每天交18塊保險，魏則西父母或許會有大不同的命運金融
這幾天，大家的朋友圈都被魏則西事件刷屏，在聲討有關(guān)當事方的同時，多賺理財師想從另外一個角度，和大伙聊一聊。
當癌癥越來越年輕化，沒有積蓄，再沒有保險的你，一旦生了重病，誰能來管你呢？
看看下面這些鮮活生命的隕落吧，太讓人心痛了：
姚貝娜，擁有一把難得好嗓子的流行女歌手，卻在2015年1月16日因乳腺癌去世，年僅34歲。
安鈞璨，臺灣歌手，演員，2015年6月1日，因肝癌病發(fā)去世，年僅32歲。
李娜，那個最美癌癥女孩，登陸浙江衛(wèi)視中國夢想秀備受關(guān)注，2月8日因病離世，年輕的生命定格在了20歲。
鄧鳴賀，2013年登上中央電視臺春節(jié)聯(lián)歡晚會，2015年4月28日因白血病復發(fā)，搶救無效去世，年僅8歲。
數(shù)據(jù)顯示，在我們國家，癌癥已經(jīng)排在了因疾病而致死的榜首了，而且更恐怖的是，它的發(fā)病率和死亡率還在逐步攀升?？梢赃@么說，癌癥已經(jīng)對我們百姓的身心健康造成了巨大威脅。
去年，我們國家差不多有430萬人被確診為癌癥；有280萬人死于癌癥，這樣算下來，平均一天就要死亡7500人。
本來醫(yī)療行業(yè)的專業(yè)化程度就特別高，可能和我一樣，大部分人的醫(yī)學知識幾乎為零。甭說你不是個大夫，就算你是個婦科的主治醫(yī)生，你也很可能對家人得的肺病，感到束手無策。
而如果你現(xiàn)在不為自己、家人和孩子上幾份商業(yè)保險，那真等家人不幸得了重病的時候，就很可能像魏則西的父母一樣，慌亂無措、有病亂投醫(yī)，外加因昂貴的看病及治療費用等，最終把家里弄得一貧如洗。
有人會說了，我有社保啊，為什么還要買商業(yè)保險呢？嗯，這個問題提得太好了。
社保，也就是我們經(jīng)常掛在嘴邊的五險一金（自由職業(yè)者一般是三險），確實是國家提供的非常好的基礎(chǔ)醫(yī)療保障。尤其是里面的醫(yī)療保險，它之所以好，是因為交的錢少，卻可以保障很多的小疾病。什么感個冒、發(fā)個燒、得個闌尾炎啦，它統(tǒng)統(tǒng)都能管了。也就是說，一般的門診、住院、急癥等，它都能應(yīng)付。
但是，從來都沒有一樣東西，是像江湖郎中口中吹的“大力丸”那樣，可以包治百病，社保也同樣如此，為什么呢？
一是咱們?nèi)珖壳翱偣灿胁畈欢?6萬種藥物，而真正納入到社保用藥（即社?？梢詧箐N的藥物）的，只占全部藥品種類的1.4%，比例太小了！而且一般說來，真要是得了重病，那用到的一大堆藥物，可以說基本上都很難在社保用藥里找到。而且到了挽救生命的關(guān)鍵時刻，很多人心里也會覺得自費藥、進口藥的功效更好、更有保障。
二是不光是社保用藥比例小，社保的報銷額度，很多時候也是不夠的。比如醫(yī)療保險，得了重大疾病，最高只能報30萬，同樣，這報銷的錢里面，不包括非社保用藥（大部分進口藥、營養(yǎng)藥等等）。
三是社會醫(yī)療保險還有個起付線的限制。不到起付線是需要你完全自己負擔的。不算住院，在職員工看門診的起付線是1800元，退休的老人家好一點，是1300元。而醫(yī)保對于住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額，相對來說都比較高。
還有個原因是，咱們的社保體系屬于先墊付、后報銷制度。也就是說，真要是得了癌癥等重疾，需要做大手術(shù)，外加后期昂貴的治療護理費用時，你是需要先給醫(yī)院交了錢，人家才會給你看病的。新聞上不是經(jīng)常報道很多貧困家庭，因為沒有看病錢，而被醫(yī)院拒之門外么？而社保這個時候沒法起作用呀，因為它是會等你看完病了以后，才依據(jù)你看病的總花費，來給你報銷的。
你知道一個人要是得個重大疾病，大約得花掉多少錢嗎？咱們這就粗略地來算一算好了。
一旦人得了病，肯定是不能上班了，那起碼要損失掉4到5年的工資收入。就按一年掙4萬塊來說，也小20萬沒了。
手術(shù)費是大頭，怎么著也得10來萬吧，其次，各種自費的藥，也要花掉幾萬。做個手術(shù)，紅包費你肯定得給吧，1萬塊又出去了。手術(shù)前后，病床每天就得花幾百塊不止。做完手術(shù)，請個護工，每月就得3000-5000塊。每周還要做體檢、每月還要做康復、做持續(xù)性治療，再加上持續(xù)用藥的錢。還有患者家屬來回往返醫(yī)院與住處、公司的交通費，這還不說那些不遠萬里，從自家小山溝里，長途跋涉來北京、上海等大城市就醫(yī)的患者家庭，他們的花費就更多了，還要包括病人家屬的住宿費等。
粗略一算，得個重病，30-40萬，就這么灰飛煙滅了。咱們的社保，怎么可能給報銷這么昂貴的一大筆費用呢？社保，它是保障一個人基本生活的，對于超出這個范圍的保障，它只能說“臣妾做不到”?。?/p>
而這個時候，就需要商業(yè)保險出馬了。商保，它則是對已經(jīng)有社保的人的一種補充，它更是對還沒有社保的人的一種保障。
不要說，家庭本來就不富裕，哪還有錢買保險呢？
年輕人總是覺得死亡和疾病離自己太過遙遠，可大家誰能保證，年輕人就不會得大病呢？同理，誰又能保證，貧窮的家庭里的每個人，就都不會生病呢？就都不會生重病呢？保險，尤其是里面的重疾險（保障癌癥等重大疾病的），恰恰是“收入低的人群”最需要的。本來家庭積蓄就不多，萬一家里誰被查出來得了重病，一旦沒有保險的救急，到時這個家庭要怎么辦？
重疾險的目的不單單是為了治病，而是能夠保證在生病期間，整個家庭的生活有保障，“手里有糧，心里不慌”。
在還沒有生病的時候，尤其是對于年輕人，要先買點保險，作為對自己及家人的一種有效的保障措施。
比如像魏則西這個年齡的學生，如果之前他的父母，給他買個保險組合套餐：1份重疾險+1份商業(yè)醫(yī)療險+1份綜合意外險。那么現(xiàn)在，他的父母也就不會為了籌措他的看病治療費而焦頭爛額、四處借錢，最后欠下一屁股的債了。
簡單說下上面的那份保險組合套餐：
1份重疾險：就以某份給20歲年輕人的重疾險來舉例好了，每年交4000來塊錢，交20年，保30萬。在交錢過程中，一旦被確診患了保險條款里的那70多種重大疾病之一，30萬就一次性都給你了，后面的錢也不用你再交了。特別是對那些得了重病，沒錢治療的家庭，因為它是確診后直接賠付，不像社保那樣，得你先墊付、再報銷，你可以拿著保險賠付的錢立馬去治療了，不用再手忙腳亂四處借錢，而且保險都是可以疊加買的。
如果在保險過程中（有的是保到70歲，有的是終身）沒有發(fā)生重大和輕型疾病，那么對于保到70歲的，就可以把你交的全部保費退還給你；對于保終身的，就可以給你的子女留下一筆財富了。
1份商業(yè)醫(yī)療險：這個是對社會醫(yī)療保險的有效補充。剛才咱們說過了，社會醫(yī)療保險賠付的少，社保報銷的藥物范圍少。還是以某份給20歲年輕人的商業(yè)醫(yī)療險舉例，每年交不到1500元，保1年，那么一旦住院，最高就可以賠20萬，而看門診1年最高也可以賠8萬。
像什么床位費、治療費、檢查檢驗費、手術(shù)費、護理費、救護車使用費，透析、放療、化療什么的，都是在賠付范圍內(nèi)的。
1份綜合意外險：綜合意外險相當于是一個意外險的保險包：里面一般含有意外身故及傷殘、意外醫(yī)療、重大疾病保障、每日（或重癥監(jiān)護）住院津貼，還有的保險產(chǎn)品包含的更為全面，還包括航空、火車、地鐵、輕軌、輪船、公共汽車（出租車）、自駕車意外身故及傷殘等等。這種保險的保費很便宜，保1年也就幾百塊錢就搞定了，但保障的范圍，是相當廣的，保額也差不多在好幾十萬。畢竟，你1年到頭，出意外的可能性，不會太大嘛，所以保費才相當來說較為便宜。
上面的這份保險組合套餐，全部加起來，一年也就不到6000塊錢，但總的保額大概會超過100萬。重大疾病、意外、醫(yī)療，統(tǒng)統(tǒng)都包括了。相當于每天花18元，試想，如果一個人，能堅持做到每天給需要幫助的人“捐”18塊錢，等到有一天，當他自己需要幫助的時候，一定會有無數(shù)不認識的人，給他“捐”確定金額的錢。如果魏則西的父母能夠在之前給他做到這些，魏則西其實是可以不花光他父母養(yǎng)老的錢的。
總之：當我們能做的時候，不要把遺憾帶進天堂。
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