瑞典P2P簡史：多元化樣板的誕生與消亡新金融
瑞典是歐洲最大的國家之一，它擁有多樣的大自然和氣候，是一個人口稀少，但是擁有漫長海岸線的國家，瑞典的國境線自 1905 年以來就沒有發(fā)生過變化，該國自 1814 年以來沒有發(fā)生過任何戰(zhàn)爭，無戰(zhàn)爭帶給瑞典人的是和祥與安寧。
瑞典悠長的夏日和同等漫長的冬夜，二者之間形成了極度的差異。因為多樣的地理環(huán)境和自然環(huán)境，瑞典也存在著種類繁多的野生動物，從北方的熊和狼到南方的西方狍和野豬，不一而足。瑞典還擁有豐富的植物和水生物，這些動植物共同造就了瑞典的生物多樣性，因為這個國家是多樣性，瑞典也擁有了全世界最多元的P2P。
多元化P2P平臺—— TrustBuddy
TrustBuddy于2009年成立，并在瑞典注冊成為一家金融機構(gòu)，開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。TrustBuddy是以短期貸款起家，2011年成功在NASDAQ OMX First North交易所上市，成為世界第一家在公開市場交易的P2P平臺。平臺擁有近100名員工，促進了10億多克朗的短期消費借貸，并且可以在歐洲9個國家進行操作。TrustBuddy向客戶提供短期、中長期消費貸款，并向中小企業(yè)提供P2P貸款。在短期消費貸領(lǐng)域，TrustBuddy平均貸款規(guī)模為350歐元，平均貸款期限3.2個月。在中長期消費貸領(lǐng)域，TrustBuddy平均貸款規(guī)模為5000歐元，平均貸款期限34個月。在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域，TrustBuddy平均貸款規(guī)模為65000歐元，平均貸款期限48個月。因此TrustBuddy幾乎覆蓋了P2P行業(yè)的所有主流產(chǎn)品。
2014年，TrustBuddy花費1590萬歐元收購了兩家知名P2P平臺Geldvoorelkaar（荷蘭）和Prestiamoci（意大利），其中Geldvoorelkaar是荷蘭第一家擁有信用牌照的提供中小企業(yè)商業(yè)貸款的P2P，而意大利平臺Prestiamoci則主要提供長期消費貸。TrustBuddy通過這兩次收購?fù)晟屏俗约旱漠a(chǎn)品線，并進一步拓展了跨國經(jīng)營的范圍，一躍成為全球最多元化的P2P，通過這些并購，TrustBuddy擁有了荷蘭金融管理局授予P2P平臺的第一張信貸牌照，在高度監(jiān)管的意大利獲得了P2P業(yè)務(wù)許可、歐洲經(jīng)濟區(qū)的PSD支付許可證，徹底拓寬了自身的業(yè)務(wù)范圍。平臺2014年的新貸款量超過1.25億歐元。當(dāng)然，平臺也在不斷做出產(chǎn)品的補充和創(chuàng)新，在貸款產(chǎn)品上，TrustBuddy擁有了平均期限3.2個月、平均貸款額350歐元的短期個人信貸產(chǎn)品，平均期限34個月、平均貸款規(guī)模5000歐元的長期個人信貸產(chǎn)品，以及平均期限48個月、平均貸款規(guī)模65000歐元的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，幾乎覆蓋了P2P行業(yè)的所有主流產(chǎn)品。從業(yè)務(wù)類型上，不斷突破平臺的業(yè)務(wù)內(nèi)容。
多元化P2P平臺走向破產(chǎn)
在人們可以看到的表象，瑞典的這個TrustBuddy平臺運營的如火如荼，但是事實好像并非如此。2015年9月1日，Philip Mikal被任命為TrustBuddy的新CEO。這次新的CEO曾經(jīng)是Philip Mikal擔(dān)任在線支付公司Klarna任職，Klarna公司成立于2005年，其業(yè)務(wù)主要在歐洲，通過消費者信用值與貨到付款結(jié)合的模式，減少網(wǎng)購的部分風(fēng)險。Philip Mikal從Klarna向TrustBuddy帶去了他的整個新的管理團隊，本來認為這對于平臺來說是一件好事情，但是誰知道卻引來更大的禍害。
實際上，2015年初TrustBuddy遭遇融資困境因而縮減成本，持有大量“不良貸款”。不過TrustBuddy繼續(xù)擴張，并計劃大力拓展英國市場，僅上半年就已辦理1000萬英鎊的貸款。2015年1月新增貸款量超過1000萬歐元。但是實際上這是假象，市場對TrustBuddy新的管理團隊期許很高，股票（TBDY）一路飆升，由0.14瑞典克朗上漲到0.30瑞典克朗。10月初，TrustBuddy的新任管理層發(fā)現(xiàn)，公司內(nèi)部存在著挪用客戶資金等嚴(yán)重不當(dāng)行為，并展開調(diào)查。調(diào)查顯示，公司未獲得出借人許可，在違背出借人意愿的情況下挪用了他們的資金。出借人名義上擁有的資金和客戶銀行賬戶中實際存在的資金之間出現(xiàn)了4400萬瑞典克朗的差異。同時，整個平臺發(fā)放的3億克朗貸款余額中，約有3700萬克朗并沒有真實地匹配給任何出借人。另外，公司在操作中會把一些舊的壞賬賣給新的投資人。調(diào)查表明，這類做法很可能從TrustBuddy平臺剛開始運營就已存在。不過，TrustBuddy收購的子公司Geldvoorekar（荷蘭）并未涉及相關(guān)不當(dāng)行為，因其一直獨立運營，未受該事件影響。10月7日，TrustBuddy股價已跌回0.22瑞典克朗，并暫停交易。公司前任管理團隊中的成員目前已被停職，公司雇員參與平臺借貸的賬戶也已經(jīng)被凍結(jié)，TrustBuddy宣布破產(chǎn)。2015年10月，由于公司違法匹配投資人資金等不規(guī)范操作，這個歐洲首家P2P破產(chǎn)公司委托瑞典的律師事務(wù)所Lindahl代理進行破產(chǎn)程序處理。Lindahl負責(zé)跟債權(quán)人直接聯(lián)系補償方案，并對Trustbuddy剩余資產(chǎn)進行拍賣處理。
消息一經(jīng)爆出，引發(fā)了各國的熱議，這種平臺的錯誤指引、有效的監(jiān)管缺失等等問題，導(dǎo)致了這個多元化的P2P平臺就這樣倒閉了，各國紛紛表示，本國將會更加注意P2P行業(yè)的監(jiān)管與安全。這是瑞典P2P平臺發(fā)展的一大重創(chuàng)，至今P2P行業(yè)在該國仍處于較低水平，為世界各國一個警醒。
【來源：零壹財經(jīng) 作者：董毅智】
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