“銀保合體”：或成互金平臺(tái)尋求履約保證保險(xiǎn)助推劑新金融
近日，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)合體為“銀保監(jiān)會(huì)”的消息備受外界矚目。未來(lái)中國(guó)金融監(jiān)管體制就將形成新的“一行兩會(huì)”結(jié)構(gòu)：中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)。在新的金融監(jiān)管格局之下，中國(guó)未來(lái)的金融發(fā)展值得期待。在多位行業(yè)人士看來(lái)，此次金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革，統(tǒng)一銀行與保險(xiǎn)監(jiān)管是堅(jiān)持金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)方向、順應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)、落實(shí)功能監(jiān)管并加強(qiáng)綜合監(jiān)管的必然要求。
隨著網(wǎng)貸備案的臨近，以P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，隨著風(fēng)險(xiǎn)備付金的取消，履約險(xiǎn)成為行業(yè) “新寵”，但目前監(jiān)管方和保險(xiǎn)公司對(duì)此持謹(jǐn)慎態(tài)度，監(jiān)管統(tǒng)一或?qū)?duì)此有推動(dòng)作用。
兩會(huì)合并 凸顯金融風(fēng)險(xiǎn)防范重要性
此次銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)“合二為一”，多位業(yè)內(nèi)人士表示，有利于充分發(fā)揮銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管合力，從微觀監(jiān)管著手實(shí)施行為監(jiān)管，統(tǒng)籌處置銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，去除多頭監(jiān)管提升監(jiān)管效率，消除監(jiān)管空白，提升銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)體系運(yùn)行的合規(guī)性和穩(wěn)健性。
有專家分析指出，推進(jìn)銀行與保險(xiǎn)監(jiān)管的跨行業(yè)整合，符合中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際的要求。現(xiàn)階段，銀行與保險(xiǎn)監(jiān)管的整合難度相對(duì)較小，也更有利于市場(chǎng)的平穩(wěn)過(guò)渡。與資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)相比，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)功能相對(duì)單一，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和要求與銀行也有一定的相似之處。而長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)合作密切，在監(jiān)管合作上也有較好的基礎(chǔ)，因此銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合并相對(duì)而言較為便利，對(duì)市場(chǎng)的直接影響也相對(duì)有限。
從機(jī)構(gòu)管理的角度看，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)合并，將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)管理有效性的提升，有助于控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)大型系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)主要集中于銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域，且銀行已經(jīng)成為保險(xiǎn)資金的重要投資標(biāo)的。因此，在制定相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由統(tǒng)一的監(jiān)管部門加以推進(jìn)，可以將風(fēng)險(xiǎn)控制要求更好地協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，這對(duì)加強(qiáng)骨干金融機(jī)構(gòu)的管理，進(jìn)而對(duì)保證金融穩(wěn)定和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)起到至關(guān)重要的作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融或迎新機(jī)遇
有分析指出，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并，將促進(jìn)各類機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作與了解。舉例來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出的履約保證保險(xiǎn)，其合作流程或?qū)⑦M(jìn)一步明朗。甚至有網(wǎng)友戲言，“如今網(wǎng)貸、銀行、保險(xiǎn)都是一家人了”。
在這一當(dāng)口，履約險(xiǎn)備受關(guān)注并非無(wú)的放矢。備案在即，不少平臺(tái)紛紛取消了風(fēng)險(xiǎn)備付金，尋求新的用戶保障手段成為平臺(tái)當(dāng)務(wù)之急。
由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身?yè)?dān)保實(shí)力雄厚，履約能力強(qiáng)，市場(chǎng)對(duì)其提供的保險(xiǎn)認(rèn)可度頗高。再加上網(wǎng)貸管理暫行辦法明令P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行自我擔(dān)保，因此，不少平臺(tái)轉(zhuǎn)求與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。目前，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作內(nèi)容，主要包括履約保證險(xiǎn)、賬戶資金險(xiǎn)、交易安全險(xiǎn)、抵押物保證險(xiǎn)等，其中又以履約保證險(xiǎn)含金量較高。
履約保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人(即債權(quán)人)承諾，如果投保人(即債務(wù)人，網(wǎng)貸平臺(tái)中專指借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至去年12月，某第三方機(jī)構(gòu)發(fā)布的互金百?gòu)?qiáng)榜平臺(tái)中僅有6家上線了履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。可以料想的是，隨著網(wǎng)貸備案、綜合監(jiān)管的落地，未來(lái)或有更多的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司合作。而另一項(xiàng)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前已有包括陸金所、玖富、小贏理財(cái)?shù)榷嗉移脚_(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作上線履約險(xiǎn)，未來(lái)這一數(shù)字還會(huì)繼續(xù)加大。
就在3月19日，玖富普惠發(fā)布保障計(jì)劃升級(jí)公告稱，繼與太平財(cái)險(xiǎn)合作為平臺(tái)用戶提供一年期以內(nèi)借款履約保證保險(xiǎn)保障之后，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)也加入玖富平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)保障計(jì)劃。今后，同時(shí)由兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司為玖富平臺(tái)用戶提供履約保證保險(xiǎn)保障。借款期限為一年期以內(nèi)（含一年）的借款人（投保人）直接將向太平財(cái)險(xiǎn)或者人保財(cái)險(xiǎn)投保（具體以借款信息披露內(nèi)容為準(zhǔn)）。借款人投保后，保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)出具保單，一旦出現(xiàn)借款逾期，太平財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)將根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，就借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向出借人進(jìn)行賠付。
目前，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都未能與保險(xiǎn)公司在履約險(xiǎn)方面達(dá)成合作，而諸如玖富平臺(tái)有兩大國(guó)有保險(xiǎn)公司合作，則實(shí)為難得。
風(fēng)控、資產(chǎn)是保險(xiǎn)公司關(guān)注重點(diǎn)
此前，有業(yè)內(nèi)專家表示，保險(xiǎn)公司對(duì)于履約險(xiǎn)合作一向比較謹(jǐn)慎，一般需要對(duì)合作的平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)而全面的評(píng)估，尤其是對(duì)風(fēng)控和資產(chǎn)質(zhì)量有著嚴(yán)苛的要求。而合作要求的“高門檻”也成為目前履約險(xiǎn)無(wú)法成為行業(yè)標(biāo)配的主要原因之一。
以合作兩大國(guó)有保險(xiǎn)公司的玖富為例，成立時(shí)間較長(zhǎng)、風(fēng)控積淀雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量過(guò)硬成為其獲得青睞的因素。
玖富作為國(guó)內(nèi)“老牌 ”金融科技公司，成立12年來(lái)積累了豐富的數(shù)據(jù)和用戶基礎(chǔ)。同時(shí)，立足于場(chǎng)景，構(gòu)建了跨場(chǎng)景的消費(fèi)金融生態(tài)體系，基于消費(fèi)場(chǎng)景挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。除此以外，玖富自主研發(fā)了“火眼分”，并將 AI技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控、信審中，強(qiáng)化了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
有專家預(yù)測(cè)，在網(wǎng)貸行業(yè)備案之后，履約保證保險(xiǎn)對(duì)第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的態(tài)度將轉(zhuǎn)為積極，但即便如此，要成為平臺(tái)標(biāo)配也不太可能。
不過(guò)，可以預(yù)見的是，隨著網(wǎng)貸備案、綜合監(jiān)管的落地，在履約保證保險(xiǎn)的強(qiáng)勢(shì)加持下，未來(lái)互金行業(yè)的整體信譽(yù)和口碑將大為改善，一邊將有更多的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作；另一邊，互聯(lián)網(wǎng)金融也將成為繼銀行、信托、基金等傳統(tǒng)金融行業(yè)之后，一個(gè)規(guī)范的新興行業(yè)。
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