淺析點(diǎn)融網(wǎng)、人人貸、積木盒子等P2P平臺(tái)如何介入債權(quán)關(guān)系進(jìn)行催收專欄
眾所周知，有債務(wù)就有可能發(fā)生逾期甚至是壞賬，作為基于互聯(lián)網(wǎng)的借貸關(guān)系，借款人和債務(wù)人不見(jiàn)面，在線上通過(guò)網(wǎng)絡(luò)去履行借貸契約，出現(xiàn)逾期甚至壞賬的幾率就更大了。然而絕大多數(shù)作為居間人的P2P平臺(tái)都會(huì)主動(dòng)承擔(dān)催收義務(wù)，但是作為中間人的p2p平臺(tái)并不是債權(quán)債務(wù)的法律關(guān)系中的當(dāng)事人，那么現(xiàn)在平臺(tái)是如何進(jìn)入到債權(quán)債務(wù)關(guān)系呢？有以下幾種模式。
一 、債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓型
第一個(gè)合同的條款出自一家資本背景雄厚的網(wǎng)貸平臺(tái)（點(diǎn)融網(wǎng)），投資人是在投訴到網(wǎng)貸315時(shí)說(shuō)他的投資進(jìn)入壞賬，要求我們幫助指導(dǎo)維權(quán)，我們通過(guò)審理合同發(fā)現(xiàn)該條款。通過(guò)合同我們不難發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)為了進(jìn)入到借款合同中成為合法的債權(quán)人，從而成為債權(quán)債務(wù)的當(dāng)事人寫下了該條款，但是對(duì)于投資人的法律風(fēng)險(xiǎn)是：
1、投資人的債權(quán)被無(wú)償?shù)霓D(zhuǎn)讓給p2p平臺(tái)，而平臺(tái)無(wú)需支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)。
2、如果平臺(tái)將欠款追回但是平臺(tái)并不把債權(quán)還給投資人，投資人相當(dāng)于什么都沒(méi)有了，即投資人退出了該債務(wù)關(guān)系，從而失去了債權(quán)人的權(quán)利和資格，也沒(méi)有得到任何的補(bǔ)償。
3、對(duì)于本就弱勢(shì)的投資人，在如此舉證不利的情況下很難通過(guò)司法程序拿回自己的債權(quán)。綜上情況，投資很可能竹籃打水一場(chǎng)空，什么也拿不到。
法律建議：
1、債權(quán)不能無(wú)償轉(zhuǎn)讓給p2p平臺(tái)，投資人可以直接與催收公司簽訂催收協(xié)議，催收公司可以由P2P平臺(tái)介紹和推薦。
2、投資人全額將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)，拿回自己的錢退出借款合同的法律關(guān)系。由平臺(tái)作為債權(quán)人去催收。
二、對(duì)購(gòu)買債權(quán)支付對(duì)價(jià)不明示且單方面收購(gòu)型
第二份合同實(shí)是在款標(biāo)的逾期后給投資人發(fā)的通知，回購(gòu)人其實(shí)是公司的法人，目的也是為了催收但是沒(méi)有寫對(duì)方需要支付怎么樣的對(duì)價(jià)去回購(gòu)?fù)顿Y人的債權(quán)。而且也是平臺(tái)一個(gè)單方面的通知就把投資人的債權(quán)拿走了。沒(méi)有任何的溝通和協(xié)商。眾所周知，買賣合同肯定遵守的是邀約承諾制度。
針對(duì)合同二，建議投資人在接到通知的時(shí)候及時(shí)聯(lián)系客服，要求受讓投資人債權(quán)的一方即時(shí)將債權(quán)回購(gòu)款打回來(lái)。否則自己不同意平臺(tái)無(wú)條件的拿走自己的債權(quán)。
三、全額回購(gòu)債權(quán)型
第三份合同是一家知名的網(wǎng)貸巨頭（人人貸）的借款合同的條款，通過(guò)閱讀條款我們不難看出。平臺(tái)回購(gòu)?fù)顿Y者的債權(quán)，是支付足額的對(duì)價(jià)的。這無(wú)疑是最為正常的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓方拿回自己的投資和收益，受讓人支付與債務(wù)相對(duì)應(yīng)的對(duì)價(jià)。并且該平臺(tái)的擔(dān)保方也是在先支付了轉(zhuǎn)讓方相應(yīng)的對(duì)價(jià)后才取得的債權(quán)。
四、催收代理型
第四份合同也是知名的網(wǎng)貸平臺(tái)（積木盒子）的解決方案，我們不難看出他針對(duì)這種情況是直接取得投資人的委托授權(quán)去進(jìn)行催收。我知道這種情況下，平臺(tái)作為第三方的機(jī)構(gòu)去代為催收是沒(méi)有問(wèn)題但是從法律關(guān)系來(lái)看，平臺(tái)并未進(jìn)入債權(quán)債務(wù)關(guān)系，所以如果啟動(dòng)司法程序去進(jìn)行民事訴訟的話。顯然平臺(tái)不是適格原告，起訴肯定是要被法院駁回的。其實(shí)也就是這種情況下，平臺(tái)是無(wú)法啟動(dòng)司法程序去幫助投資人拿回自己的債權(quán)和合法的收益的。
總結(jié)
綜上對(duì)比第一種情況，平臺(tái)直接拿走債權(quán)而且明確寫明是無(wú)償?shù)?。可謂對(duì)投資人來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)巨大。投資者可能最后既拿會(huì)投資和收益，最后連債權(quán)人的身份都保不住了，
第二種情況平臺(tái)對(duì)收購(gòu)?fù)顿Y者的債權(quán)的對(duì)價(jià)，只字不提。而且投訴到我們平貸315的投資人，僅收到債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去的通知但沒(méi)有收到相關(guān)的款項(xiàng)。
第三種情況無(wú)疑是最安全的，當(dāng)投資人的債權(quán)逾期時(shí)平臺(tái)收購(gòu)其債權(quán)支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)。
投資人收回了債權(quán)，平平安安的推出債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
第四種相較于第一二更為安全，但是相對(duì)于第三種情況，毫無(wú)疑問(wèn)是一種“隔靴而不搔癢”的解決方法。平臺(tái)只能委托催收公司催收，無(wú)法啟動(dòng)司法程序。眾所周知，司法程序是實(shí)現(xiàn)權(quán)利的兜底程序和最有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)自己債權(quán)的途徑。面對(duì)現(xiàn)在法院都沒(méi)有辦法的“老賴們”，靠催收公司實(shí)現(xiàn)債權(quán)，談何容易！
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