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在2017年金融“強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿、治亂象”攻堅(jiān)戰(zhàn)中，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等新型金融業(yè)態(tài)自然“不能例外”。專家和互金業(yè)內(nèi)人士指出，隨著一系列監(jiān)管措施“靴子落地”，“合規(guī)、洗牌”成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的關(guān)鍵詞。2018年，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金貸平臺(tái)等互金機(jī)構(gòu)數(shù)量料銳減；另一方面，在金融去杠桿背景之下，互金行業(yè)的規(guī)模和增速將更趨理性。隨著潮水退去，互金行業(yè)亟待回歸服務(wù)普惠、小微的定位，以創(chuàng)新、便捷的產(chǎn)品服務(wù)長(zhǎng)尾人群，并借助金融科技等手段提升風(fēng)控水平。

機(jī)構(gòu)數(shù)量料“大縮水”

“成也蕭何、敗也蕭何”。互金行業(yè)能夠快速走向大眾視野，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的崛起可謂功不可沒(méi)。但是，在經(jīng)歷過(guò)初期的野蠻生長(zhǎng)后，隨著網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”（《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》）制度框架搭建完成，P2P行業(yè)正逐步進(jìn)入合規(guī)發(fā)展階段。

2018年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入“備案年”，各地合規(guī)驗(yàn)收工作陸續(xù)展開(kāi)。上海市監(jiān)管部門(mén)已于近日向各轄區(qū)下發(fā)了有關(guān)P2P網(wǎng)貸整改合規(guī)驗(yàn)收（一份）以及備案登記（四份）等共計(jì)五份指引文件。其中，最新下發(fā)的有關(guān)P2P合規(guī)驗(yàn)收的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表（2017年12月）》全文共計(jì)7大項(xiàng)168條。

在P2P網(wǎng)貸行業(yè)走向合規(guī)之際，有專家預(yù)計(jì)在備案驗(yàn)收完成后，行業(yè)機(jī)構(gòu)剩余或不足一成。行業(yè)第三方最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月末，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的數(shù)量下降至1931家，相比2016年年末減少535家；累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)4039家。

《2017年互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》認(rèn)為，目前網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量雖降至2000家以下，剩下的平臺(tái)大部分是其中的佼佼者。在網(wǎng)貸行業(yè)集中度進(jìn)一步提高的情況下，平臺(tái)數(shù)量仍將持續(xù)減少，減少速度會(huì)有所放緩。按照當(dāng)前平臺(tái)退出和轉(zhuǎn)型速度（2015年減少1290家，2016年減少1727家），結(jié)合2018年可能的政策影響，預(yù)計(jì)今年的平臺(tái)數(shù)量有望縮減至1200家之內(nèi)。

凡普金科創(chuàng)始合伙人、CEO董祺表示：“經(jīng)過(guò)‘大考’，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有望進(jìn)入到一個(gè)新的階段。相比此前整個(gè)行業(yè)幾千家的企業(yè)，能夠完成備案的總體不會(huì)特別多，或許是幾百家。接下來(lái)，行業(yè)數(shù)據(jù)會(huì)越來(lái)越透明，將促使行業(yè)向整個(gè)市場(chǎng)和用戶提供更好的服務(wù)，大量沒(méi)有核心競(jìng)爭(zhēng)力的、嘩眾取寵的公司，會(huì)離開(kāi)這個(gè)行業(yè)。”

與此同時(shí)，風(fēng)波不斷的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)也迎來(lái)監(jiān)管組合拳，2018年的“生死局”可能在所難免。2017年4月，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)被納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治；12月，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（簡(jiǎn)稱“《通知》”），明確定性“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、資金來(lái)源和業(yè)務(wù)規(guī)范。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》要求各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。

東方證券(600958,診股)(03958)分析師張穎預(yù)計(jì)，隨著更嚴(yán)厲的監(jiān)管措施出臺(tái)，不具備獲客與風(fēng)控技術(shù)優(yōu)勢(shì)的小型現(xiàn)金貸公司將逐漸出清。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，將有超九成的平臺(tái)因沒(méi)有資質(zhì)被淘汰出局。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示：“就大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)而言，當(dāng)務(wù)之急是獲得一張放貸牌照，或買(mǎi)或申請(qǐng)，確保能夠活下來(lái)。對(duì)于一些頭部平臺(tái)而言，主要面臨資金問(wèn)題和杠桿率限制下的放貸規(guī)模問(wèn)題，部分平臺(tái)正籌備上市。”

切斷違規(guī)現(xiàn)金貸“血管”

在銀監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》，堵住了互金領(lǐng)域中一些違規(guī)業(yè)務(wù)的“補(bǔ)血渠道”，包括違規(guī)為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，或與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；違規(guī)直接或變相投資以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的類證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品等。

券商分析人士認(rèn)為，未來(lái)小貸公司將難以通過(guò)ABS實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)出表，一定程度上制約了小貸公司發(fā)行ABS的意愿，小微貸款類ABS發(fā)行規(guī)模短期難以恢復(fù)。

東方金誠(chéng)首席分析師徐承遠(yuǎn)認(rèn)為，在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下，部分小貸公司通過(guò)資產(chǎn)證券化、信托融資方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)出表，既拓寬了資金來(lái)源，亦規(guī)避了融資比例的限制?！锻ㄖ芬?guī)定，網(wǎng)絡(luò)小貸公司通過(guò)資產(chǎn)證券化融資將不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管出表，這對(duì)以ABS融資為主的大型互金企業(yè)影響較大，網(wǎng)絡(luò)小貸公司需要通過(guò)增資和逐步降低新增ABS規(guī)模的方式滿足監(jiān)管要求。從存量ABS來(lái)看，相關(guān)基礎(chǔ)資產(chǎn)停止發(fā)放或使得以循環(huán)購(gòu)買(mǎi)結(jié)構(gòu)為主的部分ABS產(chǎn)品面臨一定循環(huán)購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)不足的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品或提前進(jìn)入攤還期，產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模將下降。

徐承遠(yuǎn)表示，銀行也通過(guò)購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品參與到“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。《通知》的落地，意味著銀行通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品為網(wǎng)絡(luò)小貸公司進(jìn)行“輸血”模式將不復(fù)存在，資產(chǎn)短期將面臨一定的配置壓力。但在借貸需求較為剛性的背景下，回歸本源的銀行“助貸”業(yè)務(wù)將有望迎來(lái)較好的發(fā)展機(jī)遇。

“從短期看，《通知》在持牌要求、成本上限和資金來(lái)源等三方面的舉措可能給現(xiàn)金貸行業(yè)造成比較大的沖擊。”北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平指出，《通知》可能迫使相當(dāng)一批現(xiàn)金貸公司收縮業(yè)務(wù)甚至退出市場(chǎng)，但這樣的調(diào)整是實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的第一步。

重慶小雨點(diǎn)網(wǎng)貸市場(chǎng)總監(jiān)肖飖透露：“目前不少參與小微貸款類ABS業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。我們預(yù)計(jì)2018年一季度發(fā)行會(huì)是一個(gè)低潮期，后續(xù)才能逐漸恢復(fù)。而且目前不少小貸機(jī)構(gòu)正從ABS轉(zhuǎn)向Pre-ABS（一種為了發(fā)行資產(chǎn)支持證券而設(shè)立的基金），今年P(guān)re-ABS可能會(huì)成為一個(gè)新趨勢(shì)。無(wú)論如何，金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)手‘出擊’之下，部分機(jī)構(gòu)得以降杠桿，對(duì)于整個(gè)行業(yè)甚至整個(gè)社會(huì)融資體系來(lái)說(shuō)，都是好事。”

回歸普惠金融是“王道”

在“出清”之后，行業(yè)未來(lái)路在何方？中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)懲戒委員會(huì)主任委員楊帆說(shuō)：“新金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融空間巨大，金融體系將發(fā)生巨大變革，但普惠金融與小微金融是堅(jiān)定不移的方向，普惠金融、小微金融將大踏步發(fā)展。”

黃益平對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，即便是現(xiàn)金貸，也并非一無(wú)是處：現(xiàn)金貸在一定程度上具有普惠金融的特性，因?yàn)楝F(xiàn)金貸的借款人基本上很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

“但普惠金融需要有一個(gè)界限，把錢(qián)借給缺乏償還能力的人就不是普惠金融，而是不負(fù)責(zé)任的金融行為。現(xiàn)金貸要健康發(fā)展，就必須做負(fù)責(zé)任的貸款。”黃益平表示，“負(fù)責(zé)任”的關(guān)鍵在于有效的風(fēng)控。除了事前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，還有事后的催收規(guī)范；此外現(xiàn)金貸公司用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控的行為也需要進(jìn)一步的規(guī)范與改善。

為此，黃益平呼吁盡快實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享。《通知》要求相關(guān)機(jī)構(gòu)“全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對(duì)貸款質(zhì)量可能造成的影響”，但如果企業(yè)無(wú)法獲得借款人在其他平臺(tái)的借貸信息，這些舉措就難以落實(shí)。因此，央行征信系統(tǒng)應(yīng)該向持牌的現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)放。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)協(xié)會(huì)也可以在銀監(jiān)會(huì)的支持下建立一個(gè)現(xiàn)金貸信息共享機(jī)制，遏制多頭借貸的現(xiàn)象，化解債務(wù)爆炸的風(fēng)險(xiǎn)。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷認(rèn)為，隨著校園貸、現(xiàn)金貸等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品被叫停，未來(lái)互金行業(yè)將走向深耕細(xì)作，繼續(xù)向垂直領(lǐng)域深入的同時(shí)，也將開(kāi)辟新的發(fā)展領(lǐng)域，很有可能會(huì)將關(guān)注的重點(diǎn)放在供應(yīng)鏈金融、三農(nóng)資產(chǎn)等新的領(lǐng)域，這些領(lǐng)域既有國(guó)家相關(guān)扶持政策的推動(dòng)，也是新的投資風(fēng)口。

持牌機(jī)構(gòu)掀“擴(kuò)容+增資”熱潮

近年來(lái)，消費(fèi)升級(jí)、政策支持、金融科技等共同推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展。一方面，最近一兩年，消費(fèi)金融行業(yè)的“正規(guī)軍”迅速由最初的4家擴(kuò)容至22家。另一方面，借著行業(yè)迅猛發(fā)展的“東風(fēng)”，近期多家消費(fèi)金融公司密集增資，以支撐業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

持牌機(jī)構(gòu)擴(kuò)容

銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，截至目前，已開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司數(shù)量為22家。2013年9月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，按照“一地一家”設(shè)立原則，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍；2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出支持發(fā)展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司。將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國(guó)。

廣證恒生證券分析師溫朝會(huì)表示，目前，持牌消費(fèi)金融公司已是獲得政策支持最清晰、法律地位最明確、合規(guī)化程度最高的消費(fèi)金融領(lǐng)域市場(chǎng)主體。從2017年的情況來(lái)看，2017年共有4家消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)，分別是河北幸福消費(fèi)、哈銀消費(fèi)、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)和上海尚誠(chéng)消費(fèi)。相比2015年和2016年，消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)節(jié)奏有所放緩。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，2013年第二批消費(fèi)金融公司試點(diǎn)開(kāi)始之后，近兩年消費(fèi)金融公司擴(kuò)容步伐在加快，2015-2016年集中放開(kāi)了一批。在目前嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)下，消費(fèi)金融公司的設(shè)立應(yīng)當(dāng)積極穩(wěn)妥地推進(jìn)。

數(shù)據(jù)顯示，在已獲得消費(fèi)金融牌照的25家公司中（其中3家尚未開(kāi)業(yè)），四分之三以上為銀行系主導(dǎo)，其余為產(chǎn)業(yè)系主導(dǎo)，有上市公司、零售企業(yè)等參與設(shè)立。溫朝會(huì)表示：“持牌消費(fèi)金融公司大部分依托銀行股東成立，即使是非銀行金融機(jī)構(gòu)作為主要投資者，依據(jù)規(guī)定，該類投資者最近１年?duì)I業(yè)收入不低于300億元，可見(jiàn)資金背景雄厚，是行業(yè)中自有資金量最大的企業(yè)。”

從持牌消費(fèi)金融公司的地域分布來(lái)看，除上海和廣東省有兩家消費(fèi)金融公司成立以外，其余消費(fèi)金融公司的設(shè)立基本遵照了“一省一家”的原則，目前22家持牌消費(fèi)金融公司已覆蓋全國(guó)20個(gè)省份。

密集增資搶占份額

近期，持牌消費(fèi)金融公司掀起增資熱潮。今年以來(lái)，中郵消費(fèi)金融和招聯(lián)消費(fèi)金融的增資申請(qǐng)已先后獲批。1月12日，招聯(lián)消費(fèi)金融將注冊(cè)資本由20億元增加至28.6億元獲得深圳銀監(jiān)局批準(zhǔn)。1月4日，中郵消費(fèi)金融提出注冊(cè)資本由10億元增加至30億元的變更申請(qǐng)獲廣東銀監(jiān)局批復(fù)，超越注冊(cè)資本為22.1億元的馬上消費(fèi)金融，躍居行業(yè)第二位。

在此之前，捷信消費(fèi)金融增加注冊(cè)資本10億元的申請(qǐng)已于2017年12月獲得天津銀監(jiān)局批準(zhǔn)。至此，該公司注冊(cè)資本增至80億元，再創(chuàng)行業(yè)新高。值得注意的是，此次變更系捷信在2017年第二次增資，2017年5月，捷信消費(fèi)金融注冊(cè)資本從44億元增至70億元。

此外，華融消費(fèi)金融股東之一合肥百貨也在2017年12月公告稱，擬參與對(duì)消費(fèi)金融公司的同比例增資擴(kuò)股，將華融消費(fèi)金融的注冊(cè)資本由當(dāng)前的6億元增至16億元。

董希淼認(rèn)為，近期消費(fèi)金融公司密集增資與消費(fèi)金融的快速發(fā)展分不開(kāi)的，當(dāng)前消費(fèi)已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)第一推動(dòng)力，同時(shí)在消費(fèi)升級(jí)的背景下，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展迅猛。

融之家聯(lián)合易觀發(fā)布的《2017年中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，2017年我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)爆發(fā)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸較去年末增加3.89萬(wàn)億元，為歷史最高增量?！秷?bào)告》指出，消費(fèi)升級(jí)、政策支持、金融科技等共同推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展，同時(shí)，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模及滲透率與美國(guó)相比差距仍非常明顯，未來(lái)發(fā)展?jié)摿Υ?，為此?a href="http://www.xhtx.net/biz/business/" target="_blank">商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)等紛紛發(fā)力消費(fèi)信貸。

從消費(fèi)金融公司的角度來(lái)看，董希淼進(jìn)一步表示，近兩年來(lái)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展較快，因此會(huì)有增資的需求以支撐業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

紛擾的校園金融

“爸媽不給買(mǎi)，只能自己想辦法啦。”張磊就讀于一所位于三線城市的大學(xué)，對(duì)于他來(lái)說(shuō)，每次有新款的數(shù)碼產(chǎn)品上市，如果不給自己“配上”仿佛就是不合群。張磊并非個(gè)例，而家長(zhǎng)也不可能每次都滿足孩子的需求，在此背景下，越來(lái)越多的在校大學(xué)生嘗試通過(guò)一些金融工具來(lái)滿足自己的消費(fèi)需求。

根據(jù)教育部發(fā)布的《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》，2015年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)4000億元，且預(yù)計(jì)未來(lái)還將保持每年4%至5%的同比增長(zhǎng)率。2017年8月，全國(guó)大學(xué)生信用大使聯(lián)盟及中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2017中國(guó)大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》（簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）指出，如今有22%的大學(xué)生使用過(guò)分期消費(fèi)。不過(guò)，中國(guó)證券報(bào)記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，針對(duì)在校學(xué)生的正規(guī)校園金融服務(wù)仍處于剛起步階段，大學(xué)生們的了解范圍也相當(dāng)有限。

“銀行還有面對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)？從沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)啊。”幾位在校大學(xué)生向中國(guó)證券報(bào)記者反饋稱：“在印象中，幾大行向大學(xué)生提供的服務(wù)不都是助學(xué)貸款什么的嘛，一般的學(xué)生用不到，所以平時(shí)也不怎么了解。”

剛本科畢業(yè)的學(xué)生小陳向中國(guó)證券報(bào)記者表示：“平時(shí)主要用的都是螞蟻花唄和京東白條。這些使用方便，還款也方便。平時(shí)網(wǎng)購(gòu)、話費(fèi)、外賣(mài)等日常開(kāi)支都支持使用花唄和白條。”《2017中國(guó)大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》也證實(shí)了這點(diǎn)，84%的學(xué)生日常不會(huì)使用信用卡。

“前幾年學(xué)校倒是和某銀行合作推過(guò)校園信用卡，但是我試了一下，額度只有10塊錢(qián)，就沒(méi)有再使用了。”一位受訪學(xué)生向記者表示。對(duì)此，記者聯(lián)系上了銀行的一位工作人員求證。

“確實(shí)，之前我們推的學(xué)生信用卡都是0額度的。”該工作人員表示，“畢竟大學(xué)生沒(méi)有征信記錄，而且政策方面也不支持我們開(kāi)展校園信用卡，所以之前沒(méi)怎么推廣。只能提供0額度的信用卡，需要如借記卡一樣往里面充錢(qián)使用，但是可以享受所有信用卡的優(yōu)惠。不過(guò)2018年起隨著政策的放開(kāi)，我行也推了正式的校園信用卡，用以滿足學(xué)生的金融需求。”

實(shí)際上，繼2017年5月末監(jiān)管層要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)之后,商業(yè)銀行等“正規(guī)軍”正積極“返場(chǎng)”校園金融。除了學(xué)生信用卡以外，還開(kāi)展了一批針對(duì)學(xué)生群體的小額低息貸款服務(wù)，如中國(guó)銀行推出的“中銀E貸·校園貸”等。此外，一些持牌金融機(jī)構(gòu)正在加速改進(jìn)相關(guān)服務(wù)。比如，招聯(lián)消費(fèi)金融推出了針對(duì)在校大學(xué)生群體的招聯(lián)零零花，可在招聯(lián)商城及多種場(chǎng)景進(jìn)行分期購(gòu)物、取現(xiàn)消費(fèi)，方便學(xué)生群體日常消費(fèi)需求，也有助于他們信用積累，學(xué)生畢業(yè)后更可繼續(xù)享受招聯(lián)金融信用產(chǎn)品服務(wù)。此外，學(xué)生群體憑招聯(lián)額度使用招聯(lián)信用付，可在線上超300個(gè)APP、銀聯(lián)線下超數(shù)萬(wàn)家商戶使用招聯(lián)云閃付消費(fèi)，并享受長(zhǎng)達(dá)40天免息還款服務(wù)。

可以預(yù)期的是，校園金融業(yè)務(wù)仍將在“紛擾”中繼續(xù)前行。在其背后隱藏的問(wèn)題也亟待引起相關(guān)部門(mén)、在校學(xué)生、學(xué)生家長(zhǎng)等重視。

比如，《報(bào)告》顯示，在3%使用過(guò)校園貸的大學(xué)生中，有35%的大學(xué)生不會(huì)自行計(jì)算貸款的實(shí)際利率，單純依靠校園貸提供商所提供的數(shù)據(jù)。也正因如此，有33%的學(xué)生接受了1.6%以上的月利率。這一貸款成本核算后年利率將超過(guò)20%。而且不容樂(lè)觀的是，使用校園貸的學(xué)生中，有42%的學(xué)生表示面對(duì)償還壓力，他們并不想求助父母的幫助。

不少專家和教育界人士認(rèn)為，父母在子女進(jìn)入大學(xué)前就應(yīng)該開(kāi)始指導(dǎo)孩子進(jìn)行預(yù)算，明確信用卡、債務(wù)、網(wǎng)貸、罰息等概念，培養(yǎng)理性的財(cái)富觀念。學(xué)校也應(yīng)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，加大金融與網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及，從源頭上遏制借貸高消費(fèi)及“高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。隨著高校與社會(huì)金融教育的加強(qiáng)，大學(xué)生消費(fèi)逐漸趨于理性。《報(bào)告》指出，當(dāng)面臨生活費(fèi)無(wú)法滿足開(kāi)銷(xiāo)時(shí)，42%的受訪大學(xué)生會(huì)選擇放棄消費(fèi)。剩余的則選擇向父母、同學(xué)求助，使用消費(fèi)金融服務(wù)的僅9%。當(dāng)今大學(xué)生理性消費(fèi)的特點(diǎn)十分突出，近80%的受訪大學(xué)生選擇以“質(zhì)量”與“價(jià)格”作為考量因素。

與此同時(shí)，隨著銀行系“正規(guī)軍”進(jìn)駐校園，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，有了相對(duì)安全的金融服務(wù)通道，也有了更多的選擇?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著大學(xué)生金融服務(wù)越來(lái)越普及，大學(xué)生誠(chéng)信檔案將被建立完善，此前銀行業(yè)一直擔(dān)心的信用評(píng)估困難的問(wèn)題也將迎刃而解，從而為大學(xué)生提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

【來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)】