對(duì)于支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，大起大落的2017年已經(jīng)過(guò)去，迎來(lái)了驚心動(dòng)魄的2018年。開(kāi)年大戲，就是各方解讀央行圣誕節(jié)發(fā)布的296和242號(hào)文，規(guī)范條碼支付，當(dāng)然還有281號(hào)文，強(qiáng)調(diào)斷直連，規(guī)范創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)。以如此方式開(kāi)年，注定了2018年對(duì)于支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，也不是平凡的，那么在2018年將會(huì)發(fā)生怎樣的事呢？不妨大膽的猜測(cè)一番。

關(guān)注監(jiān)管帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)新機(jī)遇

在強(qiáng)監(jiān)管之后，支付機(jī)構(gòu)們大呼業(yè)務(wù)開(kāi)展愈加困難。然而強(qiáng)監(jiān)管之下，是另一種生機(jī)。296號(hào)文規(guī)定，使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。央行的限額，讓支付巨頭有些措手不及，對(duì)于固態(tài)碼收單是較大的打擊，但是這也促進(jìn)了動(dòng)態(tài)條碼顯示設(shè)備、智能POS等設(shè)備的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

另外，在288號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求，銀行必須強(qiáng)化企業(yè)開(kāi)戶管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，在2017年的監(jiān)管中，不少銀行因反洗錢(qián)不力被罰，其中對(duì)企業(yè)開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)控制不足是一大原因。但文件同時(shí)也鼓勵(lì)銀行將人臉識(shí)別、光學(xué)字符識(shí)別(OCR)、二維碼等技術(shù)手段嵌入開(kāi)戶業(yè)務(wù)流程，作為讀取、收集以及核驗(yàn)客戶身份信息和開(kāi)戶業(yè)務(wù)處理的輔助手段。

此外，在2018年，最熱門(mén)的話題應(yīng)該是斷直連了，央行要求2018年6月30日前所有支付機(jī)構(gòu)和銀行需要接入網(wǎng)聯(lián)。296和281文件也重復(fù)要求不得直連銀行，不得支付機(jī)構(gòu)互轉(zhuǎn)。直連的生意做不了，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的輝煌時(shí)代要到了。

第三方支付賬戶的金融屬性將增強(qiáng)

銀行賬戶擁有較高的金融屬性，可以在除了大眾支付場(chǎng)景以外的場(chǎng)景使用，比如ATM提現(xiàn)、公司對(duì)公賬戶。而第三方支付賬戶，其實(shí)更多只是一個(gè)用于消費(fèi)的賬戶，央行對(duì)此限制較多。2017年，對(duì)于第三方支付賬戶的使用界線，爆發(fā)了一次標(biāo)志性事件——蘭州銀行微/支二維碼ATM提現(xiàn)業(yè)務(wù)被叫停。蘭州銀行試圖通過(guò)微信和支付寶直接進(jìn)行ATM提現(xiàn)，這樣方便了普羅大眾，但違規(guī)就是違規(guī)，不能以任何理由得到寬恕。

未來(lái)，第三方支付賬戶的金融屬性將會(huì)逐漸增強(qiáng)，首先是對(duì)第三方支付的監(jiān)管正在逐漸增強(qiáng)，銀行賬戶功能強(qiáng)大是國(guó)家對(duì)銀行的監(jiān)管足夠強(qiáng)，必要時(shí)候可以通過(guò)銀行進(jìn)行國(guó)家金融調(diào)控。從用戶角度來(lái)說(shuō)，銀行賬戶擁有身份證、U盾、當(dāng)面開(kāi)戶等各種安全保障，安全等級(jí)跟上的情況下，應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)更加豐富。在這方面，2017年5月，支付寶和財(cái)付通被央行罰3萬(wàn)，“罪名”就是賬戶實(shí)名制不達(dá)標(biāo)。在第三方支付賬戶監(jiān)管不斷加強(qiáng)的情況下，其可拓展的場(chǎng)景也將提升。

其次，2017年支付行業(yè)最為關(guān)注的事應(yīng)該是網(wǎng)聯(lián)的進(jìn)展了，第三方支付已經(jīng)是中國(guó)特色，第三方支付所集合而成的網(wǎng)聯(lián)更是世界獨(dú)有。從股東成員上來(lái)說(shuō)，除了央行嫡系部隊(duì)占據(jù)了37%的股份，支付寶和財(cái)付通領(lǐng)頭，其他支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了63%的股份。209號(hào)文要求，到2018年6月30日，所有的支付機(jī)構(gòu)和銀行將接入網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)建成之后，將會(huì)為支付機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取更多政策話語(yǔ)權(quán)。所以，以銀行為主要股東的銀聯(lián)和以支付機(jī)構(gòu)為主要股東的網(wǎng)聯(lián)，打起來(lái)不是正常的嗎？

二維碼與NFC在交通支付的技術(shù)優(yōu)劣將分出勝負(fù)

在2017年，交通支付可謂是移動(dòng)支付大戰(zhàn)的焦點(diǎn)。支付寶與微信支付先后向交通領(lǐng)域推出了二維碼支付方案，并且迅速的落地，許多行業(yè)回顧2017年交通二維碼支付的發(fā)展，都表示完全沒(méi)有想象到速度會(huì)如此之快，就連銀聯(lián)也有個(gè)別項(xiàng)目，推動(dòng)銀聯(lián)二維碼落地交通領(lǐng)域。與二維碼技術(shù)不同的是，NFC技術(shù)雖然在2017年也在銀聯(lián)和手機(jī)廠商的推動(dòng)之下?lián)碛休^好發(fā)展，ODA技術(shù)和Pay方案等方案均有實(shí)際落地，但NFC的推動(dòng)仍然較為緩慢，這不僅僅單指2017年，而是對(duì)整個(gè)技術(shù)發(fā)展歷史的描述。

2017年，二維碼支付在交通領(lǐng)域的基礎(chǔ)場(chǎng)景搭建基本完成，NFC交通支付也進(jìn)入了部分城市，二者的技術(shù)優(yōu)劣之戰(zhàn)已經(jīng)開(kāi)打，比如杭州地鐵，既支付寶支持掃碼，也支持閃付，通過(guò)各種Pay過(guò)閘。

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)的不斷深入，用戶對(duì)應(yīng)用和技術(shù)的選擇將會(huì)有一個(gè)結(jié)果。目前掃碼過(guò)閘已經(jīng)出現(xiàn)了APP故障無(wú)法生成（福州地鐵）、二維碼支持閘機(jī)過(guò)少（杭州）、聯(lián)機(jī)支付方式下線（樂(lè)清）等問(wèn)題，而NFC方面也出現(xiàn)了上海地鐵應(yīng)用“Metro大都會(huì)”要求關(guān)閉功能的情況。

兩種技術(shù)在交通領(lǐng)域的創(chuàng)新方面，NFC有銀聯(lián)的ODA和聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)，二維碼有通過(guò)雙脫機(jī)和藍(lán)牙實(shí)現(xiàn)快速過(guò)閘。

二維碼有用戶基數(shù)，有用戶習(xí)慣，NFC有更加快捷的體驗(yàn)。用戶會(huì)選擇誰(shuí)，這都很難說(shuō)，或許2018年會(huì)有答案。筆者更趨向于NFC，坊間傳聞，OPPO、Vivo已經(jīng)完成了對(duì)NFC支付項(xiàng)目的測(cè)試，上線是隨時(shí)的事，終端不足的問(wèn)題有望解決。當(dāng)然，NFC和二維碼在交通領(lǐng)域的使用會(huì)并存，只是交易筆數(shù)的比例上會(huì)有勝負(fù)。

生物識(shí)別的信息安全防護(hù)將凸顯

在移動(dòng)支付時(shí)代，信息安全變的愈加重要，徐玉玉等系列事件的全民關(guān)注，讓電信詐騙成為了這兩年的焦點(diǎn)名詞。隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，技術(shù)的升級(jí)，產(chǎn)業(yè)鏈各方對(duì)信息安全的重視已經(jīng)達(dá)到了較高的程度。但信息安全也不僅僅是數(shù)據(jù)上的安全，更是生物信息的安全。在2017年Face ID的大火，就如當(dāng)年蘋(píng)果剛開(kāi)始應(yīng)用Touch ID一樣，人臉在身份認(rèn)證上的應(yīng)用開(kāi)始普及。與此同時(shí)，移動(dòng)支付與生物識(shí)別的結(jié)合也更加密切。

各種無(wú)人零售方案、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證方案、銀行服務(wù)、APP好像沒(méi)個(gè)人臉識(shí)別系統(tǒng)，都要被時(shí)代所拋棄一般。許多用戶為了嘗鮮，同意了各種用戶協(xié)議。然而由于所謂的商業(yè)“風(fēng)口”鼓吹，普通用戶較少關(guān)注生物識(shí)別信息的泄露嚴(yán)重性，而更多的灌輸其唯一性、不可篡改性特征，以致于誤認(rèn)為非常安全。

2018年1月16日，宜賓公安網(wǎng)安專場(chǎng)新聞通氣會(huì)上，通報(bào)了一起通過(guò)破解支付平臺(tái)“人臉識(shí)別”進(jìn)而竊取資金的案件，在業(yè)內(nèi)掀起渲染大波。生物識(shí)別的確具備比較高的唯一性、不可篡改性，但是一旦被泄露，用戶自身也不可修改。如果一個(gè)人走在路上，不法分子通過(guò)人臉識(shí)別設(shè)備，就可以知曉你的地址、電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼、資產(chǎn)等信息，這是多么恐怖的一件事。

在經(jīng)歷了2015年指紋識(shí)別的普及，2017年人臉識(shí)別的大火之后，很可能2018年成為生物識(shí)別信息安全防護(hù)的重要一年，生物信息泄露的“徐玉玉事件”可能在今年出現(xiàn)嗎？

當(dāng)然，隨著貨幣數(shù)字化，信息安全都將是未來(lái)支付行業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域，只是生物識(shí)別的信息安全會(huì)在所謂的“風(fēng)口”期，顯得更加重要。

聚合支付行業(yè)大變革，洗牌、出海、增值服務(wù)

聚合支付在2017年經(jīng)歷了大起大落，受到了央行的認(rèn)可，但也遭到了“捧殺”，因?yàn)榫酆现Ц洞_實(shí)為商戶帶來(lái)了價(jià)值，但同時(shí)違規(guī)問(wèn)題也不斷出現(xiàn)。217號(hào)文之后，支付通道縮緊很多聚合支付服務(wù)商感受到了來(lái)自政策的壓力。隨后的281、296號(hào)文重復(fù)強(qiáng)調(diào)著斷直連，讓整個(gè)支付行業(yè)趨于正規(guī)，聚合支付未來(lái)很難有“灰量”。

“90%以上聚合支付都是二清。”在2017年，支付行業(yè)對(duì)于聚合支付有著這樣的共識(shí)。在行業(yè)正規(guī)化的背景之下，2018年的聚合支付將迎來(lái)大變革，曾經(jīng)大量依靠“灰量”生存的聚合支付服務(wù)商將被洗牌。此外，如何在正規(guī)玩法之下，為商戶提供有價(jià)值的增值服務(wù)成為了新的，更加迫切的問(wèn)題，貸款理財(cái)、分期、電子發(fā)票、營(yíng)銷、行業(yè)應(yīng)用、廣告、非敏感數(shù)據(jù)等服務(wù)將成為聚合支付服務(wù)商的服務(wù)拓展重點(diǎn)。

此外，整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)在2017年見(jiàn)證了支付巨頭出海聲勢(shì)的浩大，擁有實(shí)力的聚合支付服務(wù)商也正是在這一年，積累實(shí)力準(zhǔn)備在國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、薄利化趨勢(shì)之下謀求出海。在2018年，有更多的聚合支付服務(wù)商將加入出海的行列當(dāng)中，其中也不乏擁有支付牌照的機(jī)構(gòu)。此外，在最近央行公布的2018年監(jiān)管重點(diǎn)中也有提及人民幣國(guó)際化的大方向，未來(lái)也必將有更多政策利好。無(wú)論市場(chǎng)還是政策，支付企業(yè)出海都勢(shì)在必行。

銀行系移動(dòng)支付將迎來(lái)政策紅利期

銀行做移動(dòng)支付，似乎都是以旁觀者的角色存在，早期的NFC與2.4G標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，到后來(lái)的二維碼與NFC之爭(zhēng)，再到二維碼政策開(kāi)閘，錯(cuò)失了二維碼支付拓展的黃金時(shí)期。而到2017年年末，一系列的政策執(zhí)行之下，對(duì)銀行的各種利好開(kāi)始呈現(xiàn)。

首先是賬戶分類管理的優(yōu)化，最近央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，這將推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類戶成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等小額消費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道，極大的釋放銀行的金融業(yè)務(wù)潛力。

其次，296號(hào)文對(duì)固態(tài)碼進(jìn)行了500元限額，對(duì)于銀行的相關(guān)NFC支付產(chǎn)品有利好，銀聯(lián)近期還發(fā)布了《商戶小額免密免簽業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)指引》，將小額雙免的單筆交易額度提升到1000元，單日提升到3000。這一抑一揚(yáng)，對(duì)銀行的移動(dòng)支付產(chǎn)品有較大利好。

最后，在聚合支付方面，由于擁有資質(zhì)，不存在“二清”風(fēng)險(xiǎn)，此外擁有自身賬戶體系和較強(qiáng)技術(shù)積累，銀行推聚合支付產(chǎn)品具有天然優(yōu)勢(shì)。在推聚合支付產(chǎn)品的同時(shí)，聚合自身移動(dòng)支付應(yīng)用，在收單和支付場(chǎng)景搭建方面有雙重利好。

清算市場(chǎng)迎來(lái)變局之年

斷直連是近期的熱門(mén)話題，央行209號(hào)文規(guī)定，2018年6月30日全部支付機(jī)構(gòu)必須接入網(wǎng)聯(lián)。而最近的296號(hào)文條碼支付規(guī)范則規(guī)定，在2018年4月1日，支付機(jī)構(gòu)必須斷直連。

愈演愈烈的斷直連監(jiān)管之下，是清算機(jī)構(gòu)之間的明爭(zhēng)暗斗。銀聯(lián)最近發(fā)布新一代無(wú)卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，與此同時(shí)還召開(kāi)2次非銀行成員機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)溝通會(huì)，較為高調(diào)的為斷直連而努力。網(wǎng)聯(lián)新春也發(fā)布了一系列平臺(tái)數(shù)據(jù)，有對(duì)外宣布自身?yè)碛袛嘀边B技術(shù)能力的姿態(tài)。另外，央行曾經(jīng)認(rèn)可的也擁有清算資質(zhì)的農(nóng)信銀，密切的與財(cái)付通、支付寶進(jìn)行洽談，參與斷直連大業(yè)。

此外，境外卡組織萬(wàn)事達(dá)與Visa也持續(xù)關(guān)注著中國(guó)清算市場(chǎng)的開(kāi)放，為了進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，甚至不惜成立合資公司。在2017年年終，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表態(tài)：全面開(kāi)放我國(guó)支付清算市場(chǎng)。相信，在2018年，外卡組織進(jìn)入中國(guó)將邁出較為實(shí)際性的一步。

銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、農(nóng)信銀、Visa、萬(wàn)事達(dá)…在央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)斷直連的強(qiáng)壓之下，2018年清算市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將尤為激烈。

區(qū)塊鏈的非虛擬貨幣應(yīng)用席卷金融支付領(lǐng)域

2017年，比特幣等去中心化虛擬貨幣成為了全社會(huì)的焦點(diǎn)，隨之而來(lái)的是商業(yè)對(duì)相關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)注。在禁止ICO、關(guān)閉數(shù)字貨幣交易中心等一系列的政策打壓之后，大部分泡沫被打壓，區(qū)塊鏈在虛擬貨幣中的應(yīng)用熱度降低，取而代之的是區(qū)塊鏈技術(shù)如何與傳統(tǒng)商業(yè)進(jìn)行結(jié)合，其中也包括金融支付領(lǐng)域。

螞蟻金服、招行、上海銀行、民生銀行、清算協(xié)會(huì)等極具代表性的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，或是公開(kāi)相關(guān)項(xiàng)目，或者表達(dá)相關(guān)言論，都認(rèn)可區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用，以解決傳統(tǒng)技術(shù)難以企及的問(wèn)題。

近日，官方媒體人民日?qǐng)?bào)還特別專題報(bào)道了區(qū)塊鏈，承認(rèn)其技術(shù)對(duì)市場(chǎng)的積極意義。其中對(duì)于區(qū)塊鏈在金融支付當(dāng)中的應(yīng)用還如是說(shuō)：“區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有助于降低金融機(jī)構(gòu)間的對(duì)賬成本及爭(zhēng)議解決的成本，顯著提高支付業(yè)務(wù)的處理效率。”

可以預(yù)見(jiàn)，在虛擬貨幣泡沫破裂之后，區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用將在2018年獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

【來(lái)源：移動(dòng)支付網(wǎng)  作者：幕楚】