網(wǎng)貸備案面前“脫層皮”：銀行存管攔路，資產(chǎn)換血較勁新金融
“原來的計劃，是要到6月底完成備案。目前，我們還未收到通知。不過，我們工作已經(jīng)在做了，可準(zhǔn)備驗收。” 王越劍稱。 “沒有分?jǐn)?shù)，只有達(dá)標(biāo)。”
2015年12月，監(jiān)管部門醞釀著一場合規(guī)大考。
時隔兩年，如今網(wǎng)貸行業(yè)到了見證成果最后沖刺階段。
可在備案時限逐漸臨近同時，有媒體報道稱，各地暫停發(fā)放網(wǎng)貸備案登記細(xì)則。
監(jiān)管政策捉摸不定、大標(biāo)資產(chǎn)難以消化、存管銀行頻繁更換……
這些沉疴似乎成為平臺追趕“時間”攔路虎。
4月10日，有媒體報道稱，各地暫停發(fā)放網(wǎng)貸備案登記細(xì)則（正文及征求意見稿），網(wǎng)貸備案或面臨延期。
針對上述情況，杭州市金融辦主任王越劍表示，根據(jù)銀監(jiān)會等部門的規(guī)定，杭州金融辦已逐步落實很多工作。
“原來的計劃，是要到6月底完成備案。目前，我們還未收到通知。不過，我們工作已經(jīng)在做了，可準(zhǔn)備驗收。” 王越劍稱。
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，進(jìn)入4月，網(wǎng)貸備案驗收風(fēng)暴震蕩于廣州、深圳、重慶之際，可北京卻依然寂靜無聲。
至今為止，北京備案細(xì)則仍未正式對外下發(fā)。
張華（化名）是北京某平臺負(fù)責(zé)人。據(jù)其表述，此前曾有坊間傳聞，備案細(xì)則在今年2月已制定完成。
“可是至今，我們沒有看到政策的影子。”張華稱，除了對違規(guī)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整外，現(xiàn)在只能處在觀望狀態(tài)。
2015年12月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》對外發(fā)布。
張華及團(tuán)隊開始針對政策規(guī)定開始整改大計。
2016年7月，平臺銀行存管正式上線。8月，銀監(jiān)會等發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）。
照著暫行辦法里的內(nèi)容，張華從頭到尾將平臺業(yè)務(wù)查了一遍，其中最大變化無外乎是限額。
而對于備案，直到2017年2月，張華才有了概念。“在那之前，也只能叫做合規(guī)整改。”
張華記得，那時，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會還未更名為北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，協(xié)會向平臺下發(fā)整改通知書，細(xì)分下來共計148項規(guī)則。
2018年1月，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心獲悉，北京網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)驗收標(biāo)準(zhǔn)沒有所謂的細(xì)則，而是根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)1+3規(guī)定、《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》（以下簡稱“57號文”）及148項規(guī)則。
可在進(jìn)行細(xì)致研究后，張華卻發(fā)現(xiàn)，細(xì)則中148條內(nèi)容過于原則化，其中不乏存在自相矛盾的內(nèi)容。
其中有一條規(guī)定是平臺的經(jīng)營范圍中要有“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”，才能進(jìn)行備案。
“可是沒有備案，又無法進(jìn)行變更。”張華稱，“就這樣一直循環(huán)下去”。
另備案中部分內(nèi)容需要借助外部第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)出具的一些合規(guī)性資料的整合提交。
比如律所、會所出具的法律意見書，他們給平臺出具意見書的過程，基本等同于一次IPO的過程。
4月8日，中國政府采購網(wǎng)發(fā)布《北京市金融局2018年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理經(jīng)費(fèi)政府采購項目成交結(jié)果公告》，公布了此前發(fā)布的競爭性磋商公告招標(biāo)結(jié)果。
前述公告顯示，10家律師事務(wù)所和10家專業(yè)會計事務(wù)所中標(biāo)，即將參與北京互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場驗收工作。
“但目前具有這種資格的律所和會所數(shù)量有限。”上海某平臺負(fù)責(zé)人稱，平臺又是集中進(jìn)行相關(guān)性工作。
在部分地區(qū)政策尚未明朗情況下，平臺除觀望外，還需要做的就是等待。
“換血”計劃
在金融行業(yè)，新興業(yè)態(tài)的開始，以往監(jiān)管不會制定復(fù)雜又詳細(xì)的規(guī)則，反之抑制創(chuàng)新的發(fā)展。
在形成理清業(yè)態(tài)的趨勢后，往往監(jiān)管發(fā)布的某項規(guī)定，會讓從業(yè)者猝不及防。
2018年4月，在網(wǎng)貸平臺擠破頭忙于備案之際，卻在半路殺出了29號文（《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知》）。
29號文明確，對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)剝離出去，分立為不同實體的，應(yīng)當(dāng)將分離后的實體視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組成部分，一并進(jìn)行驗收。
而對于承接互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)的實體未將存量業(yè)務(wù)壓縮至零前，監(jiān)管不得對相關(guān)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)予以備案登記。
在互聯(lián)網(wǎng)資管新規(guī)后一天內(nèi)，恒大金服等多家平臺均下架相關(guān)產(chǎn)品，但產(chǎn)品期限均超過1年。資管業(yè)務(wù)存量資產(chǎn)消化問題成為平臺備案一大阻力。
事實上，從2016年8月《暫行辦法》下發(fā)到如今備案驗收在即，許多平臺仍存在資產(chǎn)超限問題。
財富星球CEO郭新濤表示，對于大標(biāo)資產(chǎn)，平臺以企業(yè)供應(yīng)鏈資產(chǎn)為主，主要是企業(yè)借款還未到期。
“一方面在和企業(yè)溝通提前還款，另一方面也會為企業(yè)尋找一些銀行、信托等資產(chǎn)接手，可以按要求在備案前完成超額資產(chǎn)清退。”
據(jù)證券時報報道，萬盈金融、壹佰金融、人人聚財?shù)绕脚_陸續(xù)啟動了大標(biāo)清理模式，即對平臺部分超額借款標(biāo)的進(jìn)行提前還款處理。
2017年3月，曾以“大標(biāo)”著稱的紅嶺創(chuàng)投停止發(fā)百萬元以上的網(wǎng)貸大標(biāo)。近日，紅嶺創(chuàng)投更是為了備案暫停債轉(zhuǎn)，啟動資產(chǎn)資產(chǎn)置換降杠桿。
時隔一年，紅嶺創(chuàng)投董事長周世平披露平臺存量不良資產(chǎn)問題嚴(yán)重，經(jīng)過合作機(jī)構(gòu)合作開發(fā)，訴訟拍賣等手段，去年已經(jīng)回收現(xiàn)金將近20億元，目前仍然有超過50億元的不良資產(chǎn)在處置過程中。
通常來講，平臺都會設(shè)立類似“回款回頭率”指標(biāo)。張華指出，平臺在對大標(biāo)資產(chǎn)進(jìn)行處理時，投資者市場觀望情緒很重，很可能選擇終止復(fù)投。換言之，平臺或?qū)p失一部分存量客戶。
存管風(fēng)云
除了存量違規(guī)資產(chǎn)消化外，仍有一個問題懸而未決，是銀行存管。
57號文明確，網(wǎng)貸專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“中國互金協(xié)會”）開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評，而網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測評的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。
截至目前，中國互金協(xié)會仍未下發(fā)存管銀行“白名單”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，等待存管銀行“白名單”的平臺不在少數(shù)。
“平臺目前也在等待這份白名單的下發(fā)，一旦要求下發(fā)，我們將依據(jù)最新的監(jiān)管規(guī)定同符合要求的存管銀行進(jìn)行相應(yīng)地對接工作。”前述上海某平臺負(fù)責(zé)人稱。
廣東一家網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人直言，按照各地備案整改驗收政策，如果已簽約或者上線的存管銀行并未出現(xiàn)在白名單內(nèi)，會直接影響平臺能否通過備案。
融360大數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月29日，全國共有806家正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺上線銀行資金存管系統(tǒng)，占融360監(jiān)測范圍內(nèi)正常運(yùn)營平臺總數(shù)的49.03%。
“不過，相對其他平臺，我們并不擔(dān)心。”張華稱，去年12月，平臺對接存管銀行曾與其進(jìn)行溝通，讓平臺對存管相應(yīng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。“那時存管銀行負(fù)責(zé)人稱，銀行正接受銀監(jiān)會驗收。”
而對于銀行存管屬地化，張華表示，目前，這一規(guī)定仍困擾一些平臺。甚至，他聽說過，曾有地區(qū)要求存管銀行必須在平臺注冊地所在的片區(qū)內(nèi)。
另在更換存管銀行問題上，從監(jiān)管層驗收政策上看，會有個性化的調(diào)整時間留給平臺。
但張華無奈道，“平臺投資者最關(guān)心的不是利率有多高，而是平臺是否拿到了備案。”
時間成本、投資者雙重壓力之下，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，一些平臺為了能夠避免備案帶來困擾，正從信息撮合平臺向技術(shù)服務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。
大浪瀝沙之后，郭新濤表示，合規(guī)平臺在拿到備案后，相信未來監(jiān)管會靠存管銀行自動化做常態(tài)化監(jiān)管，如反洗錢、多頭借貸、羊毛黨監(jiān)控等都能得到很好的控制。
【來言：互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)】
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