第三方支付紛紛上市，背后POS機(jī)套現(xiàn)游走在灰色地帶新金融
第三方支付機(jī)構(gòu)如果不好好珍惜支付牌照，未來(lái)也難逃被央行收回的可能。
第三方支付公司匯付天下擬上市的消息盛傳已久，如今終于坐實(shí)。
3月13日，第三方支付機(jī)構(gòu)匯付天下有限公司（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“匯付天下”）向港交所提交了上市申請(qǐng)。早在去年，拉卡拉和漫道金融就相繼在A股遞交了上市申請(qǐng)，但至今仍未得到批準(zhǔn)上市的通牒。據(jù)獨(dú)角金融了解，已上市的第三方支付公司在港股就有兩家，分別是中國(guó)支付通（8325.HK）和中國(guó)創(chuàng)新支付（8083.HK）。
第三方支付紛紛入局資本市場(chǎng)，行業(yè)的發(fā)展空間可以想象。但一直以來(lái)，關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)教用戶使用POS機(jī)套現(xiàn)的聲音也屢屢出現(xiàn)。
只是，為何一些第三方支付機(jī)構(gòu)頻繁游走于灰色地帶？這樣做有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？
POS機(jī)套現(xiàn)是塊香餑餑？
其實(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，頗有“撿剩”的意味。因?yàn)?ldquo;銀行不屑于商戶收單業(yè)務(wù)，一直沒(méi)有重視，視為‘臟活累活’，所以才有了第三方支付市場(chǎng)的存在。”中國(guó)支付網(wǎng)總編輯劉剛向獨(dú)角金融說(shuō)道。
第三方支付是商戶與客戶支付處理及結(jié)算的中介，盈利模式是依據(jù)交易量的比例向客戶收取服務(wù)費(fèi)，其業(yè)務(wù)主要是收單，分為四種類(lèi)型，即POS服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付及跨境支付服務(wù)。易觀分析師王蓬勃對(duì)獨(dú)角金融表示，“有支付牌照的企業(yè)就能發(fā)POS機(jī)。”
靠著收單業(yè)務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)的收入相當(dāng)可觀。匯付天下招股書(shū)顯示，2016年與2017年分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.18億元和1.33億元。
但是據(jù)支付行業(yè)的資深人士張峰向獨(dú)角金融透露，“第三方支付企業(yè)的盈利大多靠一些灰色的業(yè)務(wù)，比如POS機(jī)套現(xiàn)。”
具體來(lái)說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)向個(gè)人或者商戶發(fā)放POS機(jī)，在此POS機(jī)上每產(chǎn)生一筆交易，就由發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)各按一定標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)。因此，在POS機(jī)上產(chǎn)生的交易越多，第三方支付機(jī)構(gòu)就賺得越多。
所以利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是利好的。
近年來(lái)，涉及非銀行支付機(jī)構(gòu)的管理政策頻頻出臺(tái)，包括銀行卡收單業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、預(yù)付卡業(yè)務(wù)和客戶備付金存管都有相應(yīng)的監(jiān)管政策。
在網(wǎng)絡(luò)支付方面，第三方支付機(jī)構(gòu)的宗旨是提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)，限定了業(yè)務(wù)的規(guī)模。關(guān)于預(yù)付卡的資金也做出了記名不超過(guò)5000元，不記名不超過(guò)1000元的限額規(guī)定。
雪上加霜的是，本來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)還能從客戶備付金中獲取利息，但是2017年，受互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作影響，央行又決定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息”。
雪上加霜的是，本來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)還能從客戶備付金中獲取利息，但是2017年，受互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作影響，央行又決定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息”。
業(yè)務(wù)規(guī)模受限，客戶備付金又不計(jì)付利息，第三方支付機(jī)構(gòu)腹背受敵。這種情況下，POS機(jī)收單業(yè)務(wù)可謂是香餑餑了。
再加上，用POS機(jī)套現(xiàn)大有市場(chǎng)。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，如果能將信用卡中的現(xiàn)金以消費(fèi)的形式套出，手上就可以有幾十萬(wàn)乃至近百萬(wàn)無(wú)成本的流動(dòng)資金，還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件。
這其中，也蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)。
POS機(jī)套現(xiàn)合法嗎？
第三方支付機(jī)構(gòu)從事的收單業(yè)務(wù)，主要是與特約商戶合作，給特約商戶發(fā)放POS機(jī)進(jìn)行資金交易。
特約商戶既包含個(gè)體工商戶等組織，也包括開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。
但嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，POS機(jī)套現(xiàn)的主體主要是個(gè)人，商戶則充當(dāng)“幫兇”的角色。例如，個(gè)人找到POS機(jī)商戶合作套現(xiàn)，商戶以謀利為目的，在原有的手續(xù)費(fèi)率基礎(chǔ)上再增加費(fèi)率，這種套現(xiàn)手段是違法的。
針對(duì)POS機(jī)商戶這種套現(xiàn)的行為，最高人民法院、最高人民檢察院曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（下稱(chēng)“《解釋》”），第七條規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
而《刑法》對(duì)于非法經(jīng)營(yíng)罪的規(guī)定是，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。
顯然，POS機(jī)商戶想套現(xiàn)是行不通的。且第三方支付機(jī)構(gòu)在與POS機(jī)特約商戶簽約時(shí)就已規(guī)定“不能用POS機(jī)套現(xiàn)等違規(guī)行為”，一家具有支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)向獨(dú)角金融表示。
第三方支付紛紛上市，背后POS機(jī)套現(xiàn)游走在灰色地帶
而個(gè)人，以開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商品交易等名義申請(qǐng)POS機(jī)，但過(guò)后是否真的從事該項(xiàng)交易卻無(wú)法追溯，目前還沒(méi)有出臺(tái)針對(duì)性的政策規(guī)定，利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的行為或許就會(huì)因?yàn)檫@部分監(jiān)管空白而滋生蔓延。
一位支付行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)理王偉向獨(dú)角金融表示，“個(gè)人用POS機(jī)去套現(xiàn)，從銀行角度來(lái)說(shuō)是不規(guī)范的，因?yàn)楫吘故钦剂算y行的便宜。但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如果你套現(xiàn)的金額不是特別多，銀行也不會(huì)關(guān)注到你，最后再按期還款的話，也算是合理利用銀行的漏洞。”
據(jù)獨(dú)角金融了解，僅北京就至少有3家第三方支付公司，送POS機(jī)并教客戶如何利用信用卡套現(xiàn)。
上海九澤律師事務(wù)所合伙人朱敬向獨(dú)角金融表示，“如果第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶名稱(chēng)、地址、商戶類(lèi)別等關(guān)鍵信息，不進(jìn)行任何審核、不掌握經(jīng)營(yíng)信息，還向不特定對(duì)象（自然人）推銷(xiāo)pos機(jī)，且涉嫌教唆用于不正當(dāng)用途的行為已經(jīng)違規(guī)，最終將受到監(jiān)管部門(mén)的處罰，情節(jié)嚴(yán)重的將會(huì)被吊銷(xiāo)支付牌照。”
目前持牌的第三方支付公司問(wèn)題多發(fā)。央行從2011年首次簽發(fā)第三發(fā)支付牌照至今，共計(jì)發(fā)出了271張支付牌照。
2018年1月，央行公布第五批續(xù)展決定，市場(chǎng)上的支付牌照僅剩243張。
支付牌照已進(jìn)入存量時(shí)代，2017年央行表示，原則上一段時(shí)間內(nèi)將不再發(fā)行新的支付牌照，物以稀為貴，數(shù)量有限的支付牌照自然價(jià)格升高。
由此，第三方支付機(jī)構(gòu)如果不好好珍惜支付牌照，未來(lái)也難逃被央行收回的可能。
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