廣東金融廣告監(jiān)管再升級 多個誤導(dǎo)性措辭被禁用新金融
中國人民銀行廣州分行近日下發(fā)了“關(guān)于組織行業(yè)性自律組織會員單位簽署《廣東省金融業(yè)務(wù)廣告宣傳行為自律公約》（以下簡稱“自律公約”）的通知”，指出要有效治理金融產(chǎn)品違法違規(guī)廣告行為，建立金融廣告治理長效機制，進一步規(guī)范相關(guān)機構(gòu)的營銷宣傳行為。廣東省金融監(jiān)管部門也聯(lián)手在廣州舉辦“3.15廣東金融廣告治理宣傳活動”，在啟動儀式上，廣東省七家主要金融行業(yè)協(xié)會代表各自會員簽署了“自律公約”。
作為國內(nèi)首份金融業(yè)務(wù)廣告宣傳行為相關(guān)的自律公約，廣東省此次下發(fā)的《自律公約》可圈可點，不僅對最新互聯(lián)網(wǎng)金融廣告相關(guān)法律法規(guī)做了全面的匯總與進一步明確指引，還提出了一些新的金融廣告宣傳管理措施，具有很強的操作性。雖然這份自律公約只約束廣東省各金融行業(yè)協(xié)會的會員單位，但是它結(jié)合了現(xiàn)行廣告宣傳相關(guān)法律法規(guī)并匯集了行業(yè)內(nèi)專家智慧，提出了新的監(jiān)管措施，兼具科學(xué)性與指導(dǎo)性，很有可能被監(jiān)管機構(gòu)納入規(guī)范性法律文件從而具有法律約束力。因此值得從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)重點關(guān)注與學(xué)習(xí)。以下是筆者對“自律公約”重點內(nèi)容進行解讀，供企業(yè)參考。
一、全面匯總違規(guī)情形負面清單
廣東省“自律公約”全面匯總了《廣告法》、《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》、《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》及《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)整改驗收問題自查指引表》等最新相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)范性文件的多項規(guī)定，進一步明確了廣告標語極限用詞的使用、數(shù)據(jù)文摘等的引證、投資收益回報的宣傳問題、風(fēng)險責(zé)任的提示問題。重點條款如下。
第三條：不得使用類似“最”、“頂”、“一”、“級/極”、“首/家/國”等最高級用語，或者與品牌有關(guān)、與虛假有關(guān)、與權(quán)威有關(guān)、與欺詐有關(guān)涉嫌欺詐消費者、涉嫌誘導(dǎo)消費者的用語（對應(yīng)廣告法第九條、第二十八條）
第四條：金融產(chǎn)品或者服務(wù)廣告應(yīng)當對所提供產(chǎn)品或服務(wù)可能存在的風(fēng)險以及風(fēng)險責(zé)任承擔有合理提示或者警示（對應(yīng)廣告法第二十五條）
第五條：不得對金融產(chǎn)品或服務(wù)的未來效果、收益或者與其相關(guān)情況做出保證性承諾，明示或者暗示無風(fēng)險或者保收益等（廣告法第二十五條）
第六條：金融業(yè)務(wù)廣告和宣傳內(nèi)容中引用的相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)當真實可靠，并表明出處。在未提供客觀證據(jù)的情況下，不得對過往業(yè)績作虛假或夸大表述（對應(yīng)廣告法第十一條）
第七條：不得利用學(xué)術(shù)機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象借以宣傳、增信，推銷金融產(chǎn)品及服務(wù)（對應(yīng)廣告法第二十五條）
第八條：不得違規(guī)使用“安全”、“保證”、“承諾”、“保險”、“避險”、“有保障”、“高收益”、“無風(fēng)險”等可能誤導(dǎo)投資人投資行為的措辭（對應(yīng)廣告法第二十五條、第二十八條）
第九條：各企業(yè)、機構(gòu)宣傳的金融產(chǎn)品及服務(wù)，應(yīng)當與機構(gòu)自身牌照和經(jīng)營范圍相符合，不得違規(guī)發(fā)布超過其經(jīng)營或業(yè)務(wù)許可范圍的產(chǎn)品和服務(wù)信息（對應(yīng)廣告法第十一條）
第十條：不得宣傳提供規(guī)避住房信貸政策等國家調(diào)控政策、放大金融杠桿的金融產(chǎn)品和服務(wù)（對應(yīng)廣告法第九條、《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風(fēng)險專項整治工作實施方案》）
第十一條：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目（對應(yīng)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第十條、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》第二十一條）
筆者認為其中最值得關(guān)注的是第八條所羅列的詞匯。“安全”、“保證”、“承諾”、“保險”、“避險”、“有保障”、“高收益”這類過去僅在《證券投資基金銷售管理辦法》基金宣傳推介材料中被明確禁止違規(guī)使用的措辭，首次被擴大到適用所有的金融產(chǎn)品廣告宣傳用語，值得注意的是，此前上海、廣東、廈門、江西等地的整改指引都對P2P廣告宣傳詞有類似的禁止性規(guī)定，要求企業(yè)不得對收益水平或獲利前景等使用“最佳、安全、風(fēng)險較低”等誤導(dǎo)性詞語，深圳還特別強調(diào)了廣告宣傳中不得含有“理財、預(yù)期收益率”等具有理財產(chǎn)品特征的信息。該條規(guī)定符合目前金融產(chǎn)品監(jiān)管趨勢，不排除之后監(jiān)管部門將此條規(guī)定納入“規(guī)范性法律法規(guī)”。
二、提廣告監(jiān)管七項新規(guī)
除了上述禁止性規(guī)定，廣東省自律公約還有許多創(chuàng)新之處值得關(guān)注，筆者重點整理出了七項監(jiān)管新規(guī)：
第三條：通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布的廣告宣傳應(yīng)設(shè)置“投訴”意見按鈕，方便金融消費者對虛假、違法廣告宣傳進行社會監(jiān)督
第十一條：經(jīng)許可從事校園貸業(yè)務(wù)的企業(yè)應(yīng)制定貸款門檻清單，嚴格審查學(xué)生貸款的用途，并將貸款門檻清單報企業(yè)所在地金融監(jiān)管部門備案。發(fā)布的校園貸廣告，應(yīng)在顯著位置明確規(guī)定禁止不滿18周歲的未成年人借款，明示所收資費及收費方式和金額，包括手續(xù)費、咨詢費、服務(wù)費、違約金和罰息等所有費用，收費必須限定在法律、法規(guī)許可以及合理的范疇。并提示有關(guān)風(fēng)險，包括逾期的法律后果、催債的方式、逾期借款人可能遭遇的信用風(fēng)險等
第十二條：各企業(yè)、機構(gòu)發(fā)布金融廣告或者開展產(chǎn)品、服務(wù)宣傳前應(yīng)經(jīng)本機構(gòu)法律合規(guī)部門審查，發(fā)布平臺在發(fā)布金融廣告、宣傳文稿之前也應(yīng)對發(fā)布的金融廣告、宣傳內(nèi)容進行嚴格合規(guī)性、適當性審查
第十三條：各企業(yè)、機構(gòu)不得故意規(guī)避金融業(yè)務(wù)廣告宣傳行為的自律規(guī)定，利用員工個人或者外聘人員名義、業(yè)務(wù)外包等方式，進行違規(guī)金融業(yè)務(wù)廣告、宣傳、推介、勸誘
第十四條：會員單位的金融廣告宣傳活動因違反法律規(guī)定，受到行政處罰的，應(yīng)及時向聯(lián)合會或協(xié)會報告。聯(lián)合會和協(xié)會有權(quán)將違法廣告、宣傳及相關(guān)信息報送廣東金融廣告治理辦公室等監(jiān)管部門，并會商對發(fā)布違法金融廣告宣傳的行為進行依法處置及進行風(fēng)險提示。各會員單位支持聯(lián)合會/協(xié)會成立金融廣告宣傳自律審查制度和機構(gòu)，并在該機構(gòu)成立后，將擬發(fā)布的廣告、宣傳文本報該機構(gòu)備案
第十五條：各會員單位積極履行互相監(jiān)督責(zé)任，對發(fā)現(xiàn)其他企業(yè)、機構(gòu)存在違法違規(guī)廣告宣傳行為的，應(yīng)及時向監(jiān)管部門和聯(lián)合會/協(xié)會舉報
第十六條：金融服務(wù)業(yè)機構(gòu)、企業(yè)應(yīng)當積極開展或者參與金融消費者教育和金融知識普及工作，不能以產(chǎn)品或服務(wù)宣傳代替消費者教育工作
其中，公約第十一條尤為重要，不僅規(guī)定了銀行存管不得用作營銷宣傳，還對校園貸的備案、宣傳、資費等內(nèi)容進行了全流程的細致規(guī)定。企業(yè)不僅需要取得經(jīng)營校園貸的相應(yīng)許可，還需制定貸款門檻清單并報企業(yè)所在地金融監(jiān)管部門備案，發(fā)布校園貸廣告也需在顯著位置明確規(guī)定禁止不滿18周歲的未成年人借款，明示所收資費及收費方式和金額，并提示有關(guān)風(fēng)險。相關(guān)企業(yè)必須嚴格按規(guī)定操作，否則將涉嫌違規(guī)。
公約第十二條則首次明確規(guī)定了進行廣告宣傳的企業(yè)機構(gòu)以及發(fā)布廣告的平臺方在發(fā)布金融廣告、宣傳文稿前的預(yù)審流程。企業(yè)機構(gòu)應(yīng)將廣告、宣傳等交由本機構(gòu)法律合規(guī)部門審查通過，平臺方也應(yīng)對發(fā)布的金融廣告、宣傳內(nèi)容進行嚴格合規(guī)性、適當性審查。一旦發(fā)現(xiàn)含有禁止性內(nèi)容的廣告、宣傳文稿，應(yīng)立即停止發(fā)布并規(guī)范留存有關(guān)檔案資料，若出現(xiàn)違反規(guī)定發(fā)布此類廣告、宣傳的情況，企業(yè)需要對其引發(fā)的后果負責(zé)。
公約第十三條是防止各企業(yè)、機構(gòu)故意規(guī)避金融業(yè)務(wù)廣告宣傳行為自律規(guī)定的條款，強調(diào)了不得利用員工個人或者外聘人員名義、業(yè)務(wù)外包等方式，進行違規(guī)金融業(yè)務(wù)廣告、宣傳、推介、勸誘。
公約第十四條說明了除行政處罰以外的其他違規(guī)后果，聯(lián)合會和協(xié)會有權(quán)將會員單位的違法廣告、宣傳及相關(guān)信息報送廣東金融廣告治理辦公室等監(jiān)管部門，并會商對發(fā)布違法金融廣告宣傳的行為進行依法處置及進行風(fēng)險提示。除此以外，廣東省金融消費權(quán)益保護聯(lián)合會等協(xié)會未來還將成立金融廣告宣傳自律審查制度和機構(gòu)，在該機構(gòu)成立后，相關(guān)會員單位還需將擬發(fā)布的廣告、宣傳文本報該機構(gòu)備案。可見聯(lián)合會和協(xié)會此類自律組織的作用將大大加強，這也有利于監(jiān)管的進一步規(guī)范和落實。
最后，除了以上表格中所列的八項新規(guī)定外，公約第五、七、八、九、十條均使用了“各企業(yè)、機構(gòu)在其自設(shè)的網(wǎng)站、APP、微信（訂閱號及服務(wù)號）、微博和第三方平臺”的說法，這也是對廣告宣傳平臺范圍擴大化的首次明確強調(diào)，同樣值得留意。
面對金融廣告監(jiān)管升級，企業(yè)在廣告宣傳吸引用戶的同時應(yīng)規(guī)范用語避免踩雷。廣東省的做法值得學(xué)習(xí)，政府在加強監(jiān)管合作的同時，應(yīng)注重發(fā)揮行業(yè)自律的作用。
【來源：譚鴻】
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