(fā)現(xiàn)該公司涉嫌違法違規(guī)，并成立工作組調(diào)查后，傳出來的一個實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
自財佰通平臺出事后，劉東一度焦慮不安——他在該平臺上還有近10萬元的投資款項(xiàng)還未到期。他期待隨著平臺控制人的落網(wǎng)，事件能朝著好的方向發(fā)展，自己的投資款能盡快有個著落，好踏實(shí)地過個新年。
曾獲諸多“榮譽(yù)” 資金存管成金字招牌
財佰通官網(wǎng)的信息顯示，其成立于2013年2月，注冊資金為5000萬元；截至目前，累計借貸總額超過18.48億元，投資人累計獲得收益1.47億元。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，財佰通的法定代表人為楊明華，經(jīng)理為曾國強(qiáng)。
很多投資者之所以從眾多網(wǎng)貸平臺中選擇財佰通，還在于其獲得了一系列榮譽(yù)，如2014年11月被授予“信用認(rèn)證企業(yè)”；2014年12月，被授予“中國信貸最佳P2P理財（注冊領(lǐng)紅包）平臺”；2015年7月被授予“2015年度中國最佳誠信企業(yè)”；2016年2月，榮獲泉州市“2015年度十佳市民最喜愛的品牌企業(yè)”稱號……
目前，在財佰通的官網(wǎng)上，在“關(guān)于我們”一欄中的“發(fā)展歷程”“榮譽(yù)介紹”中，仍保留著很多這樣的宣傳。
劉東告訴記者，他就是因?yàn)檫@些榮譽(yù)而對財佰通信賴有加。經(jīng)過半年多的考察，他在2015年年初，初次拿出5000元錢投資了一個為期三個月、年化收益率為13.8%的信用標(biāo)，這個利率并不算高的離譜，在當(dāng)時的網(wǎng)貸行業(yè)居于中上水平。后來標(biāo)的到期后，平臺準(zhǔn)時打款，取得了他的信任；2016年至2017年間，他又投資了3萬余元，也是到期正?；乜?。
2017年10月，財佰通宣布與廈門國際銀行建立了資金存管合作關(guān)系。這在劉東等很多投資者看來，又相當(dāng)于多了一重保障。
為了防范網(wǎng)貸平臺挪用投資者的資金，降低投資者風(fēng)險，依據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》和《網(wǎng)貸資金存管監(jiān)管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《指引》)，網(wǎng)貸平臺必須與銀行簽訂資金存管協(xié)議。
正是資金存管業(yè)務(wù)的上線，讓劉東放下了最后的戒備。2017年10月19日，他拿出8萬余元，考慮到投資在一個標(biāo)的上風(fēng)險過大，他還特地將這8萬元分三次、拆分為十個項(xiàng)目進(jìn)行了投資。
不曾想，這次投資后僅在11月19日、12月19日拿到了兩期的利息，在1月19日本該獲得利息的時間，卻意外地出現(xiàn)了逾期。劉東回憶，由于投資合同上的借款（享低息貸款）企業(yè)部分被打上了馬賽克，在平臺出事以后，他也無法通過合同來了解借款企業(yè)的具體情況。
記者在采訪中了解到，財佰通平臺爆雷后，投資者成立了多個維權(quán)群。一些投資額度在50萬元的投資者還專門成立了大戶維權(quán)群。
“其實(shí)我們現(xiàn)在最擔(dān)心的是平臺進(jìn)行了自融，沒有把錢真正借給那些企業(yè)，如果是后者的話，平臺經(jīng)營不下去了，這些借款企業(yè)或者借款人還是負(fù)有還款的義務(wù)；如果是平臺自融，而這些錢又被公司挪作他用，或者被揮霍一空，那么即使將實(shí)際控制人抓捕歸案，也恐怕難以還款。”劉東擔(dān)心道。
2月6日，法治周末記者以投資者身份致電廈門國際銀行，客服確認(rèn)財佰通的確同廈門國際銀行簽訂過資金存管協(xié)議，“我們能保證存管賬戶中未投資部分的資金安全，已經(jīng)投資的資金，銀行會依據(jù)協(xié)議進(jìn)行存管，但對資金安全，銀行不作擔(dān)保和保證”。
同日，記者致電泉州公安局鯉城分局，工作人員告訴記者，如消息確認(rèn)后，會盡快向社會公布。
超過30家接入資金存管的平臺爆雷
其實(shí)，接入資金存管而后爆雷的平臺，不只財佰通一家。
據(jù)金融領(lǐng)域智能搜索平臺融360的統(tǒng)計，目前，已經(jīng)有736家正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺，上線了銀行資金存管系統(tǒng)，占監(jiān)測范圍內(nèi)正常運(yùn)營平臺的41.23%。但接入銀行存管系統(tǒng)后爆雷的平臺不在少數(shù)：目前已有超過30家接入銀行資金存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了運(yùn)營上的問題：其中停業(yè)的有7家，出現(xiàn)提現(xiàn)困難的有18家，跑路的有5家。
融360網(wǎng)貸分析師呂佳琦在接受法治周末記者采訪時指出，目前確實(shí)有部分已經(jīng)接入銀行存管的平臺出現(xiàn)爆雷情況，對投資者的信心肯定也會造成一定的負(fù)面影響，“上線資金存管已經(jīng)成為網(wǎng)貸平臺的硬性合規(guī)任務(wù)，但上線了資金存管并不能代表平臺的安全性，也說明不了平臺上借款項(xiàng)目的風(fēng)險，只能說平臺自身觸碰出借人資金的可能性降低”。
行業(yè)第三方研究員王海梅在接受記者采訪時介紹，雖然越來越多的平臺上線銀行存管系統(tǒng)，但目前行業(yè)內(nèi)仍存在“雙系統(tǒng)”等問題，如只有部分標(biāo)的走銀行存管系統(tǒng)，部分標(biāo)的則走第三方存管系統(tǒng)，“走資金存管可以有效地避免平臺直接觸碰資金和杜絕資金池，不過銀行不審核項(xiàng)目的真實(shí)性，所以并不能完全杜絕自融的可能性”。
記者了解到，針對目前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管存在的問題，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會曾于2017年11月21日下發(fā)了《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知》，稱將對商業(yè)銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)流程與系統(tǒng)建設(shè)的合規(guī)性、完整性進(jìn)行全面綜合測評。
盡管目前測評工作結(jié)果沒有最終全面公布，不過，王海梅認(rèn)為，此次網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評將有利于規(guī)范資金存管系統(tǒng)功能和業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)銀行合規(guī)開展存管業(yè)務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。
部分銀行提高接入門檻
其實(shí)，依據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《指引》，商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任，不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易真實(shí)性的審核責(zé)任。
也就是說，作為資金存管銀行，其只負(fù)責(zé)資金的進(jìn)出，并不會對平臺的風(fēng)險、安全性背書，但接二連三的爆雷事件的確會對銀行造成一定影響。
一位曾在國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行電子銀行部任職的高管在接受法治周末記者采訪時表示，資金存管，的確能在一定程度上幫助平臺控制操作上的風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)，但是接入銀行存管并不能解決平臺的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險：與此同時，如果接入的平臺頻頻爆雷，也會對這家商業(yè)銀行的商譽(yù)帶來負(fù)面影響。
呂佳琦認(rèn)為，近段時間以來，屢屢爆出的負(fù)面事件會讓存管銀行在盡調(diào)和風(fēng)控方面更加嚴(yán)格，對于一些資質(zhì)不太好的平臺會考慮剔除，接入門檻會更高。如據(jù)媒體報道，上海銀行就加大了對接入平臺的檢查，如果平臺整改未到位，則會終止存管協(xié)議，關(guān)閉存管接口。
“此外，根據(jù)互金協(xié)會的要求，平臺需接入通過協(xié)會測評的銀行才能拿到備案，因此網(wǎng)貸平臺資金存管方面的推進(jìn)會更難，接下來可以預(yù)料的是，在銀行資金存管方面會有更多的銀行或者平臺進(jìn)行更換或者調(diào)整。”呂佳琦說。
呂佳琦認(rèn)為，今年是網(wǎng)貸備案年，在平臺尚未獲得備案前，投資者可從以下四個方面來考察平臺的安全性：平臺是否在積極配合整改，如是否有專門的信批頁面，如實(shí)披露組織機(jī)構(gòu)信息、交易運(yùn)營數(shù)據(jù)、股東情況等；是否還在發(fā)超額借款項(xiàng)目；是否接入了符合監(jiān)管要求的存管銀行；是否拿到了信息系統(tǒng)安全等保三級等。
【來源：法治周末 】
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