現(xiàn)金貸頭部平臺(tái)探轉(zhuǎn)型后 監(jiān)管時(shí)代拼風(fēng)控成主流新金融
伴隨2017年底現(xiàn)金貸監(jiān)管政策疾風(fēng)驟雨般下發(fā)，現(xiàn)金貸整治大幕拉開，行業(yè)開始加速分化，現(xiàn)金貸“閉著眼睛放貸”“躺著賺錢”的好時(shí)代結(jié)束了。于是乎，戰(zhàn)略層面的思考與轉(zhuǎn)型成為當(dāng)務(wù)之急，頭部平臺(tái)或開拓海外市場(chǎng)、或布局消費(fèi)分期、或涉足區(qū)塊鏈、或試水員工貸。只是，這場(chǎng)轉(zhuǎn)型談何容易，“后監(jiān)管時(shí)代”，現(xiàn)金貸的“危”與“機(jī)”并存，而風(fēng)控成為首要考驗(yàn)。
現(xiàn)金貸轉(zhuǎn)型四大路徑
因時(shí)而變、順勢(shì)而起，乃企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的不二選擇。隨著監(jiān)管層正式出手整頓現(xiàn)金貸，行業(yè)立馬分化成了兩派：“漏洞派”開始尋找各種繞過(guò)監(jiān)管的方式，并通過(guò)“撞線”去試探監(jiān)管底線；而“創(chuàng)新派”則忙于尋求新的商業(yè)模式和途徑，以期望能符合監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展。
這其中，“創(chuàng)新派”以轉(zhuǎn)型為“盾”展開布局，主要有四大類轉(zhuǎn)型比較突出：
其一，員工貸。譬如，滴滴成立金融事業(yè)部，并試水“司機(jī)貸”。“司機(jī)貸”是滴滴金融布局的第一款試水產(chǎn)品，其主要模式就是給滴滴旗下的司機(jī)發(fā)放貸款（快速審批秒下款）。而目前，滴滴的司機(jī)數(shù)量已多達(dá)2100萬(wàn)人，人數(shù)基數(shù)可謂相當(dāng)龐大，據(jù)悉，滴滴月放款額度已高達(dá)1億，至少已放款7億元。
其二，區(qū)塊鏈。在壞賬風(fēng)險(xiǎn)及政策監(jiān)管的雙重壓力下，現(xiàn)金貸上市明星企業(yè)“二三四五(5.800, 0.06, 1.05%)”已砍掉現(xiàn)金貸、重倉(cāng)區(qū)塊鏈：1月17日，成立全資子公司二三四五（深圳）區(qū)塊鏈技術(shù)有限公司，正式進(jìn)軍區(qū)塊鏈領(lǐng)域；2月，上線區(qū)塊鏈項(xiàng)目官網(wǎng)，發(fā)布《二三四五區(qū)塊鏈方案白皮書1.0》，推出“2345星球聯(lián)盟計(jì)劃”。
其三，出海。目前越南、印度、印尼等東南亞成為國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)的下一片熱土。業(yè)內(nèi)人士戲稱，“仿佛一夜之間，東南亞全是中國(guó)現(xiàn)金貸公司”。
其四，場(chǎng)景分期。一些頭部平臺(tái)把業(yè)務(wù)鏈條往消費(fèi)分期的方向拓展。比如，趣店轉(zhuǎn)向了開拓汽車金融新業(yè)務(wù)；掌眾金融推出了1萬(wàn)元到5萬(wàn)元的分期產(chǎn)品。有業(yè)內(nèi)人士指出，有場(chǎng)景的消費(fèi)金融可能全面爆發(fā)。
現(xiàn)金貸高增長(zhǎng)時(shí)代一去不返
現(xiàn)金貸當(dāng)前處境如何？
宏觀層面，現(xiàn)金貸“閉著眼睛放貸”“躺著賺錢”的好時(shí)代結(jié)束了。宏觀經(jīng)濟(jì)步入到去杠桿的新階段，供給側(cè)改革仍處于推進(jìn)的關(guān)鍵階段，放貸類機(jī)構(gòu)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的好日子已經(jīng)一去不返。
政策層面， 現(xiàn)金貸步入強(qiáng)監(jiān)管的新周期。2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，從綜合利率36%以下、牌照經(jīng)營(yíng)和場(chǎng)景依托三個(gè)方面對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行限定?，F(xiàn)金貸監(jiān)管政策如疾風(fēng)驟雨般下發(fā)，監(jiān)管層志在終結(jié)現(xiàn)金貸行業(yè)野蠻生長(zhǎng)從而構(gòu)建全新行業(yè)秩序的意圖顯露無(wú)疑，可以預(yù)見，未來(lái)幾年內(nèi)監(jiān)管放松的可能性不大。
行業(yè)層面，大分化仍在繼續(xù)，強(qiáng)者恒強(qiáng)凸顯。在現(xiàn)金貸行業(yè)，頭部平臺(tái)享受馬太效應(yīng)紅利；尾部小平臺(tái)關(guān)門、歇業(yè)、解散、甚至跑路，基本回天乏力；中等平臺(tái)則面臨分化壓力，行業(yè)洗牌加速。
用戶層面，增長(zhǎng)臨近天花板。眼下，現(xiàn)金貸用戶已經(jīng)開始萎縮，而隨著個(gè)人信息保護(hù)各項(xiàng)配套機(jī)制的完善，以及百行征信成立后信息孤島效應(yīng)的緩解，多頭借貸問(wèn)題有望得到有效遏制，行業(yè)借款（享低息貸款）人次快速增長(zhǎng)的好日子過(guò)去了。
現(xiàn)金貸的危與機(jī)
監(jiān)管辦法出臺(tái)至今百余日，野蠻生長(zhǎng)的現(xiàn)金貸進(jìn)入與監(jiān)管要求和市場(chǎng)踩踏效應(yīng)比速度的“生死賽跑”階段。“后監(jiān)管時(shí)代”現(xiàn)金貸該如何轉(zhuǎn)型？現(xiàn)金貸平臺(tái)必須明確現(xiàn)金貸行業(yè)主要面臨的四大爭(zhēng)議，才能對(duì)癥下藥。一是現(xiàn)金貸行業(yè)最為詬病的高利率、共債嚴(yán)重、債務(wù)危機(jī)和暴力催收。二是 “高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的商業(yè)模式是否可持續(xù)？三是個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)。四是過(guò)度放貸與金融穩(wěn)定。
監(jiān)管收緊，意味著現(xiàn)金貸高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的粗放模式成為過(guò)去式。在經(jīng)歷一輪洗牌后，留下的平臺(tái)拼的自然是風(fēng)控能力。新聯(lián)在線（注冊(cè)領(lǐng)紅包）COO陳智誠(chéng)表示，對(duì)于各現(xiàn)金貸放貸機(jī)構(gòu)而言，如何在新增受限的政策環(huán)境下，化解存量業(yè)務(wù)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，避免產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是各機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。在存量機(jī)構(gòu)、存量業(yè)務(wù)清理階段之后，現(xiàn)金貸行業(yè)將回歸金融本質(zhì)的“風(fēng)控為王”，具體來(lái)說(shuō)就是如何以更低的成本獲取更優(yōu)質(zhì)的借款人、如何以更低的成本提升風(fēng)控水平、如何以更低的成本對(duì)接資金渠道。
強(qiáng)監(jiān)管是“危”也是“機(jī)”，現(xiàn)金貸經(jīng)歷陣痛后能否涅槃重生？
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