你知道網(wǎng)貸平臺(tái)的備案本質(zhì)是什么嗎？新金融
其實(shí)備案的實(shí)質(zhì)是“去杠桿”我們知道兩會(huì)后今年首要任務(wù)就是“防范金融風(fēng)險(xiǎn)”力壓“脫貧攻堅(jiān)”以及“環(huán)境污染防治”來(lái)看三大攻堅(jiān)戰(zhàn)的脫貧：脫貧攻堅(jiān)是有時(shí)限要求的：“打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，是一個(gè)硬目標(biāo)、硬指標(biāo)，到2020年必須完成。”留給脫貧攻堅(jiān)的時(shí)間滿打滿算也就剩2年，難度可想而知，但是這么緊迫的時(shí)限下，才位居三大攻堅(jiān)戰(zhàn)次席，可見今年防范金融風(fēng)險(xiǎn)已然是非常嚴(yán)峻的情況了。
防范金融風(fēng)險(xiǎn)為什么能作為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首呢？防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)工作又是什么呢？下面逐一進(jìn)行解讀：
銀監(jiān)會(huì)郭主席的話很直接，防范金融風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)是降杠桿。
在這樣的大前提下，網(wǎng)貸備案拉開了序幕，備案核心其實(shí)就是“去杠桿”從20/100的限額，到化解存量不合規(guī)資產(chǎn)的清理，核心目的都是一個(gè)，那就是“去杠桿”我們從時(shí)間維度來(lái)看幾條公開新聞：
第一條：2018年1月部分用戶發(fā)現(xiàn)自己支付寶“借唄”被關(guān)停，后續(xù)發(fā)現(xiàn)，被關(guān)停的人有很多，那么本來(lái)使用蠻好的產(chǎn)品，為什么不惜影響下強(qiáng)力關(guān)停呢？無(wú)非就是不想讓這些人借到錢，這里面的個(gè)中緣由不禁令人唏噓，本質(zhì)上就是“去杠桿”降低社會(huì)公眾的負(fù)債率。
第二條：銀行業(yè)2018開年第一案——浦發(fā)銀行造假案東窗事發(fā)：浦發(fā)銀行成都分行利用1493個(gè)殼企業(yè)，以騰挪不良貸款（快速審批秒下款），營(yíng)造出長(zhǎng)期“零不良”的繁榮假象。違規(guī)授信775億元、200人被問責(zé)，被罰款4.62億。2017年12月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布公告稱，依法查處廣發(fā)銀行違規(guī)擔(dān)保案件，罰沒金額高達(dá)7.22億元，是銀監(jiān)會(huì)史上最大罰單，震動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)親干兒子們下手都這么狠，何況網(wǎng)貸平臺(tái)這樣的“野孩子”呢！
第三條：繼各大商業(yè)銀行上浮房貸（享低息貸款）利率之后，2018年2月28日又傳來(lái)消息，中信銀行已暫停在北京200萬(wàn)元以上個(gè)人住房抵押貸，中信銀行內(nèi)部人士向每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾叽_認(rèn)了該消息。銀行對(duì)個(gè)人住房貸款收緊的信號(hào)越來(lái)越明顯。其目的不言而喻，優(yōu)質(zhì)的房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)都一刀切，這么做就是降低負(fù)債，進(jìn)行全面“去杠桿”！
監(jiān)管對(duì)于平臺(tái)存量違規(guī)資產(chǎn)的化解、清理路徑給出的方案：
1、借款（享低息貸款）方提前還款
2、尋找有資質(zhì)的第三方金融機(jī)構(gòu)承接資產(chǎn)
讓借款方提前還款對(duì)于真實(shí)場(chǎng)景下的資產(chǎn)來(lái)說(shuō)根本不現(xiàn)實(shí)，在銀行收縮放貸，嚴(yán)查表外業(yè)務(wù)的情況下，借款方能不能按時(shí)還款都不確定，這時(shí)候讓他們提前還？根本不現(xiàn)實(shí)，這條解決路徑是給那么平臺(tái)關(guān)聯(lián)方的借款方看的，有些超級(jí)放款人模式，或者超級(jí)債權(quán)人模式的平臺(tái)，借款方跟平臺(tái)之間存在某種聯(lián)系，那么這種情況是可以在表面上通過借款方提前還款而達(dá)到監(jiān)管的要求，而第二種尋找有金融資質(zhì)的第三方承接資產(chǎn)，對(duì)于真實(shí)、優(yōu)質(zhì)借貸業(yè)務(wù)而言還算是留下一丁點(diǎn)兒希望，畢竟優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)在市場(chǎng)上還是有一定的優(yōu)勢(shì)，無(wú)非就是跟第三方機(jī)構(gòu)議價(jià)的問題了，所以這也是知情人士所講的：“平臺(tái)想要徹底化解、清理存量資產(chǎn)是需要付出一定的成本”。提前還款是直接降低社會(huì)企業(yè)、居民部門負(fù)債，而尋找有資質(zhì)的第三方金融機(jī)構(gòu)承接則是將表外納入表內(nèi)的過程，把網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)、資金變相收歸入表內(nèi)監(jiān)管。
對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)備案來(lái)說(shuō)，有一個(gè)明確的時(shí)間，通知指出，2016年8月24日后新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái),在本次網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治期間,原則上不予備案登記。這意味著備案是決絕了新增平臺(tái)，數(shù)量，對(duì)存量平臺(tái)的要求中又著重強(qiáng)調(diào)了限額，《暫行辦法》第十條規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬(wàn)元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬(wàn)元。
通過掐斷新增平臺(tái)數(shù)量，存量平臺(tái)又嚴(yán)格執(zhí)行20/100限額，這么做就是一個(gè)目的：“去杠桿！”減少社會(huì)企業(yè)、居民部門的負(fù)債率，把游離在監(jiān)管之外的負(fù)債一次性的納入監(jiān)管的體系內(nèi)，真正做到“穿透式監(jiān)管”流通資金（M2）完全掌握在監(jiān)管部門。
可以預(yù)見的是下一步，將會(huì)對(duì)多頭借貸進(jìn)行清理，建立全社會(huì)統(tǒng)一征信體系，即百行征信的籌建
央行在2015年初即印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。然而，目前為止，8家機(jī)構(gòu)無(wú)一獲得個(gè)人征信牌照。
截至2017年8月底，央行個(gè)人征信系統(tǒng)共覆蓋9.3億自然人，其中僅有4.6億人有信貸記錄。一大批長(zhǎng)尾人群形成了自身的借貸記錄，但這些信息無(wú)法錄入央行個(gè)人征信系統(tǒng)中。
2017年11月，央行便決定由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“互金協(xié)會(huì)”）牽頭成立個(gè)人信用信息平臺(tái)。2017年11月24日，互金協(xié)會(huì)第一屆常務(wù)理事會(huì)召開會(huì)議，審議并通過了互金協(xié)會(huì)發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的事項(xiàng)。互金協(xié)會(huì)以36%的股份成為百行征信的最大股東，其官方性質(zhì)使得百行征信具有權(quán)威性、公正性。除互金協(xié)會(huì)外，百行征信其余64%的股份由8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)?，每家各?%。8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)資源、信貸記錄、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信用產(chǎn)品等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。
在8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中，芝麻信用與騰訊征信擁有豐富的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景及大數(shù)據(jù)資源，其余6家機(jī)構(gòu)則分別擁有國(guó)企、地方政府、全牌照金融集團(tuán)、大型民企背景，同時(shí)在細(xì)分領(lǐng)域及從業(yè)歷程上具有優(yōu)勢(shì)。短期通過備案對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行硬性“去杠桿”遠(yuǎn)期通過百行征信徹底解決多頭借貸防止重復(fù)借貸死灰復(fù)燃，以達(dá)到徹底實(shí)現(xiàn)“去杠桿”系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范！
【來(lái)源： 金評(píng)媒】
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