網(wǎng)貸整改驗(yàn)收將至 P2P平臺(tái)備案不通過(guò)會(huì)怎樣？新金融
目前，距離網(wǎng)貸行業(yè)6月底的最終合規(guī)整改驗(yàn)收期限僅剩約百日時(shí)間，備案登記作為網(wǎng)貸平臺(tái)“生死”考驗(yàn)大關(guān)，正引發(fā)一系列的連鎖反應(yīng)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2018年2月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1890家，2月共有14家問(wèn)題平臺(tái)，41家停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺(tái)。相比1月，停業(yè)平臺(tái)的占比進(jìn)一步擴(kuò)大，約為73%，而跑路、經(jīng)偵介入比例的問(wèn)題平臺(tái)則下降至零。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過(guò)網(wǎng)貸備案是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)，銀行存管、三級(jí)等保、審計(jì)報(bào)告、法律意見(jiàn)書(shū)等，都需要平臺(tái)付出較高人力和資金成本。除此之外，超額超限的存量項(xiàng)目清理，以及符合小額分散要求的資產(chǎn)端開(kāi)發(fā)和轉(zhuǎn)型，對(duì)于一些平臺(tái)來(lái)說(shuō)也是不小的挑戰(zhàn)。因此，一部分實(shí)力不足或合規(guī)較為困難的平臺(tái)選擇提前清盤(pán)，也是對(duì)自身和投資者負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。
盡管業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可主動(dòng)清盤(pán)是網(wǎng)貸平臺(tái)有序退出市場(chǎng)的較好選擇，但甘心就此離場(chǎng)的平臺(tái)并不占多數(shù)。從數(shù)據(jù)上看，行業(yè)里正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)遠(yuǎn)超千家，其中大多數(shù)仍在全力以赴沖刺備案。為了增強(qiáng)投資者對(duì)平臺(tái)合規(guī)方面的認(rèn)可和備案信心，很多平臺(tái)選擇了通過(guò)官網(wǎng)、短信或其它方式向用戶(hù)同步自己在業(yè)務(wù)合規(guī)情況、銀行存管以及三級(jí)等保等方面取得的進(jìn)展。但仍有不少投資者擔(dān)心必然存在的備案淘汰率會(huì)覆蓋到自己投資的平臺(tái)，對(duì)于平臺(tái)不能備案后的處理方式表示出極大關(guān)心。
事實(shí)上，對(duì)于積極配合整改但最終沒(méi)有通過(guò)備案的平臺(tái)，監(jiān)管方面已在此前公布的57號(hào)文中出了兩種處理建議，即良性退出或并購(gòu)重組。所謂良性退出，是指P2P平臺(tái)在未獲得金融辦備案登記，確認(rèn)無(wú)法繼續(xù)開(kāi)展網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)的情況下，做好投資人溝通并建立有效的善后機(jī)制，在有序、妥善的處理好存量用戶(hù)投資后進(jìn)行關(guān)?；蜣D(zhuǎn)型。對(duì)于原本業(yè)務(wù)較為健康、運(yùn)營(yíng)良好的平臺(tái)，在良性退出過(guò)程中投資者通常不會(huì)遭遇大的資金損失，甚至有希望全額收回本息，這種情況可及時(shí)與平臺(tái)進(jìn)行溝通，爭(zhēng)取及早收回資金。而并購(gòu)重組的情況是指未備案平臺(tái)可與已獲得備案的平臺(tái)進(jìn)行并購(gòu)或重組，通過(guò)市場(chǎng)優(yōu)化的方式繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。在這一過(guò)程中，平臺(tái)同樣需要給出投資者清晰的還款方案，投資者也應(yīng)對(duì)平臺(tái)的后續(xù)操作有所了解，以便及時(shí)收回投資。
除上述兩種方式外，一些無(wú)法在退出市場(chǎng)過(guò)程中處理好金融風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)，就可能會(huì)出現(xiàn)硬著陸的情況，即通常所說(shuō)的“爆雷”。無(wú)論平臺(tái)破產(chǎn)還是跑路，都會(huì)給投資者帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此在備案前夕，關(guān)注平臺(tái)的綜合實(shí)力和備案進(jìn)展對(duì)于P2P投資者來(lái)說(shuō)有著極大的必要性。
事實(shí)上，除了投資者外，業(yè)內(nèi)部分第三方機(jī)構(gòu)也在始終關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)力的變化及備案進(jìn)展，投資者可借助其專(zhuān)業(yè)的評(píng)估方法及結(jié)果來(lái)了解平臺(tái)相關(guān)重要信息。目前，業(yè)內(nèi)口碑較好的第三方機(jī)構(gòu)風(fēng)車(chē)?yán)碡?cái)已對(duì)入駐平臺(tái)的備案相關(guān)信息進(jìn)行披露更新，投資者可通過(guò)平臺(tái)“檔案”等服務(wù)查看平臺(tái)在金融辦備案事項(xiàng)上的狀態(tài)，及其在銀行存管、取得ICP許可證等合規(guī)事項(xiàng)上的進(jìn)展。
此外，風(fēng)車(chē)?yán)碡?cái)一直在通過(guò)獨(dú)創(chuàng)的FRAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行綜合評(píng)估，其對(duì)平臺(tái)的“線(xiàn)上+實(shí)地”評(píng)估考察覆蓋了6大角度、32個(gè)維度、100余個(gè)評(píng)估點(diǎn)，包括但不限于背景實(shí)力、風(fēng)控體系、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品特性、運(yùn)營(yíng)能力和IT技術(shù)等多個(gè)方面。依據(jù)FRAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，風(fēng)車(chē)?yán)碡?cái)只允許綜合評(píng)級(jí)在B級(jí)以上的平臺(tái)入駐，而風(fēng)險(xiǎn)較大的C/D/E級(jí)平臺(tái)均無(wú)法入駐。投資者可通過(guò)風(fēng)車(chē)?yán)碡?cái)提供的入駐平臺(tái)“綜合評(píng)級(jí)”、“評(píng)級(jí)簡(jiǎn)報(bào)”等服務(wù)深度了解平臺(tái)，在專(zhuān)業(yè)評(píng)估資料的基礎(chǔ)上選擇綜合實(shí)力較強(qiáng)的P2P平臺(tái)進(jìn)行投資。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)業(yè)人士普遍認(rèn)為，在備案前夕選擇綜合實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)對(duì)投資者的資金安全尤為重要，一方面優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)通過(guò)整改驗(yàn)收且獲得備案的幾率更大，另一方面，即使背景實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)因?yàn)槟承┎豢煽匾蛩匚茨芡ㄟ^(guò)備案，其在大概率上也會(huì)以良性退出等方式處理未完成交割的投資。此外，在備案“大限”來(lái)臨前接下來(lái)幾個(gè)月的投資中，投資者也應(yīng)警惕一些經(jīng)營(yíng)不善且合規(guī)意愿不強(qiáng)的平臺(tái)偽造合規(guī)進(jìn)度、夸大自身實(shí)力從而詐騙圈資的現(xiàn)象，在自己難以識(shí)別判斷的情況下，利用好專(zhuān)業(yè)第三方機(jī)構(gòu)的深度服務(wù)降低風(fēng)險(xiǎn)，將是更為穩(wěn)妥的選擇。
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