這一次，“放貸人條例”可能真的要下發(fā)了新金融
3月12日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了關(guān)于國(guó)務(wù)院2018年立法工作計(jì)劃的通知，對(duì)各政府立法項(xiàng)目進(jìn)行了安排。
其中，《非存款類放貸組織條例》（人民銀行起草）被提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議，這可能意味著自2015年8月就征求意見(jiàn)的“放貸人條例”取得進(jìn)展，在修正后下發(fā)指日可待。
說(shuō)起來(lái)我國(guó)的“放貸人條例”真是幾經(jīng)周折。北大法學(xué)院的彭冰教授曾在一篇文章中提到了這一淵源：
2007年年初，人民銀行研究局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《放貸人條例》正在研討中；2008年，人民銀行研究局負(fù)責(zé)人透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制辦；2009年4月，有消息稱國(guó)務(wù)院法制辦針對(duì)《放貸人條例》進(jìn)行了調(diào)研，條例被列入法制辦的二檔立法計(jì)劃；2014年，央行又將《放貸人條例》改名為《非存款類放貸組織條例》；2015年8月，國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布《非存款類放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》，終于可以一睹真容；不過(guò)時(shí)至今日，這一條例始終尚未正式發(fā)布。
這一次，看起來(lái)有戲。
其實(shí)，這之前也有一點(diǎn)跡象。今年1月，中央1號(hào)文件（中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)中發(fā)〔2018〕1）中提到，要提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，其中表示要“推動(dòng)出臺(tái)非存款類放貸組織條例。”這一條款被列在進(jìn)行農(nóng)村金融改革、健全農(nóng)村金融體系的業(yè)務(wù)工作中，顯然，“非存款類放貸組織”如小貸公司等被視為是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的重要主體。
除去年年底現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)整治風(fēng)波暴露了小貸公司的畸形定位與發(fā)展外，一號(hào)文件的這種“重申”再次顯示了小貸公司在多年發(fā)展中的尷尬境地。怎么說(shuō)，原本被允許開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的小貸公司在發(fā)展中已經(jīng)突破邊界開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，也早已拋棄難啃難干的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而開(kāi)展各類其他業(yè)務(wù)，典型地如消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，尤其是“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。
看來(lái)，隨著《非存款類放貸組織條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的進(jìn)一步推進(jìn)，冒頭的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的相關(guān)主體將會(huì)迎來(lái)更加完善的監(jiān)管，終被“撥亂反正”。
結(jié)合上述國(guó)務(wù)院的立法工作計(jì)劃、近期的國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，針對(duì)近期仍被關(guān)注的“現(xiàn)金貸”及其延伸的問(wèn)題，未來(lái)金融監(jiān)管可能有以下幾個(gè)看點(diǎn)：
1、最主要的是一切民間金融機(jī)構(gòu)及行為都會(huì)被納入監(jiān)管體系中。至此，此前多年處于監(jiān)管空白、監(jiān)管真空、監(jiān)管套利的民間金融體系進(jìn)入新的發(fā)展階段，我國(guó)的信貸體系將在守住風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升信貸體系的包容度；信貸市場(chǎng)的層次將更加豐富、更加完善。
2、2017年11月下旬緊急暫停批設(shè)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司近期可能無(wú)法解綁，大概率在《條例》下發(fā)及銀保監(jiān)會(huì)制定的“網(wǎng)絡(luò)小貸公司管理辦法”下發(fā)后再行解凍。牌照管理是必然。
3、小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等在準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)定位、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面將會(huì)被重新梳理確定。2008年央行下發(fā)的部門規(guī)章《小額貸款公司管理辦法》可能進(jìn)行調(diào)整，一大問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)小貸公司是否適用于此，如果是，將重新規(guī)定跨地域經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)入要求；其他例如業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，諸如將重申針對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和中低收入人群開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，并有一定考核要求；強(qiáng)調(diào)關(guān)注居民部門杠桿水平等；在業(yè)務(wù)范圍方面，放貸資金來(lái)源的規(guī)制將更加統(tǒng)一和具體等。
4、對(duì)金融控股集團(tuán)的監(jiān)管規(guī)制將進(jìn)一步細(xì)化。通常，那些民間金控集團(tuán)會(huì)同時(shí)擁有小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司等金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。而這些業(yè)務(wù)資質(zhì)都適用于《條例》的監(jiān)管范圍，此前的征求意見(jiàn)稿尚未對(duì)此有專門的規(guī)制條款。另外，央行在之前的解釋中也有提到，“各地民間融資活動(dòng)還存在突出問(wèn)題，民間融資中介化趨勢(shì)明顯，大量的以投資咨詢公司、資產(chǎn)管理公司、擔(dān)保公司等名義經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管...有必要開(kāi)正門、堵邪路。”近期，兩會(huì)期間，關(guān)于金融控股集團(tuán)的監(jiān)管也屢次被強(qiáng)調(diào)。
5、在監(jiān)督管理體制方面，隨著最近金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的改革，也將發(fā)生變化。《條例》此前指出，“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度的框架內(nèi)，依據(jù)條例制定公布非存款類放貸組織監(jiān)督管理規(guī)則，并指導(dǎo)省、自治區(qū)、直轄市人民政府對(duì)非存款類放貸組織進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，協(xié)調(diào)國(guó)務(wù)院有關(guān)部門解決非存款類放貸組織監(jiān)督管理及發(fā)展中的重大問(wèn)題。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)非存款類放貸組織的監(jiān)管，可授權(quán)專門部門作為非存款類放貸組織的監(jiān)督管理部門。”
在金融機(jī)構(gòu)改革后，監(jiān)管主體將變?yōu)榻鹑诜€(wěn)定發(fā)展委員會(huì)、人民銀行及銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)。在地方上，金融監(jiān)管局可能會(huì)陸續(xù)成立并發(fā)揮作用。
此前的“金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部聯(lián)席會(huì)議制度”的功能和職責(zé)很可能被金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)所協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，并更加權(quán)威；金融穩(wěn)定委員會(huì)也將重點(diǎn)關(guān)注影子銀行、資產(chǎn)管理、金融控股、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面存在的問(wèn)題。
例如《條例》此前對(duì)放貸組織采取地域監(jiān)管方式，但事實(shí)證明無(wú)法做到有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)小貸公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)放貸就是一個(gè)典型的案例。接下來(lái)，金融監(jiān)管將強(qiáng)化屬地風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)作；按照機(jī)構(gòu)職責(zé)，金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)將指導(dǎo)地方金融改革發(fā)展和監(jiān)管，并對(duì)金融管理部門和地方政府進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督和履職問(wèn)責(zé)等。
關(guān)于更多非存款類放貸組織條例的內(nèi)容，也可查看文章定性網(wǎng)絡(luò)小貸的“放貸人條例”征求意見(jiàn)兩年了，將會(huì)下發(fā)嗎？
【來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng) 作者：士小文】
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