5個(gè)月100億，這家叫飛貸的金融科技企業(yè)牛在哪？專(zhuān)欄
8月22日，飛貸金融科技召開(kāi)飛貸3.0發(fā)布會(huì)，并公布半年的業(yè)績(jī)：飛貸2.0上線的5個(gè)月時(shí)間內(nèi)，用戶數(shù)超300萬(wàn)。作為一家依靠“助貸模式”的金融科技企業(yè)，僅5個(gè)月的時(shí)間，累計(jì)向用戶授信總額超100億。
一、貸款其實(shí)是一門(mén)技術(shù)活
現(xiàn)有大型金融機(jī)構(gòu)即使有一群精英管理，每一筆貸款的發(fā)放，也必須嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”——貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查，很多步驟都實(shí)行雙人制。人民銀行《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。繁瑣的貸款調(diào)查，最終目的是讓銀行保證貸款的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性?？梢?jiàn)，貸款是一門(mén)相當(dāng)復(fù)雜的技術(shù)活。
但是，在國(guó)內(nèi)還有一群金融科技企業(yè)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不僅幫助銀行省去了大量的人工篩選工作，更利用大數(shù)據(jù)挖掘及針對(duì)中小企業(yè)的先進(jìn)風(fēng)控技術(shù)大幅提升貸款服務(wù)效率。比如，去年十月推出全球首款手機(jī)APP貸款的飛貸。
為了維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，在國(guó)內(nèi)，只要開(kāi)展存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，必將面臨銀監(jiān)會(huì)的最嚴(yán)厲監(jiān)管。飛貸金融科技成立以來(lái)，一直不碰P2P業(yè)務(wù)，只專(zhuān)注做貸款的技術(shù)活。成為持牌金融機(jī)構(gòu)如目前合作的中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等，與消費(fèi)者之前的橋梁，貸款100%由持牌金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。傳統(tǒng)銀行幾十年積累下的21萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)布局，和強(qiáng)大的資金管理能力，決定了飛貸所提供貸款服務(wù)的穩(wěn)定性與安全性。
二、金融科技的“金剛鉆”，飛貸3.0的三個(gè)核心優(yōu)勢(shì)
飛貸作為一家金融科技公司，目前推出的手機(jī)APP貸款3.0版本有三個(gè)核心優(yōu)勢(shì)，可滿足“短、小、頻、急”非標(biāo)準(zhǔn)化的小微貸款需求。世界上最大的小微企業(yè)貸款銀行是美國(guó)的富國(guó)銀行，富國(guó)銀行開(kāi)發(fā)出了第一代信用評(píng)分卡，已被國(guó)內(nèi)銀行廣泛使用。但國(guó)內(nèi)金融環(huán)境不同，特別是個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，與美國(guó)的差距很大。究竟飛貸3.0，是如何搞定這“瓷器活”的？
（一）風(fēng)控技術(shù)
先說(shuō)說(shuō)飛貸3.0的產(chǎn)品特性，涉及5個(gè)關(guān)鍵詞：自然人、3分鐘4步驟、隨借隨還、循環(huán)貸款、無(wú)抵押，針對(duì)的是銀行“忽視”的小微貸款領(lǐng)域。我們從這5個(gè)關(guān)鍵詞，來(lái)看看飛貸的風(fēng)控系統(tǒng)。
第一個(gè)關(guān)鍵詞:“自然人”，與銀行的批量業(yè)務(wù)不同，大型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)比較固定。而飛貸3.0對(duì)于22至60周歲的客戶，均可在飛貸APP上申請(qǐng)貸款額度，飛貸會(huì)從多個(gè)維度評(píng)價(jià)一個(gè)人，描繪出他的過(guò)去、現(xiàn)在、未來(lái)，比企業(yè)評(píng)價(jià)的難度更大。其中，依靠征信體系，將“過(guò)去”留下來(lái)所有數(shù)據(jù)的痕跡查找出來(lái)，包括居住、工作、學(xué)習(xí)、朋友圈等，“現(xiàn)在”和“未來(lái)”則從互聯(lián)網(wǎng)海量的數(shù)據(jù)中運(yùn)用先進(jìn)的算法得出特征畫(huà)像。
第二個(gè)： “3分鐘，4步驟”，最快3分鐘就能完成從申請(qǐng)到授信出額的全部步驟，這相較于傳統(tǒng)貸款模式下一周甚至一個(gè)月的貸款審批，是不可想象的。飛貸是一家金融科技公司， 更是行業(yè)內(nèi)少有的被授予國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)稱(chēng)號(hào)的公司。其首席戰(zhàn)略官孟慶豐在發(fā)布會(huì)上稱(chēng)：“飛貸是一款全線上的產(chǎn)品，不僅表現(xiàn)在客戶的體驗(yàn)上，申請(qǐng)、提現(xiàn)、還款等都在APP上完成，更重要的是，內(nèi)部運(yùn)營(yíng)也是全線上的，包括審核審批、資金清算和核算，與第三方數(shù)據(jù)的交互比如人行的征信系統(tǒng)，都是需要實(shí)時(shí)交互的，也只有這樣，才能夠讓消費(fèi)者得到這種極致體驗(yàn)的產(chǎn)品。”尤其從其能與人行征信系統(tǒng)、銀行等實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，足可見(jiàn)飛貸的風(fēng)控與科技實(shí)力都不是一般企業(yè)能夠比擬的。
第三個(gè)：“隨借隨還”，“隨借”等同于一張大額信用卡，難就難在“隨還”，銀行業(yè)務(wù)量非常大，對(duì)于每月還款期、清算時(shí)間要求非常嚴(yán)格。這與清算的技術(shù)處理手段有很大關(guān)系，據(jù)悉，飛貸在為客戶提供隨借隨還便利性的同時(shí)，內(nèi)部面臨的卻是高達(dá)上千種核算場(chǎng)景的運(yùn)算。
第四個(gè)：“循環(huán)貸款”，這是銀行“個(gè)人循環(huán)貸款”的一種延伸，使用最高額度管理，最大限度節(jié)約客戶利息支出。
第五個(gè)：“無(wú)抵押”，如富國(guó)銀行的10萬(wàn)美元無(wú)抵押循環(huán)貸款一樣，無(wú)抵押并不意味著客戶“一貧如洗”，而是一種經(jīng)營(yíng)策略。當(dāng)?shù)盅何飪r(jià)值很低，違約后抵押物難以執(zhí)行變現(xiàn)，或變現(xiàn)周期太長(zhǎng)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)兜底保障，反而增加了貸款的復(fù)雜程度。這就引出第二個(gè)核心優(yōu)勢(shì)——審批時(shí)間。
（二）審批時(shí)間
飛貸手機(jī)APP貸款的申請(qǐng)，提交資料后只需要3分鐘，即可獲得授信額度，隨借即時(shí)到賬。這里需要說(shuō)明，時(shí)間對(duì)于金融的意義，就如物流對(duì)于電商的意義。京東2007年開(kāi)始自建物流，提供業(yè)內(nèi)最快的送貨上門(mén)，現(xiàn)已成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力。
飛貸從去年的5分鐘，提速到目前的3分鐘，成為業(yè)內(nèi)最快，從客戶使用資金的角度看，這是最核心的體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是無(wú)法達(dá)到這種速度的，只有依靠互聯(lián)網(wǎng)的金融科技企業(yè)能夠做到這一點(diǎn)。
（三）大數(shù)據(jù)
飛貸作為金融科技企業(yè)，數(shù)據(jù)來(lái)源更加靈活、廣泛。飛貸根據(jù)可用性、風(fēng)險(xiǎn)性以及毫秒級(jí)的計(jì)算需要，走訪并篩選整合了100多家能溝通提供數(shù)據(jù)源，包括央行征信等。真正做到豐富權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)化大數(shù)據(jù)。
大數(shù)據(jù)支撐上面2個(gè)核心的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)挖掘和分析生成客戶的行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)，然后對(duì)客戶進(jìn)行分群，最后得出風(fēng)險(xiǎn)特征畫(huà)像。導(dǎo)入到“風(fēng)控模型系統(tǒng)”中，得出一個(gè)評(píng)分，參照評(píng)分結(jié)果決定是否向銀行推送客戶。
三、天下難做的事容易做成
猶太教典籍《塔木德》有一句話，“天下難做的事容易做成”，從企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)學(xué)的角度分析其理由是，難做的事沒(méi)別人碰，容易的事情競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一定很多。我國(guó)金融環(huán)境具有的兩個(gè)特點(diǎn)，決定了金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新必將道路坎坷。一是國(guó)有控股銀行獨(dú)大，影響了我國(guó)銀行業(yè)更為重視社會(huì)利益和政治利益，而忽視了效率；二是利率管制的背景下，銀行的最佳戰(zhàn)略之一肯定是運(yùn)營(yíng)成本低、有抵押擔(dān)保的大客戶，這是政府長(zhǎng)期主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)的結(jié)果。飛貸誕生于目前這種金融環(huán)境，既有挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)含時(shí)代的機(jī)會(huì)。
說(shuō)一個(gè)大家都熟悉的故事，2004年因所有銀行對(duì)淘寶買(mǎi)賣(mài)雙方，都不提供擔(dān)保支付功能，馬云創(chuàng)立支付寶。支付寶目前已是國(guó)內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模第一名。如同當(dāng)年支付寶背靠淘寶交易需求一樣，飛貸瞄準(zhǔn)的是那些有資金需求，但因貸款手續(xù)太繁瑣，而沒(méi)有踏入銀行大門(mén)的客戶。飛貸作為金融科技領(lǐng)域的一匹黑馬，既不從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)虎口奪食，又不觸碰互聯(lián)網(wǎng)金融的紅線。主打科技服務(wù)，進(jìn)行底層技術(shù)支持，腳踏實(shí)地的練好自己的內(nèi)功，而這是一件非常難做到的事。
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