《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》解讀專欄
中國人民銀行7月31日發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，在市場引起巨大反響，互聯(lián)網(wǎng)金融板塊受重創(chuàng)領(lǐng)跌，周一（8月3日）開盤大跌3.18%，板塊最大跌幅7.04%。對于央行的舉措，業(yè)內(nèi)人士也都給出自己的觀點。
P2P平臺或?qū)⒚媾R洗牌
《征求意見稿》第八條顯示，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。據(jù)牛娃金融認(rèn)為，這會使P2P第三方托管受限。
當(dāng)前業(yè)內(nèi)大多數(shù)P2P平臺都采用第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶進(jìn)行托管，直接通過第三方支付內(nèi)部的體系對資金進(jìn)行劃撥。而此次《征求意見稿》顯示，P2P的資金存管只能是在銀行完成。雖然之前有P2P平臺選擇銀行合作進(jìn)行資金托管，但是進(jìn)展緩慢且效率低，同時在成本上也相對的較高。
所以，P2P托管業(yè)務(wù)由銀行開展的措施執(zhí)行，對于P2P平臺而言，在資質(zhì)、渠道資源、盈利能力等方面門檻將會大大提高，成本承受力受到挑戰(zhàn)。P2P行業(yè)也將會面臨洗牌，小規(guī)模的P2P平臺將面臨巨大壓力，實力強(qiáng)以及具有國資背景的P2P平臺前景將更樂觀。
第三方支付機(jī)構(gòu)何去何從？
“如果這份意見稿最終通過，今后第三方支付很多業(yè)務(wù)可能都開展不了。”互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一位資深人士向筆者表示：“我的很多在第三方支付機(jī)構(gòu)工作的朋友都在發(fā)類似的牢騷。
事實上，近幾年很多第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P企業(yè)提供專業(yè)的資金托管，并將其視為發(fā)展的重點。而征求意見稿是要互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)最終回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，不能有資金池，不能具備銀行功能，比如進(jìn)行清算業(yè)務(wù)，規(guī)規(guī)矩矩做資金通道。在這種情況下，不少第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛表示，托管業(yè)務(wù)被銀行搶走，將會極大的打亂第三方支付機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略布局。
該人士認(rèn)為，對于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，雖然不能繼續(xù)為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，把業(yè)務(wù)重點放到提供支付通道服務(wù)上，將付款人的款項劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。而從長遠(yuǎn)角度來看，就需要通過創(chuàng)新來拓展更多方面的業(yè)務(wù)。
個人支付體驗降低
《征求意見稿》第十五條第三點規(guī)定，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗證。牛娃互聯(lián)網(wǎng)金融CEO李琪認(rèn)為，這將會對用戶體驗造成很大的影響。
對于單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬），雖然央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，單日5000元的限額只針對支付賬戶的余額付款。消費者仍然可以與現(xiàn)在一樣，通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，并無額度限制。但這會極大的加劇支付難度，用戶體驗變差是不可避免，進(jìn)而也會影響人們的消費熱情。
不過很多人表示：“《征求意見稿》對于實力強(qiáng)大的P2P平臺業(yè)務(wù)開展影響不大，對于賬戶資金安全的提升是顯而易見，這也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，當(dāng)然在細(xì)節(jié)方面的舉措需要提高。相信央行會慎重評估業(yè)內(nèi)觀點和意見，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場規(guī)范發(fā)展。”
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