種種跡象表明，消費(fèi)貸發(fā)展到了一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)創(chuàng)投
前幾日，接到一家股份制銀行信用卡中心來電，上來便恭喜我，由于用卡記錄良好，獲得了信用卡現(xiàn)金分期打7折的優(yōu)惠，介紹完畢，不等我講話，便提到“您如果沒意見，我可以線上給您操作，分期資金會打到您在我行的借記卡里……”（大致語意，非100%還原）。聽到這里，感覺對方立馬要進(jìn)行分期操作了，我趕緊打斷對方，明確表示不需要。
讓人想不到的是，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，竟然也多少有點(diǎn)半誘導(dǎo)半強(qiáng)迫的意味，用力過猛了。只是，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，果真還值得如此么？
一些看上去并無關(guān)聯(lián)的跡象
近期，知乎上有個(gè)問題——如果借網(wǎng)貸的人死了，那這筆錢是不是不用還了？
據(jù)分析，這位題主應(yīng)該是借了很多現(xiàn)金貸，一直靠以貸還貸維系流動(dòng)性，基于某種原因，游戲進(jìn)行不下去了，資金鏈斷裂。面對龐大的債務(wù)壓力，開始有點(diǎn)想不開。
很多人在下面積極支招，看完大家的回答，突然便升起一種傷感。其實(shí)，此類問題一直都有，高利貸、民間借貸、P2P、現(xiàn)金貸、校園貸，圍繞各種產(chǎn)品，一直有人問著相似的問題，“實(shí)在還不起，該怎么辦”？底下也一直有人熱情地鼓勵(lì)題主，要樂觀，要堅(jiān)強(qiáng)，要把眼光放長遠(yuǎn)。而這一次，似乎這個(gè)問題又有所不同。
前幾日，和一個(gè)信貸員聊天，他說他們平臺很聰明，專門做工資流水6個(gè)月以內(nèi)的借款用戶，而且基本只同用戶做一次業(yè)務(wù)，而同業(yè)普遍的做法則是要求借款人起碼提供6個(gè)月的工資流水。據(jù)他說，平臺的聰明之處在于，用戶在該平臺借款后，一般兩三個(gè)月，就具備了在其他平臺借款的資格，屆時(shí)就可以通過在其他平臺借款來償還該平臺的借款，可以極大地降低壞賬率。他還講了一個(gè)觀點(diǎn)，聰明的放貸機(jī)構(gòu)不必過度看中借款人的資質(zhì)，只要找到接盤俠即可。我不認(rèn)可這種價(jià)值觀，卻認(rèn)可這在某種程度上也是事實(shí)。
再看監(jiān)管動(dòng)態(tài)。9月29日，在銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況通報(bào)會上，相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)，監(jiān)管部門鼓勵(lì)居民利用消費(fèi)貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，進(jìn)一步提高居民的生活水平，但同時(shí)也應(yīng)防止居民杠桿的過快上升，美國次貸危機(jī)很重要的教訓(xùn)，就是金融機(jī)構(gòu)對沒有償還能力的人過度發(fā)放貸款，中國要防范這種傾向，不能助長泡沫。
也在近期，據(jù)媒體報(bào)道，美國消費(fèi)者信貸正在出現(xiàn)惡化——打響美國銀行財(cái)報(bào)第一槍的摩根大通和花旗雙雙大幅提升消費(fèi)者信貸壞賬撥備，升幅創(chuàng)四年多新高。在國內(nèi)的消費(fèi)貸依舊看上去風(fēng)風(fēng)火火的背景下，這則有關(guān)美國同行的消息似乎有點(diǎn)不合時(shí)宜，別別扭扭，又像是一劑清涼劑。
看上去風(fēng)馬牛不相及的幾個(gè)問題，其實(shí)有一個(gè)共同的關(guān)鍵詞：消費(fèi)貸的還款問題。
消費(fèi)貸的風(fēng)口，開始有點(diǎn)名不副實(shí)
春江水暖鴨先知！從機(jī)構(gòu)的角度看，火爆的跡象背后，似乎也有了一些新變化。
近日和一家保險(xiǎn)公司從事信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的朋友交流，他們自2017年5月份起，便實(shí)質(zhì)上暫停了為現(xiàn)金貸平臺提供的“信用保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，據(jù)其稱，前兩年該業(yè)務(wù)放量太大，而保險(xiǎn)公司內(nèi)部只有三四個(gè)貸后人員，實(shí)在管不過來，只能定時(shí)做一些抽查，但效果有限。而今年以來，先后出現(xiàn)了一些逾期現(xiàn)象，在平臺交付的10%保證金被擊穿后，保險(xiǎn)公司不得不實(shí)質(zhì)性承擔(dān)損失。于是，便以休整盤存之名，暫停了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
筆者認(rèn)識的一個(gè)FA（finance advisor），一直關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技領(lǐng)域的股權(quán)融資項(xiàng)目，前幾日他告訴我，最近半年來已經(jīng)不再看消費(fèi)貸的項(xiàng)目了，盡管很多項(xiàng)目看上去都還有很強(qiáng)的盈利能力。原因在于，相似的項(xiàng)目太多了，而金融風(fēng)險(xiǎn)又有不確定性，放量的背后，總是會有風(fēng)險(xiǎn)隱憂。
近期，網(wǎng)貸平臺似乎步入問題密集暴露期。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，9月份，網(wǎng)貸行業(yè)新增問題平臺數(shù)量70家，是8月份數(shù)量的兩倍，其中，跑路21家，31家出現(xiàn)提現(xiàn)困難，26家主動(dòng)停業(yè)。進(jìn)入10月份以來，已經(jīng)有27家平臺出現(xiàn)問題，其中，跑路8家，提現(xiàn)困難12家。
其實(shí)，在網(wǎng)貸行業(yè)，投資標(biāo)的對應(yīng)的底層資產(chǎn)出現(xiàn)逾期是常見現(xiàn)象，但平臺通常會綜合利用風(fēng)險(xiǎn)保證金、引入第三方擔(dān)?；蚧刭彽葯C(jī)制來確保投資人利益，基本不會出現(xiàn)提現(xiàn)困難的問題。而一旦問題暴露在投資者層面，也意味著前面的幾道緩釋手段已經(jīng)失效，平臺經(jīng)營遇到了比較大的問題。
此外，筆者還認(rèn)識一家創(chuàng)業(yè)型的現(xiàn)金貸助貸機(jī)構(gòu)，以幫助銀行搭建系統(tǒng)、對接現(xiàn)金貸平臺起家，手里既積累了銀行的資金渠道，也積累了一些現(xiàn)金貸平臺資源。在業(yè)務(wù)開展過程中，該助貸機(jī)構(gòu)可以獲取一部分比較核心的用戶數(shù)據(jù)，從而動(dòng)起了自己做現(xiàn)金貸的念頭，最近他們想進(jìn)行股權(quán)融資。如果放在前幾年，這么優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的，肯定大把的VC感興趣，但奇怪的是，筆者幫忙推薦了幾家VC機(jī)構(gòu)，基本都沒有下文。后來，平臺開始求助專業(yè)的FA，似乎結(jié)果也不樂觀。對此，該助貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人很是不解。
其實(shí)，這也許是生不逢時(shí)，又或者說“風(fēng)口”本身的問題。任何一個(gè)風(fēng)口，都有放緩甚至停下來的一天。中長期看，消費(fèi)貸的確還有很大的前景，但極速快跑兩年后，是不是到了該緩一緩的時(shí)候呢？就像朋友所在的那家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，需要對存量資產(chǎn)進(jìn)行盤整，摸清家底，才好再出發(fā)。
來介紹一下，你的消費(fèi)貸清單有哪些？
筆者的一位朋友曾審視過自己的消費(fèi)貸清單，從可得貸款額度的角度看，有一家國有大行的消費(fèi)貸額度，手里的六七張信用卡都在積極推介現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，蘇寧任性付、任性貸、微粒貸、螞蟻借唄、招聯(lián)消費(fèi)貸等持牌機(jī)構(gòu)也都給了預(yù)授信額度，投資的幾家P2P平臺也可以申請貸款，此外，憑借770+的芝麻信用分，在很多現(xiàn)金貸平臺上應(yīng)該也能借到錢，粗略加一下，總的可貸資金應(yīng)該接近500萬了。
雖然在我看來這位朋友的資信不錯(cuò)，不過如果真的借了這么多錢用于“消費(fèi)”，估計(jì)是還不起的。哦對了，他身上還背著100多萬的房貸要還呢。
你呢？你的消費(fèi)貸清單有哪些？不妨也算一算，若全部借出來，無論是用于消費(fèi)還是投資，你真的有把握如期還上嗎？當(dāng)然，對絕大多數(shù)人而言，不會這么“用力”地給自己加杠桿，但有些人的確在這么做，且越來越多、不由自主。無他，陷入了“以貸還貸”的僵局。類似的例子有很多，這里就不再多說了。
佛家講“積聚皆銷散、崇高必墮落、合會要當(dāng)離、有生無不死”，萬事萬物，莫不是此理。
來源| 微信公眾號：蘇寧財(cái)富資訊
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