三大天然屬性，注定電商才是消費金融的正統(tǒng)玩家？創(chuàng)投
最近，京東與阿里開始一場暗戰(zhàn)
一首“成立房產(chǎn)事業(yè)部”的入陣曲唱罷，京東正式與剛剛打造全國首個智慧租房平臺的阿里在房地產(chǎn)戰(zhàn)場形成了對壘。
在新房市場，淘寶在2015年時便與50多家開發(fā)商簽訂合作協(xié)議，約有2億元購房資金進入余額寶，購房成交總金額達到270億元。
2017年，京東房地產(chǎn)部總經(jīng)理曾伏虎曾表示，京東布局房地產(chǎn)電商有“三張牌”，其中之一便是京東白條這樣的交易工具，“基本上能想得到的金融工具都能拿出來”。布局金融、對標(biāo)螞蟻金服，是京東進軍房地產(chǎn)的重要倚仗。
不管余額寶，京東白條，唯品會的消費貸產(chǎn)品，還是聚美與樂信聯(lián)合推出的金融服務(wù)顏值貸，電商平臺對于金融的重視有著出奇的一致性。
事實上，電商是消費金融最天然的生存空間，也注定是最正統(tǒng)的玩家。
場景：電商平臺具有天然的消費場景
如今，BAT、京東、蘇寧、國美、小米等互聯(lián)網(wǎng)公司，都加入了金融業(yè)務(wù)爭奪戰(zhàn)。但有分析者斷言，最具優(yōu)勢的還是電商。
正處于第三次消費升級的快車道，中國的電商消費市場得到了一次強有力的爆發(fā)。
據(jù)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布了《2017年（上）中國網(wǎng)絡(luò)零售市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，2017年上半年我國網(wǎng)絡(luò)零售交易額達到3.1萬億元，同比增長了34.8%。2016年雙十一當(dāng)天，天貓交易額超1207億；2017年京東“618”購物節(jié)，累計下單金額達1199億元；而蘇寧“818全民發(fā)燒節(jié)”當(dāng)天整站銷售額同比增長427％。
隨著網(wǎng)民消費需求的日益增劇，遠未觸及天花板的電商消費，也早已成為消費金融的重要場景。
去年天貓雙十一，花唄和余額寶的支付筆數(shù)占比總交易筆數(shù)的47%；今年京東“618”，白條交易額6小時超去年“618”全天。
這僅僅是電商“購物節(jié)”場景的時間切片，而購物節(jié)背后，是用戶消費需求被激發(fā)后的無限可能。
至此，也便不難解釋“場景”為何成為電商平臺卡位金融戰(zhàn)場的最大切口。
獲客：電商擁有穩(wěn)定、高消費能力的用戶
消費不僅為電商平臺成為金融玩家提供場景，也為有效用戶的獲取奠定了基礎(chǔ)。
對于一般的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，如今獲客成本非常高。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)直接獲客的平均成本上升至1500元以上。據(jù)媒體報道，部分平臺為了擴大用戶量，獲取一位有效客戶的成本已達2000多元。
“雙十一”期間，同樣有多家互金平臺跟風(fēng)推出理財紅包等活動。但活動一推出，便被“羊毛黨”通過技術(shù)手段“薅”去大量補貼。
這樣的用戶，顯然并不忠誠。
由于獲客成本高昂，互金平臺只能被動放低門檻，很容易導(dǎo)致泥沙俱下，客戶的償還能力無法保障。
相比之下，電商平臺已經(jīng)在消費過程中沉淀下具有較強消費意愿、較頻繁的消費頻次，以及具有一定消費意愿的忠實用戶。
以唯品會為例，早在2013年就涉足金融服務(wù)，2015年就試圖構(gòu)建電商金融生態(tài)圈。其2017年第二季度財報顯示，當(dāng)季使用過唯品會消費貸的活躍用戶增長迅速，唯品金融總經(jīng)理朱敬也曾表示，消費金融產(chǎn)品“唯品花”對于商城業(yè)務(wù)的拉動效應(yīng)比較明顯。
今年年初，唯品會宣布將金融業(yè)務(wù)與電商、物流打造成“三駕馬車”，足見對金融業(yè)務(wù)的重視。
不久前，聚美優(yōu)品與樂信聯(lián)合推出金融服務(wù)，聚美提供消費場景及用戶，樂信提供金融相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)，再對接銀行等持牌金融機構(gòu)放款。只有聚美電商平臺上，消費高頻且信譽良好的用戶，才可以受邀開通金融產(chǎn)品服務(wù)。
其客戶中有95%為白領(lǐng)人群，消費需求旺盛，具有分期購物的動力，而資金來自持牌金融機構(gòu)，審核過程和風(fēng)控非常嚴格。
有分析者稱，聚美的優(yōu)勢，正基于高垂直性、高消費能力、高穩(wěn)定性的用戶價值。
征信：電商平臺具有天然的消費與信用大數(shù)據(jù)
這些電商平臺并不一定是專業(yè)的金融玩家，但確是扎扎實實的互聯(lián)網(wǎng)公司。而大數(shù)據(jù)，是每一家互聯(lián)網(wǎng)公司所特有的殺器。
天然的消費場景下，具有天然的優(yōu)質(zhì)用戶群，每天都在源源不斷地產(chǎn)生海量的消費行為及借貸行為——征信大數(shù)據(jù)。
近水樓臺先得月，電商平臺的征信，比依賴第三方征信機構(gòu)的互金平臺來得太方便了。
中國金融改革研究院院長劉勝軍曾在微博坦言，阿里、騰訊的電商數(shù)據(jù)比央行征信庫的數(shù)據(jù)更有價值，只要有交易數(shù)據(jù)，阿里可以即時生成對某個客戶的信貸額度，且隨借隨還。
開篇提及，阿里巴巴將打造全國首個智慧租房平臺，其中，芝麻信用正是“智慧租房”的基礎(chǔ)。
據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》透露，杭州房管局將與芝麻信用合作搭建“租房信用體系”，結(jié)合芝麻信用的實人認證、個人及企業(yè)信用評估、免押月付信用服務(wù)及信用黑白名單能力，為住房租賃市場各參與方建立誠信檔案。
可以說，消費及借貸大數(shù)據(jù)距離征信體系只有一墻之隔。
但這場戰(zhàn)爭中也不止阿里巴巴一個玩家。無論玩家是京東還是蘇寧、唯品會還是聚美優(yōu)品，消費金融都必不可免成為電商下半場的重頭戲。
來源：億歐
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