百融金服趙宏強(qiáng)：金融大數(shù)據(jù)+，究竟改變了什么？創(chuàng)投
10月25日-26日，由清科集團(tuán)、投資界、新芽NEWSEED舉辦的“2017V武林大會(huì)”在北京召開。 從“少有人做的事”，到“全民創(chuàng)業(yè)”，V50陪伴創(chuàng)業(yè)者們跋涉了十二年。2017 V計(jì)劃，匯聚最具代表性的創(chuàng)客及投資大佬，解讀最尖端的技術(shù)、分享最前瞻商業(yè)模式、展示最摩登的產(chǎn)品，最具投資價(jià)值企業(yè)巔峰對(duì)決，探討浪潮之中與浪潮之外的創(chuàng)業(yè)、投資機(jī)會(huì)。
會(huì)上，百融金服CFO、合伙人趙宏強(qiáng)發(fā)表了《金融大數(shù)據(jù)+，改變了什么？》的主題演講。
以下為演講實(shí)錄，經(jīng)新芽NewSeed（www.NewSeed.cn）編輯整理：
各位在場(chǎng)的嘉賓、各位投資人、各位評(píng)委，大家好！非常感謝清科給了我這么一個(gè)機(jī)會(huì)，跟大家介紹一下百融這段時(shí)間取得的成果。我們這個(gè)項(xiàng)目的核心更多的是說(shuō)，這個(gè)大數(shù)據(jù)和人工智能在金融這個(gè)領(lǐng)域到底改變了什么？
我們作為這個(gè)行業(yè)里最大的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，其實(shí)看得是非常清楚的，我們最大的改變?cè)谟谔嵘诉\(yùn)營(yíng)的效率，在各個(gè)層面提升了現(xiàn)代金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。
首先，當(dāng)然免不了介紹一下百融。成立于2014年3月份，它是一個(gè)綜合性的大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，對(duì)于金融、保險(xiǎn)，甚至證券領(lǐng)域各類的客戶，我們都可以提供綜合的全生命周期的服務(wù)。核心是基于大數(shù)據(jù)、基于一個(gè)非常龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。
同時(shí)，我們是一種云服務(wù)的模式。我們的2、300人就可以服務(wù)2000多家的機(jī)構(gòu)。每天的基本查詢量可以接近300萬(wàn)次。但是，整個(gè)信貸行業(yè)的查詢量來(lái)說(shuō)，也不一定可以達(dá)到這么大。我們服務(wù)了2700多萬(wàn)機(jī)構(gòu)，每家機(jī)構(gòu)的查詢量從大十幾萬(wàn)/日，到幾萬(wàn)、幾千的都不等。但是我們自己感覺，這個(gè)查詢量可能有6、70%已經(jīng)聚集在我們這個(gè)平臺(tái)上了。
我們有什么？股東，有很多的支持。另一方面，我們擁有一些資質(zhì)，一個(gè)是企業(yè)征信的牌照，再就是對(duì)于數(shù)據(jù)安全我們是積極強(qiáng)調(diào)的，我們拿到了等保三級(jí)的數(shù)據(jù)安全等級(jí)，同時(shí)也獲得了國(guó)家高新企業(yè)的認(rèn)證。
這是客戶的一覽表，我們就不多說(shuō)了。這個(gè)行業(yè)里，包括從大型銀行，從四大行，到股份制行，到城商行，再加上為數(shù)眾多的，1800萬(wàn)基金，各類型的滬金平臺(tái)，也包括最近比較火的一系列的平臺(tái)，也都在使用百融的風(fēng)控服務(wù)。
大數(shù)據(jù)主要改變了什么？從我的角度來(lái)看，我只要把百融的特點(diǎn)跟大家講清楚了，在這個(gè)領(lǐng)域的話，大家也會(huì)有自己的一個(gè)判斷。
我們整體體系分為一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)以上有大量的數(shù)據(jù)分析以及匯總。在這之上，是我們做的平臺(tái)層。平臺(tái)層是我們核心的一些系統(tǒng)，這些系統(tǒng)對(duì)客戶是開放的。運(yùn)算、人工智能的工具、模型，對(duì)客戶多是開放的。但是，他看不見，一般不做本地部署，是運(yùn)用云的模式對(duì)客戶提供服務(wù)。規(guī)則級(jí)和模型級(jí)對(duì)客戶是開放的，是可以定制化的。這就是為什么我們可以以非常少量的人（模型團(tuán)隊(duì)、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的人）去服務(wù)接近2000多家、接近3000多家的客戶的一個(gè)原因，從而確定在這個(gè)行業(yè)里的一個(gè)地位。
百融做的另外一件事，我們做了一個(gè)非常核心的事情是什么？我們就是把AI真正的落地了，把大數(shù)據(jù)這個(gè)領(lǐng)域和AI的技術(shù)進(jìn)行真正的落地，能夠形成為大家服務(wù)的一套產(chǎn)品體系。
還有一個(gè)特點(diǎn)，我們建模，實(shí)際上是一個(gè)非常流程化的體系，對(duì)我們來(lái)說(shuō)只是服務(wù)的一部分，模型的梳理、建立、運(yùn)算，各個(gè)方面都是非常流程化的一個(gè)過(guò)程。對(duì)于大型的機(jī)構(gòu)，這個(gè)時(shí)間會(huì)稍微長(zhǎng)一點(diǎn)，因?yàn)樯婕暗酱罅康目腿悍治觥⒑芏鄰?fù)雜的運(yùn)算，這個(gè)過(guò)程可能要有3個(gè)月的時(shí)間，因?yàn)檫€要包括模型的測(cè)試、驗(yàn)收。在這之前，中小型的機(jī)構(gòu)，我們的定制化模型基本上拿來(lái)就可以用了。
我們的產(chǎn)品對(duì)于模型的優(yōu)化是什么？客戶只要把數(shù)據(jù)傳到我的平臺(tái)上了，我的模型就可以自動(dòng)的進(jìn)行優(yōu)化。這是不同于以前的人力外包那一類的服務(wù)了。那一類的服務(wù)，客觀上來(lái)講，你的服務(wù)規(guī)模是非常受限制的。所以，一開始我們就把云端的服務(wù)作為一個(gè)非常核心的點(diǎn)，這樣才可以保證效率，也可以保證我每天可以處理幾百萬(wàn)筆的數(shù)據(jù)查詢以及運(yùn)算。
百融的整個(gè)模型運(yùn)算以及優(yōu)化，就是我們服務(wù)客戶的同時(shí)，我們也在優(yōu)化我們自己的模型，這是一個(gè)非常有意思的商業(yè)模式。我不僅給客戶提供了查詢服務(wù)、運(yùn)算評(píng)分。同時(shí)，因?yàn)榭蛻艚o我?guī)?lái)了很多的數(shù)據(jù)，我也可以不斷的優(yōu)化我的模型。我的模型得到了優(yōu)化，反過(guò)來(lái)我給客戶提供的價(jià)值也越來(lái)越大。商業(yè)模式就形成了一種正向的循環(huán)。
2015年、2016年的時(shí)候，我們的商業(yè)模式基本確定以后，從各個(gè)維度都可以看到這種正向循環(huán)和客戶的增長(zhǎng)速度，這就是正向循環(huán)的產(chǎn)生。同時(shí)，模型對(duì)于各類的效果也體現(xiàn)的越來(lái)越清晰?？蛻粢灿X得百融的服務(wù)很不錯(cuò)，包括數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)量、運(yùn)行能力、精準(zhǔn)度也都很高。所以，很多客戶就會(huì)來(lái)找到我們，甚至是同一行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的人都會(huì)來(lái)用我們的服務(wù)。所以，我們作為一個(gè)獨(dú)立的第三方平臺(tái)的好處就顯現(xiàn)出來(lái)了，我們不挑客戶，同時(shí)，客戶也不介意把數(shù)據(jù)傳到我們的平臺(tái)上來(lái)。
我們大數(shù)據(jù)的評(píng)分模型跟傳統(tǒng)的是不太一樣的，傳統(tǒng)的一些模型（包括發(fā)展在內(nèi)的），他們對(duì)于數(shù)據(jù)維度的選擇是非常精準(zhǔn)的，通過(guò)是非常強(qiáng)的精準(zhǔn)變量。但是，在我們這里不一定，我們這是非常泛的，包括社交、消費(fèi)行為、行為軌跡等數(shù)據(jù)，是各個(gè)方面的一些數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)通常來(lái)說(shuō)，你要單獨(dú)地去看不太明顯，但是你要結(jié)合起來(lái)去看，就會(huì)產(chǎn)生非常大的效率。
整體的評(píng)分體系算出來(lái)以后，中小型的客戶要我們的評(píng)分就夠了，大型客戶有自己的建模能力，不斷優(yōu)化模型的能力，我們就可以輔助他。但是，我們也會(huì)有各種各樣的輔助模塊，標(biāo)簽化的數(shù)據(jù)，我們就可以去做一些策略的分析，這些我們也可以做到。
信用風(fēng)險(xiǎn)可以分為欺詐風(fēng)險(xiǎn)和真正的信用風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)這塊我們做的是什么？我們做了百融通用的欺詐評(píng)分。我們會(huì)用到金融平臺(tái)自己的數(shù)據(jù)，我們會(huì)用到百融的數(shù)據(jù)，我們甚至用到其他一些征信平臺(tái)所提供的數(shù)據(jù)。然后通過(guò)各種各樣復(fù)雜的運(yùn)算來(lái)保證這個(gè)評(píng)分、規(guī)則出來(lái)后能夠是有效的把一些欺詐風(fēng)險(xiǎn)擋在企業(yè)門外，降低企業(yè)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和最終的壞賬損失。
對(duì)于反欺詐的模型來(lái)說(shuō)，這個(gè)反欺詐評(píng)分我們分為幾類，這是我們經(jīng)常要考慮到的一些內(nèi)容，最核心的一點(diǎn)是什么？這里有一定的預(yù)警性。最終要出現(xiàn)的壞賬，在這里面可能會(huì)有一些變量是在之前可以看到的。如果你反推這些變量，我們就可以做相關(guān)的預(yù)警，從而降低因?yàn)檫@些早期可預(yù)見性的逾期所帶來(lái)的壞賬的損失。
催收也是比較重要的，現(xiàn)在的消費(fèi)資產(chǎn)，尤其是消費(fèi)增產(chǎn)，一年以萬(wàn)億級(jí)在增長(zhǎng)。我們百融在做什么？我們從催收評(píng)分、催收模型的角度給不良資產(chǎn)進(jìn)行排序，即使是不良資產(chǎn)也有催收難的問題。相對(duì)比較容易的催收，可以打出比較高的催收評(píng)分的資產(chǎn)，我們就用自己的團(tuán)隊(duì)催回來(lái)。其他的排序，或者是其他可以催回來(lái)的，我們就可以分到外面去，這樣也可以提升催收的效率。
催收效率直接轉(zhuǎn)化回來(lái)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，提升催收效率最直接的一點(diǎn)，就是降低他們整體的直接損失。最近上市的一些企業(yè)，一些金融科技的企業(yè)都在講這件事情，也都在把催收、不良資產(chǎn)管理這些流程盡量的外包，這樣就可以最大效率的集中于拓市場(chǎng)、搶客戶這件事情上了。
我們?cè)谶@塊的布局是比較早的，我們從2015年開始就布局這件事情，到2017年也基本上形成了相關(guān)的催收能力。
來(lái)源：新芽NewSeed
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