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文：劉志剛

隨著普惠金融的號(hào)角吹響，在剛剛過(guò)去的2017年，現(xiàn)金貸無(wú)疑是最吸引人眼球的。而這一年對(duì)于現(xiàn)金貸來(lái)說(shuō)真可稱得上是跌宕起伏，原本是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的一大創(chuàng)新，其小額短期普惠的產(chǎn)品特點(diǎn)滿足了很多人的金融消費(fèi)需求，對(duì)于普惠金融的發(fā)展也確實(shí)起到了一定的推動(dòng)作用。

然而，到了下半年卻風(fēng)向突轉(zhuǎn)，野蠻生長(zhǎng)往往使得行業(yè)魚(yú)龍混雜，尤其是處在高收益的金融行業(yè)里更是尤為如此，高利率、暴力催收、多頭借貸等負(fù)面?zhèn)髀剬映霾桓F，甚至一度被輿論冠以“嗜血”的稱號(hào)。從極其繁盛到如履薄冰也只是經(jīng)歷了短短數(shù)月而已，而隨著監(jiān)管政策的重拳出擊，將現(xiàn)金貸吹下暴利的風(fēng)口，整個(gè)行業(yè)也開(kāi)始了大粛清。

新的一年剛剛到來(lái)，現(xiàn)金貸又將會(huì)以怎樣的姿態(tài)繼續(xù)前行呢?

發(fā)展太快，卻如巨嬰：重拳之下“掙快錢”時(shí)代落幕

對(duì)于現(xiàn)金貸的發(fā)展，我們首先應(yīng)該明確一個(gè)態(tài)度，那就是不能全盤(pán)否定或者肯定。必須要用辯證的思維去看待它，畢竟凡事都有兩面性。不能因?yàn)楝F(xiàn)在深陷輿論的漩渦和監(jiān)管的制衡就否定它存在的意義。

2005年聯(lián)合國(guó)宣傳的小額信貸，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。這也是普惠金融的雛形。讓更多的人享受到便捷的金融服務(wù)是普惠金融發(fā)展的初衷，而在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的我國(guó)更是有著方面的服務(wù)需求。

據(jù)有關(guān)資料顯示，我國(guó)9億成年人里有借貸紀(jì)錄的只有4.4億，有相當(dāng)一部分人無(wú)法享受到既有的服務(wù)，這時(shí)候就需要專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)針對(duì)這部分人群提供金融服務(wù)。而上半年現(xiàn)金貸的高速發(fā)展也確實(shí)證明了是有這部分消費(fèi)需求的。

據(jù)有關(guān)資料顯示，現(xiàn)金貸行業(yè)的累計(jì)借貸人數(shù)，從2017年1月約1000萬(wàn)人，迅速增至9月近3000萬(wàn)人。按現(xiàn)金貸筆均借款額2000元-5000元計(jì)算，目前現(xiàn)金貸市場(chǎng)存量規(guī)模約為600億-1500億左右，現(xiàn)金貸的潛在市場(chǎng)規(guī)模則高達(dá)4-5萬(wàn)億。

然而發(fā)展太快，卻如同“巨嬰”，在寬松政策的支持下，民營(yíng)系、銀行系、上市系、風(fēng)投系等各路資本蜂擁而入。但是很多玩家的基礎(chǔ)設(shè)施還沒(méi)搭建好，并不具備強(qiáng)大的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，就急急忙忙的追趕風(fēng)口?；蔚母咚侔l(fā)展往往會(huì)帶來(lái)種種問(wèn)題。現(xiàn)金貸這一年來(lái)的發(fā)展歷經(jīng)幾次洗牌，“以貸養(yǎng)貸”“多方借貸”是眼下很多不成熟的現(xiàn)金貸用戶普遍采用的方式，因此，很多淘汰掉的平臺(tái)都逃不過(guò)這兩種結(jié)局：

一種是平臺(tái)遇到的“老賴”太多，硬生生的被欠債人給拖死，在這部分人眼里，很多平臺(tái)又不上征信，欠了錢也無(wú)所謂，奉承“憑本事借到的錢不用還”的價(jià)值觀。

另一種是碰到的老賴多，卻采取暴力催收等措施，在社會(huì)上引起了惡劣的反響，引起了人們的輿論方面的質(zhì)疑，最后同樣不得善終。

于是乎，無(wú)論是從行業(yè)發(fā)展的角度還是社會(huì)輿論的角度，監(jiān)管的重拳襲來(lái)也就成了必然結(jié)果。

可以預(yù)料到的是，在2018年相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，合規(guī)將成為接下來(lái)各個(gè)平臺(tái)發(fā)展的主要工作，這也在未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)成為成個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的發(fā)展準(zhǔn)則，而從具體細(xì)則方面我們可以了解到兩個(gè)主要信息。

一是行業(yè)的大門(mén)已經(jīng)關(guān)閉。11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求自即日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司，禁止小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這說(shuō)明這個(gè)風(fēng)口的大門(mén)已經(jīng)關(guān)閉了，不會(huì)再有新玩家直接注入。

二是對(duì)現(xiàn)有玩家進(jìn)行一系列管控和約束。其中最大的亮點(diǎn)包括以下三個(gè)方面：

1.綜合利率36%以下。

2.牌照經(jīng)營(yíng)以及場(chǎng)景依托成硬性指標(biāo)。

3.對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)制。

文件一出，也宣告了行業(yè)掙快錢的時(shí)代正式結(jié)束，但關(guān)于現(xiàn)金貸的拷問(wèn)再一次成為了社會(huì)輿論的重點(diǎn)，約九成從事現(xiàn)金貸的公司遭到?jīng)_擊，很多為了提高公信力以及透明度，赴美上市的企業(yè)同樣未能幸免，股價(jià)再次出現(xiàn)大跌，有幾家平臺(tái)股價(jià)已經(jīng)破發(fā)，例如趣店。其他以P2P業(yè)務(wù)為主，理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為其主要業(yè)務(wù)營(yíng)收的公司，受下調(diào)利率的影響較小。

制度化，規(guī)范化，是一個(gè)行業(yè)走向成熟的標(biāo)志，歷經(jīng)2017年的大起大落，2018年的現(xiàn)金貸行業(yè)“良幣驅(qū)逐劣幣”加劇，合規(guī)已經(jīng)成為各個(gè)平臺(tái)發(fā)展的第一要義，而且隨著規(guī)范化進(jìn)程的加快，還會(huì)有越來(lái)越多的平臺(tái)被淘汰，說(shuō)到底，這其實(shí)也是一個(gè)大浪淘沙的過(guò)程，真正有實(shí)力的平臺(tái)也會(huì)享受到強(qiáng)監(jiān)管帶來(lái)的紅利。

不僅是改造，更要深入發(fā)展：金融智能化應(yīng)用亟待加強(qiáng)

前面我們講到了合規(guī)應(yīng)該是行業(yè)發(fā)展的第一個(gè)關(guān)鍵詞，而第二個(gè)關(guān)鍵詞就是智能，這也是2017年包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)常提到的一個(gè)詞匯，不過(guò)就目前而言，金融服務(wù)智能化水平的發(fā)展進(jìn)程并不能令人滿意。

人工智能的浪潮來(lái)襲，給了企業(yè)主新的營(yíng)銷包裝方式。很多有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司，還有一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也蜂擁而入。工商銀行、中國(guó)平安等都宣布開(kāi)始涉足金融智能化領(lǐng)域，資產(chǎn)制造，資產(chǎn)管理，財(cái)富管理，以及基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域都有大量的項(xiàng)目涌現(xiàn)，人工智能概念包裝下的產(chǎn)品可謂是層出不窮。

然而如今我們不得不冷靜下來(lái)問(wèn)一句：現(xiàn)金貸領(lǐng)域或者說(shuō)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)夹g(shù)的應(yīng)用程度到底有多高呢?

目前整個(gè)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)做人工智能，大致可歸為三類。一類是智能投顧;第二類是智能客服;第三類是通過(guò)人工智能進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析加強(qiáng)風(fēng)控。

改造傳統(tǒng)金融的重點(diǎn)在于利用大數(shù)據(jù)，自助系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)跨部門(mén)整合資源用以節(jié)約時(shí)間和精煉流程。除此之外，今天我們談到了主要是現(xiàn)金貸領(lǐng)域，在風(fēng)控方面的能力會(huì)更重視一些，主要涉及的是其智能風(fēng)控的水準(zhǔn)。畢竟行業(yè)發(fā)展不能僅僅局限于提高效能，服務(wù)于金融業(yè)務(wù)本身才是關(guān)鍵。

包括信用卡、貸款在內(nèi)的傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域中，這個(gè)過(guò)程需要提供收入證明、家庭詳細(xì)地址以及聯(lián)系方式、工作單位地址、親人和朋友至少各留一個(gè)號(hào)碼等，銀行負(fù)責(zé)審核的工作人員基于申請(qǐng)者提供的這些數(shù)據(jù)，最終做出決策。

而無(wú)論是現(xiàn)金貸公司也好，金融科技公司也好，在合規(guī)成為發(fā)展“主旋律”之后，申請(qǐng)流程也是類似的，只不過(guò)加大了對(duì)人工智能以及大數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用，把這些數(shù)據(jù)從傳統(tǒng)的線下紙質(zhì)報(bào)告變成一個(gè)人在電商上的消費(fèi)記錄、在信用卡的賬單、各種網(wǎng)頁(yè)瀏覽的數(shù)據(jù)等，也就是形成了更海量的數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶畫(huà)像的描繪，從而得出這個(gè)用戶的還款能力以及信用水準(zhǔn)。

因此，很多現(xiàn)金貸，或者規(guī)避現(xiàn)金貸字眼的金融科技公司都會(huì)標(biāo)榜自己是大數(shù)據(jù)實(shí)力雄厚的平臺(tái)，可真實(shí)情況又是怎么樣呢?在筆者看來(lái)，用戶的場(chǎng)景何其復(fù)雜，而且具體到不同的場(chǎng)景往往也需要不同的模型，它們所掌握的大數(shù)據(jù)資源又有多少呢?

就目前筆者所了解到的，包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司互金的項(xiàng)目大部分還只是在改變傳統(tǒng)金融行業(yè)交易結(jié)構(gòu)的階段，相對(duì)于原來(lái)確實(shí)有不小的進(jìn)步，但并沒(méi)有進(jìn)步到風(fēng)控實(shí)力雄厚的地步，距離真正智能化的“理想國(guó)”相差甚遠(yuǎn)，畢竟創(chuàng)新并不是件容易的事，而且人工智能人才的獲取也個(gè)大的難題。

人工智能革命是人類文明歷史上的又一次大的革命，勢(shì)必將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行大的顛覆和改變，而金融也是被譽(yù)為人工智能落地的最佳場(chǎng)景，因此，在2018年，加大金融與人工智能的“融合”力度將會(huì)是行業(yè)發(fā)展的又一大的方向。

打破“數(shù)據(jù)孤島”：普惠金融還需普惠數(shù)據(jù)

前面我們主要預(yù)測(cè)了2018年現(xiàn)金貸，或者具備現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的金融科技公司發(fā)展的兩個(gè)關(guān)鍵詞，一個(gè)是合規(guī)，一個(gè)是技術(shù)。而且我們也說(shuō)了談到金融行業(yè)，風(fēng)控是回避不了的，然而等待技術(shù)進(jìn)步還不行，最主要的還是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在未來(lái)經(jīng)濟(jì)中的作用日益顯現(xiàn)，甚至于稱作未來(lái)經(jīng)濟(jì)的石油，稱作現(xiàn)代金融的血液。

畢竟風(fēng)控是命門(mén)，而提高風(fēng)控水平的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)，然而不同場(chǎng)景需要不同的模型，計(jì)算量之大，需要整合的資源之多，單一企業(yè)注定是無(wú)法承擔(dān)的起的，數(shù)據(jù)的打通與融合是加強(qiáng)金融風(fēng)控水平的必經(jīng)之路。因此筆者認(rèn)為未來(lái)行業(yè)發(fā)展的又一關(guān)鍵詞是數(shù)據(jù)流通。

從目前來(lái)看，數(shù)據(jù)打通并不是不可能的事，而這主要延伸出來(lái)兩種形式。

第一種是以BAT為代表的科技巨頭充當(dāng)行業(yè)“賣水人”。

無(wú)論是阿里、騰訊還是百度，都在多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了布局，擁有海量的用戶數(shù)據(jù)，涉及用戶多個(gè)使用場(chǎng)景，而且在技術(shù)方面也是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先。也都建立了自己的DMP(Data Management Platform)，通常稱之為“數(shù)據(jù)管理平臺(tái)”，幫助各個(gè)數(shù)據(jù)擁有者或者數(shù)據(jù)交易方進(jìn)行數(shù)據(jù)連接、整合、洞察和分發(fā)的系統(tǒng)平臺(tái)。而且BAT作為也都在涉足金融領(lǐng)域，因此，借助第三方BAT的數(shù)據(jù)實(shí)力加強(qiáng)自身風(fēng)控水準(zhǔn)具有很大的可能性。

第二種是行業(yè)內(nèi)部的合作。

歷經(jīng)大浪淘沙，能存活下來(lái)的公司自身實(shí)力自然不在話下，每個(gè)平臺(tái)自身也都積累了大量的數(shù)據(jù)資源，而為了自身更好的發(fā)展，選擇與對(duì)手進(jìn)行合作也不是不可能的，而且彼此之間掌握的的數(shù)據(jù)往往非常都很有價(jià)值，畢竟是同行業(yè)。

普惠金融的目標(biāo)不會(huì)改變，讓更多的人享受到便捷的金融服務(wù)。但金融科技公司而不應(yīng)當(dāng)只依托特定場(chǎng)景去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，現(xiàn)金貸本身也是存在自身巨大的價(jià)值的，隨著行業(yè)故意繁華的不斷深入，野蠻生長(zhǎng)時(shí)期的弊端也會(huì)不斷的進(jìn)行清除。因此，我們應(yīng)該對(duì)這個(gè)行業(yè)充滿信心，相信它能推動(dòng)普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。但從目前來(lái)看，普惠金融還需普惠數(shù)據(jù)，也只有打破各平臺(tái)閉塞的數(shù)據(jù)孤島，金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值才能實(shí)現(xiàn)最大化，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價(jià)值才能實(shí)現(xiàn)最大化。

目前大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商通過(guò)合法途徑成為大數(shù)據(jù)的使用主體，但是法律并沒(méi)有賦予其對(duì)大數(shù)據(jù)的所有權(quán)。相信隨著行業(yè)不斷走向成熟，在不久的將來(lái)對(duì)大數(shù)據(jù)隱私以及使用所有權(quán)方面的規(guī)定也會(huì)進(jìn)一步明確。

作者：科技自媒體劉志剛，訂閱號(hào)：互聯(lián)網(wǎng)江湖，微信號(hào)：13124791216，轉(zhuǎn)載保留版權(quán)，違者必究。