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人窮志不窮，中國(guó)人玩起網(wǎng)貸來比美國(guó)人還HIGH創(chuàng)投

DT財(cái)經(jīng) / 張弦 / 2016-04-20 10:15

中美兩個(gè)大國(guó)，玩互聯(lián)網(wǎng)金融的手法居然這么不一樣。中國(guó)和美國(guó)的業(yè)務(wù)模式區(qū)別用一句話簡(jiǎn)單介紹，就是中國(guó)個(gè)人愛借錢，美國(guó)愛借錢給個(gè)人。

兩國(guó)人均GDP差了十萬八千里，人均網(wǎng)絡(luò)金融資金量卻相當(dāng)

“可替代金融”（Alternative Finance）這個(gè)Bigger滿滿的詞，其實(shí)就是通過傳統(tǒng)金融系統(tǒng)以外的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，來提供金融服務(wù)，是主要的互聯(lián)網(wǎng)金融方式。

作為一個(gè)特別新興的領(lǐng)域，中美在這方面的較量，算是沒有太多的歷史包袱了。

我們先來比較一下各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)達(dá)程度。這里看的一個(gè)主要指標(biāo)是：網(wǎng)絡(luò)替代金融人均資金量/人均GDP。

其中的邏輯是：一般來說，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值上升，替代金融人均資金量也會(huì)上升，這一現(xiàn)象反映的是融資需求的增長(zhǎng)和更高的人均可支配收入。

由上述兩個(gè)維度形成的坐標(biāo)，越往右邊表示人均GDP越高；越往上方表示網(wǎng)絡(luò)替代金融人均資金量越高。

圖中可以看到，代表美國(guó)的點(diǎn)位于右上角，且落在正比趨勢(shì)線上，這意味著該國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融資金量與GDP水平是相當(dāng)?shù)摹?/p>

代表中國(guó)的點(diǎn)，出現(xiàn)在左上方，這表示中國(guó)網(wǎng)絡(luò)替代金融人均資金量呈現(xiàn)出明顯的離群——天朝以一個(gè)較低的人均GDP支撐著較高的人均替代金融交易量。

拼規(guī)模和增長(zhǎng)速度，中國(guó)顯然完勝

再來看總體體量。美國(guó)的可替代金融市場(chǎng)和中國(guó)不是一個(gè)數(shù)量級(jí)的。按2015年的數(shù)據(jù)計(jì)算，中國(guó)市場(chǎng)總量為1017億美元，是美國(guó)的近三倍。

而且從總量增速上看，也是中國(guó)完勝美國(guó)：從2013-2015年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)總量以每年超過300%的增速增長(zhǎng)，而美國(guó)的增速則徘徊在200%左右。

中國(guó)個(gè)人愛借錢，美國(guó)愛借錢給個(gè)人

中國(guó)和美國(guó)的業(yè)務(wù)模式區(qū)別用一句話簡(jiǎn)單介紹，就是中國(guó)個(gè)人愛借錢，美國(guó)愛借錢給個(gè)人。

DT君何出此言？請(qǐng)看數(shù)據(jù)，在美國(guó)網(wǎng)絡(luò)替代金融總量大的是P2P個(gè)人信貸和資產(chǎn)負(fù)債表個(gè)人信貸——二者都是借錢給個(gè)人。區(qū)別是前者是個(gè)人借錢給個(gè)人，后者是平臺(tái)借錢給個(gè)人。按規(guī)模排在個(gè)人信貸后的才是兩種企業(yè)信貸。

而中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)替代金融市場(chǎng)前三名被P2P包了，也就是都是個(gè)人借錢給個(gè)人或企業(yè)。

平臺(tái)滋生的熱土：美國(guó)分屬東西兩海岸，中國(guó)則集中東部沿海

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)集中分布在東、西海岸——總部位于加州的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最多，位于紐約的其次，剩下的平臺(tái)幾乎均勻散布在美國(guó)各個(gè)州。

在中國(guó)大陸，資金融資量與平臺(tái)的分布集中在經(jīng)濟(jì)更為發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)。

擁有最多平臺(tái)總部的三個(gè)省份分別為廣東（93家），北京（83家）和上海（77家）。其余的平臺(tái)相對(duì)平均地分布在17個(gè)省份。總部位于北京、上海和廣東的平臺(tái)一共籌集了全國(guó)總資金量的55%。

本文參考報(bào)告：美洲可替代金融基準(zhǔn)報(bào)告亞太地區(qū)可替代金融基準(zhǔn)報(bào)告

文/張弦

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