強(qiáng)監(jiān)管背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路在何方？新金融
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，既帶動(dòng)移動(dòng)支付、小額網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)（有一種貧窮是你不會(huì)理財(cái)?。┑葮I(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也帶來了欺詐、洗錢等一系列問題。同樣，政策對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，也經(jīng)歷了一個(gè)從鼓勵(lì)到監(jiān)管的演進(jìn)過程。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2014年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)五年出現(xiàn)在《政府工作報(bào)告》中，但措辭也從2014、2015年的“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;規(guī)范發(fā)展、警惕風(fēng)險(xiǎn)”。
回顧往昔，伴隨著2013年下半年余額寶的強(qiáng)勢(shì)崛起，2014年，政府工作報(bào)告首次將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入，提到“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融這一新金融模式正式登上官方舞臺(tái)。2015年，政府工作報(bào)告兩次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，并對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”進(jìn)行了回顧和展望，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高峰。
2016年，伴隨著e租寶等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件，當(dāng)年政府工作報(bào)告提出要“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融（注冊(cè)領(lǐng)紅包）和綠色金融”，并要求“扎緊制度籠子，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線”。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重心也從鼓勵(lì)變?yōu)橐?guī)范。2017年，政府工作報(bào)告提出“當(dāng)前金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、影子銀行、債券違約、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)需要高度警惕和關(guān)注，也要穩(wěn)妥地推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置好突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。
同年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)先后發(fā)布實(shí)施了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息披露、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范和系統(tǒng)規(guī)范、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸合同要素等團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，對(duì)于違規(guī)互金平臺(tái)的清理也在加速推進(jìn)。這些標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)和行業(yè)的整頓，有利于穿透式監(jiān)管，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。
近日，李克強(qiáng)總理在2018年《政府工作報(bào)告》中指出，“當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)總體可控，要標(biāo)本兼治，有效消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。具體而言，要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對(duì)“影子銀行”、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管。”由此可見，2018年，中國(guó)監(jiān)管部門對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的監(jiān)管無疑將進(jìn)一步加強(qiáng)。
其實(shí)，從積極推進(jìn)發(fā)展到警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，每一次提法的轉(zhuǎn)變實(shí)際上都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一次“去偽存真”，也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式調(diào)整“正名”的過程。特別是歷經(jīng)兩年多狂風(fēng)暴雨般的監(jiān)管洗禮后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在進(jìn)入良性發(fā)展階段。如何建立適應(yīng)監(jiān)管要求的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展重點(diǎn)，而服務(wù)實(shí)體、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)和科技驅(qū)動(dòng)將是正確的方向。
作為傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)始終是金融。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，是金融機(jī)構(gòu)“安身立命”之本。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，需要結(jié)合自身小額普惠的定位發(fā)力。當(dāng)前，大量的小微企業(yè)、三農(nóng)以及個(gè)人長(zhǎng)尾金融需求仍得不到充分滿足。如何通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段，降低服務(wù)門檻，準(zhǔn)確甄別風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)效率是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的使命所在。
在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依然是一個(gè)薄弱領(lǐng)域。隨著監(jiān)管完善，野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代終將結(jié)束，恪守合規(guī)發(fā)展的底線應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共識(shí)。圍繞平臺(tái)底層技術(shù)、產(chǎn)品研發(fā)、信息披露、客戶保護(hù)等方面進(jìn)行合規(guī)改造，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將迎來一個(gè)全新的發(fā)展空間。少數(shù)股東實(shí)力雄厚、牌照齊備、資質(zhì)良好、風(fēng)控嚴(yán)格等優(yōu)質(zhì)平臺(tái)將在這一輪大潮中勝出，成為市場(chǎng)的幸運(yùn)兒。
隨著行業(yè)規(guī)范程度提高，科技力量成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新成敗的關(guān)鍵因素。當(dāng)前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開始重視對(duì)技術(shù)的深耕，并從資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)向提供Fintech服務(wù)轉(zhuǎn)型。通過大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、云計(jì)算等技術(shù)，幫助銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)不斷提升運(yùn)營(yíng)效率、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、改善服務(wù)體驗(yàn)，也將是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在強(qiáng)監(jiān)管下創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要方向。
在新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭擴(kuò)張自身疆域的步伐正在加快，開放合作已成為行業(yè)新趨勢(shì)。秉持開放思維，積極擁抱監(jiān)管、擁抱智能技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，有望脫穎而出，成為驅(qū)逐劣幣的良幣。
平安金融壹賬通董辦/研究團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人 王碩，研究員宋佳燕，原文刊發(fā)于《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》。本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明。
【來源：未央網(wǎng)】
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