2018年3月17日，全國人大通過《國務(wù)院機構(gòu)改革方案》，其中，對銀監(jiān)會和保監(jiān)會進行合并，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，另一方面，多個省、市的地方政府金融辦開始加掛金融監(jiān)管局牌子，加上去年成立的國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，說明中國的金融監(jiān)管已經(jīng)進入“新時代”。

作為中國金融的新業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)從野蠻發(fā)展步入監(jiān)管合規(guī)階段。之前，負(fù)責(zé)其監(jiān)管的機構(gòu)涉及金融領(lǐng)域的多個部門，在金融監(jiān)管的新時代，P2P的主要監(jiān)管部門是否會有變化，對P2P行業(yè)的合規(guī)進度有什么影響，下面讓我們來一一分析。

國務(wù)院

每年全國兩會期間的政府工作報告是國務(wù)院對去年工作的總結(jié)回顧和當(dāng)年工作的計劃，是中央政策的風(fēng)向標(biāo)，代表了國務(wù)院的施政綱要。P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，2014年到2018年五次被寫進政府工作報告，從2014年“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2016年“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，2017年“對互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕”到2018年的“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，反應(yīng)了政府對互金行業(yè)發(fā)展情況的判斷與基本態(tài)度，也展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融從快速發(fā)展到合規(guī)監(jiān)管的過程。

2016年印發(fā)的“十三五”規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)其中，原文為“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。從業(yè)者和專家對此的解讀有著明顯區(qū)分，首次寫入五年規(guī)劃，從業(yè)者更多看到了對互金發(fā)展的意義，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在過去的發(fā)展受到了認(rèn)可，未來地位將進一步提升;專家學(xué)者的關(guān)注點則落在“規(guī)范”兩字上，他們認(rèn)為，過去行業(yè)一直處在野蠻生長的狀態(tài)，因此才出現(xiàn)了一些問題，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管會趨嚴(yán)。

2016年10月，國務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治實施方案》，指出P2P應(yīng)落實信息中介性質(zhì)，不得設(shè)立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的，不得通過虛構(gòu)、夸大融資項目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等業(yè)務(wù)外，不得從事線下營銷，應(yīng)選擇符銀行作為資金存管機構(gòu)。上述是最高層給P2P畫下的紅線，定下了框框，其后的整治監(jiān)管都是以此出發(fā)，進行發(fā)揮。

《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治實施方案》還對整治互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P的部門機構(gòu)進行了規(guī)劃，要求成立央行擔(dān)任組長，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等參加的互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)P2P的專項整治工作。地方上，各省級人民政府制定本地區(qū)專項整治方案，成立落實方案的領(lǐng)導(dǎo)小組，在該小組領(lǐng)導(dǎo)下，各級銀監(jiān)局、央行分支機構(gòu)與金融辦(局)等共同負(fù)責(zé)本地區(qū)整治工作。

綜上所述，國務(wù)院對P2P監(jiān)管的作用主要是行業(yè)的風(fēng)向標(biāo)與頂層設(shè)計，包括給P2P劃定紅線，設(shè)定框框，制定全國性的專項整治方案，統(tǒng)籌地方的整治工作，給地方整治工作進行分工等。

央行

2015年7月央行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其基調(diào)是支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，支持依法合規(guī)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

《意見》給了P2P首個官方定義：個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，在P2P平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。P2P要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)。P2P要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。

此外，還明確了P2P業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，以及銀行存管、信息披露等相關(guān)要求。《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》是官方關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P最早的一份文件，堪稱互金和P2P的監(jiān)管“源文件”，上面提到的國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治實施方案》就是以此為基礎(chǔ)。

《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治實施方案》指出，要成立由央行擔(dān)任組長的互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組。于是，2017年6月，央行聯(lián)合十七部門印發(fā)《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》，正式明確了互金整改應(yīng)最遲于2018年6月底前完成，各省整治領(lǐng)導(dǎo)小組要切實承擔(dān)第一責(zé)任人職責(zé)，最后由省級人民政府指定相關(guān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)督及驗收。

央行掌門人也在公開場合發(fā)表對P2P的意見，周小川曾在一次記者會上表示：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，P2P網(wǎng)貸活動蔓延十分迅速。中國在進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新變革的同時，也同樣面臨著一系列金融風(fēng)險。在此背景下，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管也更加全面和深化。還有，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也是由央行牽頭組建的，其會長李東榮是原央行副行長。

總的來說，央行對P2P監(jiān)管的意義是首次官方發(fā)聲，給了P2P一個權(quán)威定義，還有牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，相當(dāng)于給P2P監(jiān)管開了一個頭，定了一個調(diào)。

銀監(jiān)會

央行的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確指出，P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。2016年8月24日，P2P“基本法”《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》由銀監(jiān)會會同工信部、公安部、網(wǎng)信辦等部門制定發(fā)布，其中明確指出，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的P2P規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，負(fù)責(zé)P2P機構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導(dǎo)和配合地方人民政府做好P2P機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險處置工作，建立跨部門跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。各地方金融監(jiān)管部門(省級金融辦、局)具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)P2P機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管，包括對本轄區(qū)P2P機構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范、處置工作。

《暫行辦法》還提出了平臺的“十三條”禁令，個人不超過100萬、企業(yè)不超過500萬的限額，標(biāo)題其募集期不超過20個工作日，信息披露等要求?！稌盒修k法》確立了P2P監(jiān)管體制及業(yè)務(wù)規(guī)則，明確了P2P行業(yè)發(fā)展方向，為P2P行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和持續(xù)審慎監(jiān)管提供了制度依據(jù)。

國務(wù)院辦公廳的發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治實施方案》要求按照央行發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確分工成立分領(lǐng)域工作小組。2016年10月13日，銀監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》、證監(jiān)會發(fā)布《股權(quán)眾籌專項整治工作實施方案》、保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險專項整治實施方案》。

《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》中指出，專項整治工作按照銀監(jiān)會與省級人民政府雙負(fù)責(zé)制的原則，銀監(jiān)會會同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、公安部、人民銀行、工商總局、法制辦、國家網(wǎng)信辦等單位成立網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組，銀監(jiān)會為組長單位，工作小組辦公室設(shè)在銀監(jiān)會。

銀監(jiān)會統(tǒng)籌網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作，負(fù)責(zé)總體工作的組織和協(xié)調(diào)，包括制定行業(yè)監(jiān)管制度和第三方存管等系列配套制度，擬定網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作實施方案，對專項整治工作進行周密部署，明確網(wǎng)貸業(yè)務(wù)負(fù)面清單，劃清網(wǎng)貸機構(gòu)不得從事的業(yè)務(wù)邊界。

各省級人民政府，負(fù)責(zé)本地區(qū)具體整治工作，設(shè)網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室，由省金融辦(局)和銀監(jiān)會省級派出機構(gòu)共同負(fù)責(zé)。整治的內(nèi)容，包括排查摸底(2016年7月底前)、分類處置(2016年11月底前)、總結(jié)督導(dǎo)(2017年1月底前，后延遲至2018年6月底前)等。

2017年12月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》，，要求各地在2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要P2P機構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。其中，驗收合格的P2P平臺，予以備案登記，積極配合整改驗收但最終沒有通過的平臺，可據(jù)具體情況清退業(yè)務(wù)、退出市場、并購重組，驗收不合格的平臺，由相關(guān)部門予以取締。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺后，按照網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”(一個辦法三個指引)制度框架設(shè)計，銀監(jiān)會會同相關(guān)部門分別于2016年底和2017年初，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》。

隨后，2017年8月，銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》，這標(biāo)志著P2P行業(yè)的業(yè)務(wù)搭建制度框架基本搭建完成，初步形成了較為完善的制度政策體系，進一步明確了P2P行業(yè)規(guī)則，有效防范P2P風(fēng)險，保護消費者權(quán)益，加快行業(yè)合規(guī)進程，實現(xiàn)P2P機構(gòu)優(yōu)勝劣汰，真正做到監(jiān)管有法可依、行業(yè)有章可循。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》中的備案是指地方金融監(jiān)管部門(金融辦、局)依申請對管轄內(nèi)P2P平臺的基本信息進行登記、公示并建立相關(guān)機構(gòu)檔案的行為。其中，新設(shè)的P2P平臺在完成工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)于10個工作日內(nèi)申請備案登記，指引發(fā)布前已設(shè)立經(jīng)營的P2P平臺要通過專項整治，被認(rèn)定合規(guī)，才能申請備案登記。備案后，平臺還要申請增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，進行銀行存管(有的地方細(xì)則是備案前就要有存管)。

如上所述，銀監(jiān)會的作用是出臺“1+3”，搭建了P2P監(jiān)管的基本制度框架，出臺P2P整改驗收實施方案，做到整改和監(jiān)管有法可依、有章可循。

金融辦(局)

2002年，上海成立市金融辦，是中國最早成立的地方金融辦。據(jù)統(tǒng)計，自2002年到2011年底，我國已有31個省級政府成立了金融辦，在222個地級以上城市成立了金融辦。金融辦一般是地方政府的直屬單位，更多的是協(xié)調(diào)議事職能，包括協(xié)調(diào)地方部門和央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會之間的銜接。

2009年3月，北京市金融辦在全國率先升格為金融局，凸顯了金融在決策層心中的分量。金融局自此成為政府組成部門，不再僅僅是議事協(xié)調(diào)機構(gòu)。隨后，北京、武漢、廣州、溫州、四川、河北、山東、江蘇、等多地金融辦相繼加掛金融監(jiān)管局牌子。2017年10月10日，深圳召開全市金融工作會議，決定在市金融辦加掛地方金融監(jiān)管局牌子。

去年的全國金融工作會議中提出，“地方政府要在堅持金融管理主要是中央事權(quán)的前提下，按照中央統(tǒng)一規(guī)則，強化屬地風(fēng)險處置責(zé)任。”“要堅持中央統(tǒng)一規(guī)則，壓實地方監(jiān)管責(zé)任，加強金融監(jiān)管問責(zé)。”隨著當(dāng)前類金融業(yè)態(tài)不斷增多，地方金融監(jiān)管的壓力和難度也不斷增加，金融監(jiān)管面臨新形勢，新金融、類金融等非持牌機構(gòu)是主要的監(jiān)管空白點，金融辦變“局”，有助于補上傳統(tǒng)監(jiān)管的空白。

具體而言，最新監(jiān)管精神已經(jīng)明確P2P網(wǎng)貸平臺、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等類金融機構(gòu)和轄區(qū)內(nèi)投資公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、社會眾籌機構(gòu)、地方各類交易所的資本監(jiān)管、行為監(jiān)管和功能監(jiān)由地方金融工作部門負(fù)責(zé)。

歷經(jīng)15年，金融辦的角色發(fā)生了變化，從最初僅是一個協(xié)調(diào)機構(gòu)，不屬于政府部門，只是一行三會監(jiān)管“死角”的一個補充，到現(xiàn)在擁有對類金融機構(gòu)的監(jiān)管和風(fēng)險處置職責(zé)，“金融局”已經(jīng)名正言順。

銀監(jiān)會出臺的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》中指出，地方的P2P專項整治工作由金融辦(局)與地方銀監(jiān)局共同負(fù)責(zé)。按照銀監(jiān)會出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》的要求，P2P平臺備案的機構(gòu)是地方金融監(jiān)管部門，也就是金融辦(局)，所以各地的《整改驗收工作方案》、《備案登記實施細(xì)則》、《備案公示法律意見書編寫指引》等驗收備案的相關(guān)法規(guī)制度由金融辦(局)編制發(fā)布。

以深圳為例，作為計劃單列市之一，深圳金融辦(局)和省級金融辦(局)平級，擁有獨立驗收備案P2P平臺的權(quán)利。2017年7月3日，深圳市金融辦(局)公布《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理辦法(征求意見稿)》，《意見稿》指出，備案由金融辦(局)受理辦理，金融辦(局)負(fù)責(zé)機構(gòu)監(jiān)管，深圳銀監(jiān)局負(fù)責(zé)行為監(jiān)管。2017年10月，深圳市金融辦(局)向部分平臺下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)事實認(rèn)定及整改要求》，整改要求全文共計8大項148條，接收到整改要求的平臺先行根據(jù)整改要求的規(guī)定進行自查，之后金融辦(局)會進行現(xiàn)場檢查。

2018年1月19日，深圳金融辦(局)在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進一步做好全市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)整改有關(guān)事項的通知》，同時還一并發(fā)布《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)整改驗收指引表》，共分六大類106條?！锻ㄖ芬驪2P企業(yè)應(yīng)逐條依照《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)整改驗收指引表》的要求開展自查，如實填寫指引表，2018年2月5日前向注冊地所屬的區(qū)金融辦申請登記整改。

綜上所述，金融辦變金融局之后，主要負(fù)責(zé)所屬地類金融機構(gòu)的監(jiān)管。對于P2P行業(yè)來說，各地金融辦(局)的作用主要是與地方銀監(jiān)局一起負(fù)責(zé)P2P平臺整改驗收，編制驗收、備案的指引、辦法、細(xì)則，受理P2P平臺備案，進行機構(gòu)監(jiān)管。

互金協(xié)會

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的官網(wǎng)資料顯示，其為中國人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等國家有關(guān)部委組織建立的國家級互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，成立于2016年3月。國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》中說明，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的作用包括制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計、信息披露、反不正當(dāng)競爭等制度，完善自律懲戒機制，開展風(fēng)險教育等。

銀監(jiān)會牽頭制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中給中國互金協(xié)會規(guī)定的職責(zé)包括制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實施、組織相關(guān)培訓(xùn)、受理有關(guān)投訴和舉報、開展自律檢查等。

針對這些職責(zé)，中國互金協(xié)會組織成立了金融標(biāo)準(zhǔn)研究院、金融科技發(fā)展與研究工作組、互金網(wǎng)絡(luò)與信息安全專委會、移動金融專業(yè)委員會、信用建設(shè)專業(yè)委員會、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資專業(yè)委員會、互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)委員會及網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會。

在制定P2P自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，迄今中國互金協(xié)會發(fā)布實施了《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸借貸合同要素》、《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》、《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》、《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》、《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。組織了多次關(guān)于P2P的研討會及座談會，廣泛征求多方意見。

2017年6月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會“互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺”正式上線，數(shù)據(jù)顯示，截止2017年底，已有合計超過100家的P2P平臺完成對接。

總的來說，中國互金協(xié)會和地方互金協(xié)會雖然作為自律組織，但是其制定標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性和約束力還是很高的，尤其是對于協(xié)會會員單位來說。

其他

除了上述機構(gòu)，涉及P2P行業(yè)監(jiān)管的部門還包括工商部門(登記注冊)、公安部門(安全監(jiān)管)、通信管理部門(電信業(yè)務(wù)監(jiān)管)、網(wǎng)信辦(信息安全監(jiān)管)、存管銀行等。

會計師事務(wù)所：深圳金融辦(局)發(fā)布的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理辦法(征求意見稿)》中指出，P2P平臺備案需提供的材料包括上一年度由會計師事務(wù)所出具的審計報告的會計報表和會計師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營情況專項審計報告，其中包括對P2P平臺的業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶資金管理、逾期情況、信息披露、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施運行、經(jīng)營合規(guī)性的審計情況。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，在其樣本平臺中，已有陸金服、積木盒子等40余家平臺在官網(wǎng)披露了審計報告。

律師事務(wù)所：《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理辦法(征求意見稿)》中也指出，P2P平臺申請備案登記時，應(yīng)提交由律師事務(wù)所出具的法律意見書，該法律意見書應(yīng)當(dāng)對P2P平臺提交的備案登記申請材料的真實性，及其商事登記信息、股權(quán)機構(gòu)、實際控制人、基本運營設(shè)施、公司章程及相關(guān)管理制度、業(yè)務(wù)模式合法合規(guī)情況等逐項發(fā)表結(jié)論性意見。

有律師指出：“法律意見書要求對平臺的業(yè)務(wù)模式的合法合規(guī)性做出結(jié)論性意見，需要切入平臺的合規(guī)整改，提供相關(guān)方案，待合規(guī)整改完成后才能出具法律意見書，目前如你我金融等一些平臺已與律師事務(wù)所簽署協(xié)議，開展了相關(guān)合作。

綜述

銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并之后，將銀監(jiān)會原來擬定重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)，劃入央行。這意味著，央行負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管、銀保會負(fù)責(zé)行為監(jiān)管，成為大方向。金融辦升級金融局之后，從原來的社會服務(wù)機構(gòu)上升為具有國家管理權(quán)限的部門，其職能已經(jīng)從議事協(xié)調(diào)擴大為對類金融機構(gòu)服務(wù)、監(jiān)管、執(zhí)法，重點強化監(jiān)管、執(zhí)法兩塊工作，同時編制名額更多，配備執(zhí)法人員，財政也從半自籌半撥款變成上級撥款。

對P2P行業(yè)來說，之前的監(jiān)管分工是這樣的：央行負(fù)責(zé)定調(diào)，銀監(jiān)會搭建監(jiān)管制度框架和整改實施方案，地方銀監(jiān)局負(fù)責(zé)行為監(jiān)管，金融辦(局)負(fù)責(zé)機構(gòu)監(jiān)管，整改驗收，備案，備案后監(jiān)管，互金協(xié)會負(fù)責(zé)制定自律性的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，組織培訓(xùn)檢查、會員管理等。成立銀保監(jiān)會和金融局之后，后續(xù)P2P監(jiān)管法規(guī)的起草是否會劃歸央行，目前不得而知，地方金融局將會加大對P2P等類金融的機構(gòu)監(jiān)管與執(zhí)法基本已成定局。

【來源：老拙 】