巨頭與創(chuàng)業(yè)者云集，為何都在搶道汽車金融？金融
下一個(gè)風(fēng)口就藏在PR稿里，這話聽著反諷，細(xì)品卻有道理，去年以來一大批與車相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛宣布要向汽車金融進(jìn)軍。
從小額網(wǎng)貸Zopa牽手Uber，平安接手汽車之家，易車與騰訊、京東戰(zhàn)略合作，再到阿里車秒貸2.0上線，人人車啟動(dòng)汽車金融戰(zhàn)略，以及一直玩租車和專車的神州優(yōu)車悄然上線閃貸業(yè)務(wù)，長時(shí)間停留在PR層面的汽車金融新風(fēng)口終于要刮起十二級(jí)臺(tái)風(fēng)了。
但這一次，發(fā)起挑戰(zhàn)的既不是馬云誓言要改變的傳統(tǒng)銀行，也不是財(cái)大氣足的BAT，而是手中握有海量用戶，在線下?lián)碛袕?qiáng)大支點(diǎn)的新興O2O企業(yè)。
O2O的人氣越高，離賺錢越遠(yuǎn)
很多人看不懂O2O的商業(yè)邏輯，只是基于兩點(diǎn)：一是補(bǔ)貼拉用戶的虧損模式怎么維持，二是賠錢砸出來的用戶如何變現(xiàn)，二者其實(shí)是一回事。
滴滴、uber如是，新美大如是，正在興起的新車和二手車電商亦如是，后者在理論上擁有比共享出行更成熟的提成模式，比如二手車電商的3%傭金，但這部分收入既不足Cover運(yùn)營成本，還要用活動(dòng)形式返還給用戶，換可話說，除非維修、保險(xiǎn)等后服務(wù)迅速成熟，否則二手車公司的商業(yè)閉環(huán)就得另謀蹊徑。
這個(gè)殘酷現(xiàn)實(shí)催生出兩種流派：
一派以滴滴和新美大為代表，特點(diǎn)是不怕事大，在燒錢的歧路上再也走不回來了，滴滴向著出行全平臺(tái)發(fā)展，新美大朝著生活服務(wù)全平臺(tái)邁進(jìn)，某個(gè)產(chǎn)品虧損，就開發(fā)出另一種更燒錢的產(chǎn)品，反正有需求就有流量，有流量就有用戶，有用戶就有投資；
另一派拼的是現(xiàn)有用戶的深挖和變現(xiàn)，支點(diǎn)就是金融，但風(fēng)口已經(jīng)從車險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到車貸。
阿里的車秒貸是螞蟻金服用戶場(chǎng)景+信用評(píng)級(jí)+大數(shù)據(jù)風(fēng)控成型之后水到渠成的產(chǎn)品，易車和汽車之家的車貸平臺(tái)則是著眼于原有精準(zhǔn)客戶的集中變現(xiàn)。
二手車貸原是大平臺(tái)不屑為，小企業(yè)不能為的盲區(qū)，如今卻是二手車電商競(jìng)爭的焦點(diǎn)，在二手車交易平臺(tái)的基礎(chǔ)上，再順勢(shì)創(chuàng)造出汽車金融平臺(tái)和售后服務(wù)體系，這不僅可以搭建垂直領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，還可以影響上下游的產(chǎn)業(yè)鏈。
一些同行和上下游公司如平安好車、第1車網(wǎng)、第1車貸、瓜子二手車、優(yōu)信拍、車易拍等公司都在籌劃或已經(jīng)推出車貸、融資租賃等產(chǎn)品，透露出影響并操控行業(yè)的野心。
為什么二手車金融會(huì)先于新車成熟？
2015年，中國的乘用新車銷量是2114.63萬輛，同比上漲7.3%，而二手車實(shí)際銷量是941.71萬輛，同比微升2.32%，相比美國二手車銷量是新車三倍恰成反比。
據(jù)德勤出具的《2015中國汽車金融白皮書》，中國汽車金融消費(fèi)的滲透率只有20%，但這是僅指新車而言，二手車金融連1%都談不到，而美國則高達(dá)85%以上，差距就是機(jī)會(huì)，所以車易拍的融資租賃，優(yōu)信拍的付一半購車，平安好車的好車貸等產(chǎn)品才會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。
中國的新車金融控制在汽車廠商和傳統(tǒng)銀行手中，強(qiáng)如阿里、易車、汽車之家也只能在某些品牌和車型上先作突破，雖說玩得熱火朝天，但對(duì)傳統(tǒng)渠道的撼動(dòng)畢竟有限，而二手車交易本就分散在孤立的黃牛手中，所以就是要建立越過這個(gè)群體的交易平臺(tái)，但這個(gè)計(jì)劃依賴售后體系的完善。
這是傳統(tǒng)銀行想做而不能做的事情，因?yàn)殂y行沒有渠道也沒有手段了解二手車黃牛們的流水及交易情況，但類似人人車之類的平臺(tái)掌握著所有交易數(shù)據(jù)，就能對(duì)每個(gè)終端做有效風(fēng)控，這是垂直電商平臺(tái)的特有優(yōu)勢(shì)。
浪費(fèi)高穿透力場(chǎng)景是暴殄天物
兩年之內(nèi)，中國二手車交易量破千萬是指顧間事，別說汽車金融的滲透率達(dá)到美國的85%，就是突破20%金額就極為可觀，而且可能開掘更多的消費(fèi)場(chǎng)景。
美國最大二手車公司Carmax自2000年以來一直保持著年均14%的高增長，單車?yán)麧欉h(yuǎn)高于分散的小經(jīng)銷商，它的年度總利潤就有24%來自金融和保險(xiǎn)，而拉動(dòng)這一收入的正是Carmax推出的延保服務(wù)，有延保的客戶成單時(shí)間也遠(yuǎn)小于沒有延保的客戶。
消滅黃牛就是因?yàn)橹袊亩周囀袌?chǎng)太復(fù)雜、太混亂，用戶買到事故車、翻新車的概率很高，所以二手車平臺(tái)在支付之后拼交付環(huán)節(jié)才是核心競(jìng)爭力，要確保交到用戶的手里的是一輛完美的二手車，這對(duì)于提升交易體驗(yàn)有重大意義，而推動(dòng)這種場(chǎng)景延伸和衍生服務(wù)，金融的串連作用不可替代。
今天不努力，明天就為BAT打工
BAT圖謀汽車行業(yè)已非一日，百度步谷歌后塵在研發(fā)無人車，北京五環(huán)的路試已經(jīng)做到時(shí)速100公里，而人車互聯(lián)的EMO解決方案Carlife也基本成型，如果像蘋果的Carplay一樣得到整車廠商的支持，就有可能縱向切入汽車行業(yè)。
騰訊投資了一大批出行和生活服務(wù)類的創(chuàng)新公司，觸角遍布各個(gè)領(lǐng)域，一旦某個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)口成熟，騰訊就能依仗社交傳播及快速復(fù)制的優(yōu)勢(shì)，迅速顛覆。
阿里拆分出的螞蟻金服估值高達(dá)600億美元，依托淘系業(yè)務(wù)覆蓋了大部分線上場(chǎng)景，正拼命向高頻線下場(chǎng)景滲透，車秒貸就是攻略汽車金融的工具之一。
由于支付寶和微信支付控制了PC和APP的支付場(chǎng)景，向車貸等金融業(yè)務(wù)過渡可謂順理成章，新車或二手車公司如果背靠這些大平臺(tái)，變身他們的線下入口，可能會(huì)有暫時(shí)的收獲，但從長遠(yuǎn)看不過是為后者打工。
那些想打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈的新車及二手車公司就必須堅(jiān)持獨(dú)立自主的縱向整合。當(dāng)然，二手車金融的成功還要解決三個(gè)問題：
1、如何用大數(shù)據(jù)控制壞賬
汽車金融之所以無法滲透?jìng)鹘y(tǒng)的二手車銷售體系，金融機(jī)構(gòu)也不愿意放款，主要是大經(jīng)銷商太少，車輛估值標(biāo)準(zhǔn)不健全，對(duì)夫妻店式的黃牛難以做信用的量化評(píng)估，而二手車平臺(tái)的大數(shù)據(jù)正好解決這個(gè)問題。
不過人人車這樣的平臺(tái)雖然提升了交易的真實(shí)性，但在中國的商業(yè)環(huán)境下仍可能有壞賬，這就要分別解決。
首先，二手車平臺(tái)所掌握的垂直數(shù)據(jù)有時(shí)并不能直接反映交易雙方的資信情況，因此如何運(yùn)用銀行的大數(shù)據(jù)以及芝麻信用這樣的業(yè)外數(shù)據(jù)，很考驗(yàn)二手車公司的整合力。此外，利用信貸資產(chǎn)證券化的ABS公司是另一個(gè)有效辦法，如果能把車貸未來的應(yīng)收款打包賣給這類證券公司，就等于稀釋了風(fēng)險(xiǎn)。
2、如何撬動(dòng)小城市的需求
中國的一線城市仍然以新車為主，加之限牌限行政策日益常態(tài)化，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)二手車公司都把主打市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到三四五線城市，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)孤立而分散，原有的汽車金融無法觸及，銷售和服務(wù)體系不規(guī)范，消費(fèi)者的獲知渠道匱乏且單一，但也只有這種信息不對(duì)稱的市場(chǎng)才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的公信力。
可以想象，二手車將是阿里和京東掀起電商下鄉(xiāng)浪潮之后又一個(gè)即將暴發(fā)的場(chǎng)景。
3、誰會(huì)成為主導(dǎo)者
如今的二手車市場(chǎng)已經(jīng)擠入了太多的玩家，大家不約而同發(fā)現(xiàn)了金融服務(wù)的重要意義，誰能熟練收集和運(yùn)用大數(shù)據(jù)，誰能先擴(kuò)大規(guī)模，誰能先獲得金融機(jī)構(gòu)的支持，誰的信用體系先行搭建完成，誰就會(huì)是勝利者。華爾街有句名言：失敗源于資本不足和智慧不足，這話對(duì)所有商業(yè)模式都成立，二手車金融當(dāng)然亦不例外。
作者：蟲二
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