微信、支付寶或被嚴(yán)整，無牌“裸奔”的第三方支付前路未明金融
隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，適應(yīng)時(shí)代的新產(chǎn)物開始逐漸涌現(xiàn)出來，第三方支付機(jī)構(gòu)的繁榮正說明了這點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行也紛紛涉水，試圖分一塊“大蛋糕”。但監(jiān)管往往不能和新產(chǎn)物同步到來，短時(shí)間內(nèi)的野蠻增長產(chǎn)生大量違規(guī)現(xiàn)象，重拳整治第三方支付機(jī)構(gòu)是監(jiān)管層早有的打算。
2016年以來，第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)范化已納入監(jiān)管層的整治重點(diǎn)，頻出監(jiān)管政策。近日，央行又給通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)兩家第三方支付公司開出了天價(jià)罰單，總額已超3700萬。
其實(shí)，這不是第三方支付第一次被嚴(yán)整，在此之前曾有3家支付公司被注銷支付牌照，而首批27家支付機(jī)構(gòu)的牌照續(xù)發(fā)也懸而未決，在日趨收緊的監(jiān)管下，第三方支付公司前路幾何？
監(jiān)管頻出重拳決心嚴(yán)整
據(jù)了解，第三方支付機(jī)構(gòu)是基于購物網(wǎng)站而衍生的產(chǎn)品，雖然給用戶帶來了便利，但同時(shí)帶來的問題是不可忽視的。比如用戶資金安全問題、金融詐騙問題、資金沉淀問題等層出不窮，監(jiān)管層開始頻繁出臺(tái)關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管細(xì)則，決心出重拳嚴(yán)整，杜絕安全隱患的存在。
2016年4月1日，中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《中國支付清算協(xié)會(huì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享管理辦法（暫行）》，要求接入單位要真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)和有效地提供本機(jī)構(gòu)在經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中收集的風(fēng)險(xiǎn)信息并及時(shí)維護(hù)。
2016年4月7日，央行發(fā)布《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度。
2016年4月11日，中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)自律管理評(píng)價(jià)實(shí)施辦法（試行）》，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的考核項(xiàng)目包括用戶管理、商戶管理、資金管理、反洗錢與反恐怖融資、移動(dòng)終端管理、系統(tǒng)管理等六大項(xiàng)。
2016年4月14日，14部委聯(lián)合印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，將建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。2016年7月底之前將完成排查，制定方案梳理無證機(jī)構(gòu)，根據(jù)排查名單及相關(guān)信息制定專項(xiàng)整治方案。
2016年4月19日，央行下發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》，將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評(píng)級(jí)，連續(xù)評(píng)級(jí)較差的機(jī)構(gòu)將被注銷支付牌照。
微信、支付寶或難逃整改
此次處罰涉及到通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)兩家第三方支付公司，雖然微信支付和支付寶暫時(shí)未受到波及，但監(jiān)管層面重拳整治已經(jīng)開始，他們難保不會(huì)成為下一個(gè)受處罰的公司。
據(jù)了解，早在2014年，支付寶的二維碼二清業(yè)務(wù)就經(jīng)歷過一次大規(guī)模整頓，微信在近期也因提供接口的服務(wù)商大多未獲得支付牌照或收單資質(zhì)而遭到質(zhì)疑。
據(jù)悉，2014年3月，央行暫停了二維碼支付業(yè)務(wù)并要求其進(jìn)行整改。業(yè)內(nèi)人士曾表示，倘若按照要求進(jìn)行整改并提出整改方案，這個(gè)業(yè)務(wù)還是可以做的。改進(jìn)的方向，一是解決客戶身份識(shí)別、信息保護(hù)的問題，二是解決客戶支付安全和資金安全的問題。
而本月初，微信支付也被曝因接入大量“二清”機(jī)構(gòu)而被央行要求整改。7月10日，北京盈科(上海)律師事務(wù)所律師王豫甲實(shí)名舉報(bào)微信支付未按規(guī)定貫徹實(shí)名制。
上述中所提出的所謂二清是相對(duì)于一清而言，是指沒有獲得央行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)的一種模式，而這些沒牌照的服務(wù)商就稱之為“二清機(jī)構(gòu)”。
二清的資金清算途徑是：消費(fèi)者刷卡(款額)→第三方支付公司人行清算中心→第三方帳戶→收款帳戶(到帳)。整個(gè)過程進(jìn)行兩次或以上結(jié)算轉(zhuǎn)帳，由個(gè)人或非支付公司操作的即是二清。
王豫甲在舉報(bào)信中指出，微信支付主要存在五點(diǎn)違規(guī)：1.未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；2.未依法對(duì)支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證；3.處理交易超出法定的支付類型和金額限制。 4.可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬；5.安全驗(yàn)證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額。
雖然騰訊暫未回應(yīng)被央行要求整改的消息，但確實(shí)也做出了“踩線”的舉動(dòng)，有“踩線”就有風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層自然也不會(huì)視若無睹。
無牌“裸奔”的第三方支付機(jī)構(gòu)前路未明
首批27家支付機(jī)構(gòu)的牌照續(xù)發(fā)仍未提上日程，央行支付司相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，首批支付牌照的續(xù)展工作正在抓緊進(jìn)行，出結(jié)果的具體時(shí)間未定，但也不會(huì)是太長時(shí)間。
分析人士認(rèn)為，在規(guī)模性整改未完成前，可能不會(huì)續(xù)發(fā)新一輪牌照。這其中，屢觸監(jiān)管紅線的機(jī)構(gòu)或?qū)⒈讳N牌。
確實(shí)，在此次整改中，“二清”機(jī)構(gòu)難逃全面取締命運(yùn)。央行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，要嚴(yán)格杜絕違規(guī)開放接口和資金二次清算等違規(guī)行為，杜絕“二清”市場泛濫的風(fēng)險(xiǎn)，并將一些支付機(jī)構(gòu)列入重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。
實(shí)際上，除了二清外，第三方支付機(jī)構(gòu)還存在多種違規(guī)情況，如未落實(shí)實(shí)名制、外包服務(wù)管理不規(guī)范等，未來的監(jiān)管也許會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)其他違規(guī)情況的整治。在各項(xiàng)整頓沒有收到切實(shí)效果之前，支付牌照的續(xù)展或許暫時(shí)不會(huì)提到日程上來。
如此看，無牌“裸奔”的第三方支付機(jī)構(gòu)步入正軌仍然需要時(shí)日，大浪淘沙后留下的必然是符合監(jiān)管規(guī)定未踩紅線的平臺(tái)，以微信支付和支付寶為代表的平臺(tái)必須要進(jìn)行相關(guān)動(dòng)作的整改，才能避免遭受類似處罰，妥善完成牌照續(xù)展。
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