消費(fèi)金融行業(yè)欺詐橫行 平臺(tái)應(yīng)如何提高風(fēng)控水平？新金融
近幾年，我國消費(fèi)金融取得顯著成績。不少行業(yè)人士都表示十分看好消費(fèi)金融發(fā)展前景，認(rèn)為未來中國消費(fèi)金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?要在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。"2016年政府報(bào)告中的這句話，被業(yè)界認(rèn)為消費(fèi)金融的風(fēng)口時(shí)代已經(jīng)到來。
自消費(fèi)金融興起，信用認(rèn)證體系落后成為消費(fèi)金融公司發(fā)展道路上的障礙之一，消費(fèi)金融涉及的貸款量大，貸款人群的層次不齊，收入不均，給市場帶來相當(dāng)大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此伴隨而來的信貸欺詐事件層出不窮。
另外，目前國內(nèi)大數(shù)據(jù)征信制度尚未完全建立，眾多消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及工作人員風(fēng)控意識(shí)淡薄，風(fēng)控機(jī)制缺失，消費(fèi)金融領(lǐng)域欺詐成風(fēng)，給銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等（統(tǒng)稱“貸款機(jī)構(gòu)”）造成了較大的損失。
事實(shí)上，消費(fèi)金融市場存在很多“套現(xiàn)者”，利用消費(fèi)分期各環(huán)節(jié)中的漏洞，如貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)控不嚴(yán)，進(jìn)行詐騙。那么消費(fèi)金融領(lǐng)域常見的套現(xiàn)情形有哪些呢，以手機(jī)消費(fèi)分期欺詐為例向大家介紹一下，提醒貸款機(jī)構(gòu)做好防控舉措。
1、消費(fèi)分期貸款的基本模式
以手機(jī)消費(fèi)分期為例，消費(fèi)者與手機(jī)銷售商為商品買賣關(guān)系，消費(fèi)者支付首付款，獲得手機(jī)；消費(fèi)者與貸款機(jī)構(gòu)簽訂《分期貸款協(xié)議》，申請(qǐng)消費(fèi)貸款，由貸款機(jī)構(gòu)向手機(jī)銷售商支付尾款，消費(fèi)者按期向信貸機(jī)構(gòu)還款。
2、手機(jī)消費(fèi)分期套現(xiàn)常見情形
a.套現(xiàn)者與貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工串通騙貸
套現(xiàn)者自己或提供的借款人信息不符合貸款條件，進(jìn)而找到貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工，員工偽造虛假材料或降低審核標(biāo)準(zhǔn)，幫助套現(xiàn)者通過貸款機(jī)構(gòu)的審核，成功購買手機(jī)，套現(xiàn)者向員工支付報(bào)酬。后套現(xiàn)者賣出手機(jī)獲利，且不償還貸款。
b.套現(xiàn)者利用他人信息與手機(jī)銷售商串通騙貸
套現(xiàn)者騙取或盜取個(gè)人（借款人）的身份信息和銀行卡等信息，并利用這些信息與手機(jī)銷售商簽訂虛假的手機(jī)買賣合同，辦理虛假手機(jī)分期貸款，騙取貸款機(jī)構(gòu)的貸款，實(shí)際上并未出售手機(jī)，套現(xiàn)者獲取貸款后向手機(jī)銷售商給予部分報(bào)酬。
c.借款人作為套現(xiàn)者，與“套現(xiàn)中介”合謀騙貸
借款人作為套現(xiàn)者，與“套現(xiàn)中介”合謀在手機(jī)銷售商處辦理手機(jī)分期貸款業(yè)務(wù)，借款人獲取手機(jī)后賣出獲利，且不償還貸款。
在消費(fèi)金融市場上，有一些職業(yè)的“套現(xiàn)中介”，為有套現(xiàn)需求但不滿足貸款條件的借款人提供消費(fèi)分期產(chǎn)品信息，并協(xié)助借款人在手機(jī)銷售商處辦理手機(jī)消費(fèi)分期貸款業(yè)務(wù)，借款人成功購買手機(jī)，并向套現(xiàn)中介支付服務(wù)費(fèi)。
d.手機(jī)銷售商作為套現(xiàn)者，利用他人信息騙貸款
手機(jī)銷售商通常與貸款機(jī)構(gòu)簽訂分期業(yè)務(wù)推廣合作協(xié)議，因此有的手機(jī)銷售商經(jīng)營者借此合作便利，從其他渠道獲取借款人信息，通過虛構(gòu)借款人在自己的營業(yè)部購買手機(jī)的事實(shí)，騙取貸款機(jī)構(gòu)的貸款。
3、提高消費(fèi)金融平臺(tái)風(fēng)控水平
消費(fèi)金融欺詐案件中參與詐騙的主體身份多樣，且實(shí)踐中的欺詐情形較為復(fù)雜。在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，手機(jī)銷售商和套現(xiàn)者，賺得盆滿缽滿；而貸款平臺(tái)和用戶，卻是兩敗俱傷。放貸平臺(tái)眼下要做的，毋庸置疑，除了清理內(nèi)鬼，首先就是提高風(fēng)控水平。唏噓之余，消費(fèi)金融平臺(tái)是不是該好好反思，風(fēng)控怎么做更有效？
a.完善認(rèn)證機(jī)制降低惡意欺詐
信用體系落后是消費(fèi)金融公司發(fā)展道路上的障礙之一，消費(fèi)金融涉及的貸款量大，貸款人群的層次不高，收入相對(duì)較低，這樣的市場就帶來相當(dāng)大的道德風(fēng)險(xiǎn)。從這一角度來說，通過介入第三方大數(shù)據(jù)企業(yè)和征信機(jī)構(gòu)，形成一套完善的、符合消費(fèi)金融場景的身份認(rèn)證服務(wù)顯得尤為重要。一方面，專業(yè)的身份認(rèn)證服務(wù)提供商擁有積累多年的、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，解決了單家企業(yè)黑名單信息不全的問題；另一方面，跨行業(yè)的數(shù)據(jù)庫、完善的服務(wù)機(jī)制可以快速核查客戶信用信息，提高消費(fèi)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)效率；此外，還能有效降低消費(fèi)金融企業(yè)風(fēng)控成本。
風(fēng)控離不開大數(shù)據(jù)的支撐，數(shù)據(jù)越精準(zhǔn)，風(fēng)控能力就越強(qiáng)。在信貸風(fēng)控領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)并不可以改變風(fēng)險(xiǎn)，但是可以把風(fēng)險(xiǎn)量化。通過對(duì)用戶基本信息和歷史借貸，不良信息等的核驗(yàn)，消費(fèi)信息、信用記錄、用戶穩(wěn)定性、還款意愿和還款能力等多方面的分析，可以幫助機(jī)構(gòu)節(jié)約人力和時(shí)間成本，降低惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)，篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，為信貸決策提供參考依據(jù)。信貸機(jī)構(gòu)的基本職能就是預(yù)測、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平是決定平臺(tái)預(yù)期利潤能否實(shí)現(xiàn)的核心，也是平臺(tái)能否持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵性因素。
b.定制策略規(guī)則實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控
除了完善身份認(rèn)證機(jī)制外，對(duì)于提供信貸服務(wù)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)控的另一個(gè)要點(diǎn)，就是要定制行之有效的業(yè)務(wù)反欺詐策略規(guī)則，針對(duì)行銷欺詐、短信轟炸、系統(tǒng)漏洞、垃圾注冊(cè)、撞庫攻擊、賬號(hào)盜用等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)場景中常見的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，綜合設(shè)備指紋、關(guān)系圖譜、態(tài)勢(shì)感知、規(guī)則引擎、代理檢測、風(fēng)控大數(shù)據(jù)等人工智能技術(shù)綜合制定的風(fēng)控策略規(guī)則，可以有效保護(hù)平臺(tái)運(yùn)營安全和賬號(hào)安全，有助于欺詐行為的精準(zhǔn)防控。
信貸企業(yè)做風(fēng)控，不僅需要提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的能力，更需要在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，通過建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平以及加強(qiáng)貸后檢查工作，積極清收不良貸款等措施。在企業(yè)風(fēng)控業(yè)務(wù)中，基于大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，完善用戶信用畫像、促進(jìn)快速放貸和核驗(yàn)真實(shí)性，才能夠短時(shí)、高效、精準(zhǔn)地幫助信貸企業(yè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)控管理水平的提升。
【來源：未央網(wǎng) 作者：汪德嘉 】
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